Можно ли рефинансировать кредит если по нему были просрочки

По статистике, более половины россиян имеют один или несколько открытых кредитов, и просрочки платежей в таких условиях встречаются часто. Для тех, у кого плохая кредитная история и трудности с выплатами по кредиту, рефинансирование может стать отличным решением, чтобы закрыть долги и взять новый кредит с более комфортными условиями. Подробнее о рефинансировании кредита с просрочками расскажут специалисты Норвик Банка.

Что такое рефинансирование и зачем оно нужно

Рефинансирование – это оформление нового кредита в том же или другом банке для закрытия старого. Простыми словами это называется «перезанять». Этот банковский инструмент помогает снизить долговую нагрузку на заемщика и, часто, уменьшить общую сумму переплаты по кредиту.

Если банк одобрит заявку на рефинансирование, он может сам перевести средства предыдущему кредитору и погасить долг или перечислить деньги заемщику, чтобы тот самостоятельно закрыл прошлый кредит. В этом случае надо предоставить банку справку, подтверждающую, что средства были использованы для погашения задолженности. После этого заемщик начнет выплачивать кредит по условиям и графику, указанным в договоре с новым кредитором. Рефинансирование также интересно и банкам, так как они привлекают новых платежеспособных клиентов и банки зарабатывают на процентах.

Обычно кредиты рефинансируют, преследуя следующие цели:

• Снижение процентной ставки. Это одна из основных причин рефинансирования, позволяющая уменьшить ежемесячные платежи и общую сумму переплаты, особенно на ранних сроках погашения первоначального кредита 
• Увеличение срока кредитования. Если текущий кредитный платеж слишком велик, можно растянуть срок кредита, чтобы уменьшить ежемесячные выплаты и легче вписать их в бюджет. Так как часть первоначального кредита уже погашена, новый кредит оформляется на меньшую сумму. Это снижает размер ежемесячных платежей и упрощает контроль над долгом.
• Освобождение имущества от залога. Рефинансирование кредита может быть использовано для снятия обременения с залогового имущества, позволяя владельцу более свободно распоряжаться своим имуществом, например, продать его или использовать в других целях

Рефинансирование особенно актуально для тех, кто взял большие суммы в долг на длительный период. Это связано с тем, что даже небольшое снижение процентной ставки может значительно уменьшить общую сумму переплаты, что особенно ощутимо при больших и долгосрочных кредитах.

При оформлении рефинансирования банк проверяет кредитную историю клиента так же тщательно, как и при выдаче первичного кредита. Но при «обмене» одного кредита на другой требования к ней и финансовой надежности заемщика бывают строже. Это делает процесс рефинансирования кредитов с просрочками более сложным и требует выполнения дополнительных условий.

Преимущества рефинансирования

Рефинансирование кредитов дает заемщикам несколько преимуществ:

• Снижение процентной ставки. Это делает ежемесячные платежи комфортнее
• Уменьшение общей переплаты. Если новая ставка по рефинансируемому кредиту с задолженностью хотя бы на 2% ниже текущей, например, не 24%, а 22%, это может сэкономить около 4 миллионов рублей при кредите в 7 миллионов на срок 25 лет
• Изменение срока кредитования. В зависимости от финансового положения заемщика, можно выбрать уменьшение или увеличение срока кредитования. Если вдруг доход вырос и появилась возможность выделять на платежи больше средств, то сокращением срока можно уменьшить общую переплату.
• Освобождение залогового имущества. Если кредит был обеспечен залогом, рефинансирование может помочь освободить имущество от обременения, позволяя более свободно распоряжаться им

Услуга также актуальна для заемщиков, которые раньше взяли кредит под высокий процент без подтверждения дохода, но теперь могут предоставить необходимые документы и снизить ставку.

Рефинансирование новых кредитов особенно эффективно в первой половине срока кредитования, поскольку в этот период большая часть платежей идет на погашение процентов, а не основного долга. По мере приближения к концу срока кредитования структура платежей меняется, и основная часть направляется на погашение долга. Если же кредит был взят на 15 лет, а до конца осталось всего 1–2 года, рефинансирование кредитов с просрочками в других банках может оказаться нецелесообразным. В такой ситуации заемщик будет вновь оплачивать проценты, что приведет к увеличению общей суммы переплат. Но бывает так, что именно в конце срока становится сложно тянуть платежи, тогда рефинансирование может спасти ситуацию. Лучше всего позаботиться об этом до того, как начнутся финансовые проблемы.

