В чем риски кредита под залог квартиры

Залоговый кредит, по сравнению с другими видами кредитования, отличается рядом преимуществ. Независимо от кредитного потенциала заемщика, клиент может получить большую сумму, причем в сжатый срок и с выгодной ставкой. Однако следует представлять, какие риски таит кредит под залог недвижимости.

Какую недвижимость можно отдать под залог

Перед оформлением заявки необходимо выяснить, подходит ли жилая собственность для залога. Можно потратить время на сбор бумаг, а потребительский кредит взять не получится.

Отдельные банки выдвигают собственные требования к залоговому имуществу. В залог могут принимать квартиры, частные дома, апартаменты, коммерческую недвижимость.

Можно брать кредит с обеспечением, если: 

• жилье в надежном, безопасном доме; 
• оборудовано необходимыми инженерными сетями; 
• пригодно для проживания, с полным комплектом окон, дверей; 
• может быть установлено ограничение по этажности, например, некоторые банки не принимают в залог квартиры в одно- или двухэтажных зданиях; 
• отсутствуют юридические проблемы: заемщик – единственный владелец или совладельцы – супруги, берущие кредит совместно; 
• могут выдвигаться дополнительные требования к году строительства дома.

Ограничения, накладываемые на недвижимость

Заем, выдаваемый под залог недвижимости, невзирая на риски, считается комфортным вариантом. Кредит не меняет жизнь заемщика, но позволяет взять необходимую сумму наличными. Передав недвижимое имущество в залог, заемщик может дальше проживать в залоговой квартире. 

Следует понимать, что такое кредит под залог квартиры, какие риски, ограничения накладывает заем: 

• Переоформление квартиры на другое лицо становится невозможным, поскольку сделка будет отклонена Росреестром. Продажа или передача квартиры станут недоступны. 
• В договор может быть внесен запрет на регистрацию в квартире других лиц, кроме заемщика, членов его семьи. 
• Для регистрации близких родственников может требоваться согласие банка. 
• Запрет на сдачу имущества в аренду. Собственники часто не соблюдают указанное правило, поскольку на практике проверки не проводятся.

Какой риск брать кредит под залог квартиры

Основной риск для владельца при получении займа – опасность изъятия имущества. Распространено мнение, что банки мечтают отобрать квартиру, поэтому специально создают заемщику неблагоприятные условия. Происхождение этого заблуждения связано с поведением мошенников, действовавших под видом микрофинансовых организаций. Деятельность подобных компаний менее контролируются, поэтому преступники чаще действуют под видом МФО, а не выдают себя за представителей банка. Такие случаи – не редкость. Действуя обманным путем, мошенники в одностороннем порядке вносили в договор изменения, а затем завладевали залоговой собственностью.

Добропорядочные финансовые организации не будут привлекать внимание правоохранительных органов.  Банки привыкли обращаться с деньгами, предпочитая лишний раз не связываться с недвижимостью. Для банковских организаций недвижимость – это непрофильный актив, который создает больше проблем, чем приносит прибыли. Банку выгоднее работать напрямую с заемщиком, даже если клиент задерживает ежемесячные платежи. Если банковской организации приходится взыскать имущество по кредиту, то нужно прибегать к услугам юристов, составлять судебный иск, заниматься продажей заложенного имущества. В конечном итоге банк останется без прибыли.

Как действовать, если нечем платить

Когда заемщик задерживает выплату ежемесячных платежей, возрастает риск потери имущества, переданной в качестве залога. Однако если у клиента возникли непредвиденные трудности, то банк согласится на уступки, если заемщик ищет способы преодоления проблем. 

Будьте готовы действовать:

1. Понимая, что не сможете внести следующий платеж, заранее свяжитесь с горячей линией банка, чтобы объяснить сложившуюся ситуацию. 
2. Если потерян первоочередный источник дохода, банк может согласиться на реструктуризацию – изменение размера платежа на более доступный. Или предоставить отсрочку сроком до полугода, пока заемщик ищет работу.
3. Если банк изменит график платежей, можно продолжить погашение кредита, а риск потери имущества будет устранен.

Банк готов помогать должникам, которые попали в затруднительную ситуацию. Придется предоставить бумаги, подтверждающие ухудшение финансового положения: уведомление об увольнении или переводе на другую должность, справку об изменении зарплаты, больничные листы, выписки из медицинских карт близких и т.д.

Банк готовы принять во внимание сложившуюся ситуацию. Кредитор пойдет на встречу, если должник сможет подтвердить возникшие затруднения документально.

Что произойдет, если вовремя не вносить оплату

Получая в банке кредит под залог квартиры или дома, собственники недвижимости часто не осознают, в чем состоит основной риск. Если выплата залогового кредита прекращается, возрастает опасность лишиться собственности. Перед тем как приступить к изъятию, банк предпримет ряд действий:

1. Банк станет стараться вернуть заемщика в график, предложив реструктуризацию или «кредитные каникулы». Подобная процедура может занять 3-6 месяцев.
2. Если банк не может самостоятельно стимулировать должника, то привлекает коллекторов. Коллекторское агентство может вести дело до трех месяцев.
3. Только после совершения перечисленных шагов банк обратится в суд, поскольку альтернативы нет.

Какие еще риски скрывает кредит под залог квартиры

Перед тем как получить кредит под залог недвижимости наличными или на банковский счет, следует взвесить, какие риски содержит финансовый продукт. Для собственника опасно, что заложенное имущество будет изъято по решению суда. Однако для этого заемщик должен совершить ряд серьезных проступков: перестать выплачивать заем, игнорировать оповещения банка. Для возбуждения дела об обращении взыскания на имущество заемщика должен сложиться ряд факторов:

• Сумма задолженности превышает 5 % стоимости заложенного имущества;
• Задолженность не покрывалась на протяжении трех-шести месяцев;
• Залогодатель допустил более трех просрочек платежей в течение одного года, так и не погасив возникшую задолженность;
• Заемщик не связался с банком или преднамеренными действиями показал, что не собирается выплачивать долг.

Тогда дело передают в суд, а на квартиру накладывают арест до погашения долга. Заемщикам нужно учитывать, что невозможность изъятия единственного жилья не касается залоговой недвижимости, в том числе ипотеки. Также не поможет регистрация в квартире несовершеннолетних или недееспособных родственников.

Следующий риск, который следует учитывать – накладываемое на имущество обременение. Залоговую квартиру нельзя продать или подарить. Заемщик не только не сможет свободно распоряжаться имуществом, но даже будет не вправе сделать перепланировку. Для подобных действий нужно получить одобрение залогодержателя либо погасить кредит. После снятия обременения квартирой можно распоряжаться полноценно.