Может ли банк законно повысить ставку по кредиту?

Ставка по кредиту – один из самых главных, если не главный вопрос для заемщика и при выборе кредита, и при его обслуживании. Внезапное повышение ставки банком для многих стало настоящей страшилкой, но попробуем разобраться, так ли оно вероятно, в каких ситуациях оно возможно и как избежать этого риска.

Может ли банк менять ставку по кредиту?

Ответ на этот вопрос требует обязательных оговорок. Технически – да, такая возможность у кредитора имеется, причем как в сторону повышения процентов, так и в сторону понижения.

Но сразу есть важное ограничение: только в том случае, если порядок, условия расчета новой более высокой ставки и условия производства таких изменений прописаны в договоре, который клиент подписал, чтобы получить кредит. При этом еще важно, чтобы любые условия по изменению ставки:

• были четко сформулированы и даны без возможности толкования или в какой-то туманной трактовке;
• своевременно доведены до заемщика, и он согласился с этими требованиями, никаких «скрытых» или дополнительных условий уже после подписания не допускается.

Во всех остальных случаях, если не исполняется указанное выше условие – нет, у кредитора нет законных прав поднимать ставку.

В каких случаях может быть повышена ставка по кредиту?

Ключевое условие для изменения ставки мы уже назвали: если эта возможность есть в договоре и клиент подписал его. Теперь разберем варианты того, что может привести к подъему процентов по действующему кредиту.

1. Заемщик оформил кредит с некоторыми льготными условиями, среди которых была упомянута пониженная на несколько процентов по сравнению с базовым предложением ставка. Как правило, если клиент четко соблюдает все условия обслуживания кредита, то льготная ставка сохраняются до самого конца. Если же он допустит оплошность при погашении, например, просрочит очередной платеж, льготные условия будут отозваны и придется платить по полной ставке. Так что фактически повышение будет, но формально кредит просто вернется к «штатным» параметрам.
2. В качестве одного из условий, в договоре кредитования было прописано подключение какой-то услуги или пакета платных услуг и изменение ставки, если клиент откажется от этого пакета или просрочит его оплату. Тут все работает аналогично: если заемщик согласился на какие-то условия, он должен постараться им соответствовать. Если он не исполнил их со своей стороны, банк вправе сделать то, что указано в договоре.
3. Оформлен кредит с плавающей ставкой, привязанной, например, к ключевой ставке Центрального Банка России. В договоре должна быть прописана формула, по которой будет высчитываться ставка, например, «ставка ЦБ + 3%» и условия изменений, например, не чаще двух раз в год или не ранее, чем через два месяца после изменения ключевой. Если регулятор решит поднять ключевую ставку, вслед за ней изменится и ставка по кредиту. Здесь заемщик никак не может повлиять на изменение условий.

В целом, если заемщик соблюдает установленные в договоре условия и исправно исполняет свои обязанности, любые произвольные изменения ставки будут явным нарушением правил.

Как избежать повышения ставки по кредиту?

Первое и самое главное, что требуется от заемщика – тщательно изучать договор, сравнивать предложения разных банков и ничего не подписывать, пока нет ясности во всех деталях. Это поможет защититься от «внезапных» мер со стороны кредитора, которые на деле стали внезапными только из-за невнимательности заемщика. Получить четкие и грамотные ответы по интересующим вопросам от специалиста банка – право и обязанность заемщика. Пока договор не подписан, все индивидуальные условия можно и нужно обсуждать и, если они не устраивают заемщика, а банк не готов их скорректировать, то у заемщика есть полное право подать заявку в другой банк.

Второй очевидный ответ - если подъем ставки становится результатом нарушения условий договора, то нужно приложить все усилия к тому, чтобы не допускать их. Чаще всего это происходит из-за того, что заемщик забывает оплатить/отключает какую-то платную услугу, от которой зависит ставка или нарушает график погашения. Здесь можно только посоветовать быть внимательнее и соблюдать сроки и условия.

Может ли банк после повышения вернуть старую ставку?

Такая возможность теоретически есть, но на деле все зависит от внутренней политики банка, условий конкретного договора и взаимоотношений с клиентом. В конечном счете – от доброй воли кредитора.

Банк может решить, что санкции достаточны и через какое-то время отменить повышение, но может и не отменить. На практике чаще всего, если ставку повысили из-за ошибок клиента, вернуться на прежнюю траекторию погашения будет крайне трудно. Если же повышение произошло произвольно, с нарушением прав заемщика и условий договора, то восстановить прежние параметры кредита можно через суд.