Можно ли рефинансировать кредиты с просрочками

Получить новый кредит, имея за плечами большие просрочки по старому, сложно, но возможно. Часто банки не хотят работать с такими клиентами, потому что плохая кредитная история говорит о том, что человек может не справиться с выплатами. Шансы на получение кредита в таких случаях зависят от того, как часто и насколько серьезно заемщик пропускал платежи. Если задержки были небольшими, до семи дней, это вряд ли повлияет на решение банка. Но если он часто нарушал сроки, это увеличит вероятность отказа. Возможно, банк согласится сделать рефинансирование кредитов с просрочками, но условия будут не самые лучшие.

Просрочки бывают открытые и закрытые. Если по кредиту есть действующие просрочки – те, которые заемщик еще не погасил – шанс успешно рефинансироваться стремится к нулю.

Закрытая просрочка означает, что заемщик ранее задержал платеж по кредиту, но потом полностью рассчитался с просроченной задолженностью. Банки оценивают закрытые просрочки как менее критичные и с большей вероятностью готовы одобрить новый кредит.

Из кредитной истории банки понимают, насколько можно доверять клиенту, и решают, стоит ли с ним работать. Если у человека много просрочек, ему сложнее найти нового кредитора, но есть банки, которые готовы идти на риск и работать даже с такими клиентами. Прежде чем обращаться за новым кредитом, стоит выполнить несколько важных шагов, способных улучшить «имидж» заемщика . Эти действия помогут восстановить доверие кредиторов и повысят шансы получить рефинансирование кредита с просрочками:

• Оплатить все текущие кредиты с просрочками, алименты, коммунальные платежи и счета за мобильную связь
• Завести кредитную карту или активировать функцию овердрафта на дебетовой карте, при этом регулярно пополняя счет
• Перечислять свою зарплату на счет в том банке, в котором планируется брать кредит
• Подключить платные услуги
• Оформить добровольную страховку
• Представить банку документы, подтверждающие платежеспособность
• Открыть счет в том же банке, где вы планируете рефинансировать свой долг, и регулярно пополнять его на сумму, соответствующую или превышающую средний уровень ваших доходов, чтобы продемонстрировать финансовую стабильность
• Привлечь созаемщиков или поручителей

Также банки охотнее идут на уступки и одобряют рефинансирование кредита с просрочками, если они возникли по следующим причинам и заемщик может подтвердить это документально:

• Проблемы со здоровьем, требующие дорогостоящего лечения и подтвержденные документально
• В семье появился ещё один иждивенец
• Доход заемщика снизился более чем на 40%
• Увольнение, сокращение или потеря работы по независящим от заемщика причинам
• Получение статуса инвалида

Чаще всего заявка, поданная онлайн, особенно с текущей просрочкой, заканчивается автоматическим отказом. Чтобы увеличить свои шансы, лучше лично посетить офис банка. Но что делать, если кредитная история испорчена просрочками, от банков пришло уже несколько отказов, а рефинансировать кредит все-таки надо? Можно решить эту проблему с помощью других финансовых инструментов. Например, взять кредит под залог недвижимости.

Рефинансирование «вручную»: кредит под залог недвижимости

Залоговый кредит может стать отличным решением для уменьшения долговых обязательств с большими просрочками, благодаря ощутимым финансовым преимуществам:

• Ставка по такому кредиту стартует от 8,8% годовых
• Кредиты под залог недвижимости предлагают длительный срок погашения — до 20 лет, поэтому ежемесячные платежи становятся более доступными
• Банк может выдать до 20 миллионов рублей (но не более 75% от рыночной стоимости залоговой недвижимости), что позволяет погасить крупные долги или объединить несколько мелких кредитов в один
• Если стоимость недвижимости позволяет, заемщик может получить больше денег, чем ему надо для закрытия старого долга, и распоряжаться ими по своему усмотрению.
• Когда недвижимость служит гарантией по кредиту, это уменьшает риски как для банка, так и для заемщика, позволяя кредитору лояльнее относиться к прошлым финансовым ошибкам клиента

Этот метод подходит, когда требуется большая сумма для рефинансирования и вы уверены в своей способности регулярно выплачивать платежи по графику. В противном случае банк может инициировать судебный процесс, суд примет решение об изъятии недвижимости и продаже для погашения долга.

Условия рефинансирования

Сделают ли рефинансирование с просрочками в вашем случае, зависит от многих факторов:

• Не должно быть действующих просрочек за последние 6-12 месяцев
• На момент подачи заявления на рефинансирование до полного погашения кредита по графику должно оставаться не менее шести месяцев
• Рефинансировать кредит можно только один раз
• Отсутствие реструктуризации и пролонгации по кредиту с задолженностью за весь период действия 

Требования к заемщику:

• Гражданство и регистрация в РФ
• Возраст – 21-75 лет
• Стаж работы – от 3-6 месяцев, общий трудовой стаж – от 1 года
• Подтвержденный доход, который минимум в 2 раза больше ежемесячного платежа
• Возможность привлечь поручителя с доходом

Банки стремятся привлекать новых клиентов, но работа с недобросовестными заемщиками может испортить репутацию и привести к потере денег. Заемщикам с негативной кредитной историей, которые хотят сделать рефинансирование кредитов с просрочками, важно доказать свою финансовую надежность.

Первый шаг к рефинансированию – проверка собственного кредитного отчета на наличие ошибок, например, чужих долгов. Исправление этих недочетов повысит шансы на одобрение кредита.

Заемщики с просроченной задолженностью, которые испытывали финансовые трудности и пропускали платежи, но затем решили эти проблемы, могут подать в банк официальное письмо с объяснением. Например, если причиной пропуска платежей было увольнение, важно предоставить справку о сокращении. Чтобы сделать рефинансирование кредитов с просрочкой, необходимо предоставить документы, подтверждающие улучшение финансового состояния, например, справку с текущего места работы, показывающую зарплату за последние полгода.

Как проходит рефинансирование

Процесс рефинансирования во многом похож на привычное оформление кредита в банке, но с той лишь разницей, что полученные деньги направляются на погашение существующего долга. В остальном процедура простая:

1. Найдите банк с комфортными условиями и процентами, в котором можно рефинансировать кредит с просрочками. Используя кредитный калькулятор, можно предварительно посчитать, сколько придется платить каждый месяц. Кредиторов существует множество, и у каждого из них свои условия рефинансирования кредита с просрочками, поэтому выбрать наиболее подходящее предложение довольно сложно. Важно помнить, что каждый запрос в банк фиксируется в кредитной истории, и полученный отказ может ухудшить кредитный рейтинг. Поэтому не рекомендуется подавать заявки в несколько банков одновременно.
2. Подайте заявку на рефинансирование кредитов других банков с просрочками онлайн или непосредственно в отделении. Банк проверит вашу кредитную историю и сообщит о своем решении. Обычно это занимает от нескольких часов до трех дней.
3. Если заявка одобрена, нужно посетить банк с необходимыми документами:

• Паспорт
• Справка о доходах
• Оригиналы текущих кредитных договоров, графики платежей, справки о текущей задолженности
• Если вы перекредитуетесь в другой банк, потребуется справка с реквизитами вашего нынешнего банка

Кроме основных документов, банк может запросить дополнительные: СНИЛС, заграничный паспорт, свидетельство о браке, пенсионное удостоверение или документы на недвижимость, если будет оформляться залоговый кредит. Надо провести оценку имущества и застраховать его. На основе экспертного заключения банк определит сумму, которую может предложить клиенту, если тот решит оформить рефинансирование кредитов с просрочкой.

4. При заключении договора банк предоставит его проект для ознакомления, который надо изучить в течение 5 рабочих дней. Важные моменты для проверки:

• Общая стоимость кредита
• График ежемесячных выплат
• Штрафы за задержку платежей
• Возможность досрочного погашения кредита

Убедитесь, что сниженная процентная ставка сохранится на весь период кредитования, а не только на первые несколько месяцев, и не требует подключения дополнительных услуг или участия в акциях.

5. Если условия договора вам подходят, можно его подписывать. Затем финансовая организация сама погасит кредит с задолженностью в другом банке или переведет деньги на ваш счет, чтобы вы сами выплатили долг. В этом случае у вас будет от 60 до 90 дней на погашение.

Когда старый кредит будет закрыт, не забудьте получить справки о досрочном погашении и о том, что перед первым банком у вас нет долгов. Это подтверждение важно, так как оно доказывает, что все обязательства по кредиту выполнены.

Когда рефинансирование невозможно

Ситуации, при которых велика вероятность получить отказ в рефинансировании кредита с просрочками:

• Пропуск платежей по действующему кредиту в течение последнего года
• Если с момента получения текущего займа прошло менее 6 месяцев или до его полного закрытия осталось менее полугода
• Наличие долгов с открытыми просрочками
• Отказ в выполнении условий банка для получения нового кредита, например, предоставить залог или найти поручителя
• Подача недостоверной информации о кредите с задолженностью
• Если это не кредит, а займ в МФО или МКК
• Проблемы с кредитной историей: наличие кредитов с текущей просрочкой или открытых судебных процессов
• Недостаточный доход. Банк сравнивает доход с будущими выплатами по новому кредиту. Если ежемесячный платеж превышает 40% от заработка вместе с другими обязательствами, в перекредитовании могут отказать
• Недавно взятый кредит: перед тем как подавать новую заявку, важно сделать хотя бы 3-6 платежей по текущему кредиту
• Кредит с просроченной задолженностью был ранее реструктуризирован