На что сейчас берут кредиты?

После понижения ключевой ставки в июне, статистика сразу заметила повысившийся интерес к кредитованию. По разным данным выдачи кредитов наличными выросли почти на 17% по отношению к маю 2025 года, ипотека «оживилась» почти на 9%, автокредиты примерно на 14%. Главное, что отмечают многие аналитики и представители кредитных организаций – заемщики стали заметно рациональнее относиться к кредитованию.

На что перестали брать кредиты

Одно из ключевых правил оценки отдачи от кредитования связано с долговременной пользой от взятого кредита. В самом упрощенном виде оно звучит так: «Если практическая польза от кредита длится меньше срока погашения, то кредит вряд ли оправдан». Пока заемные деньги были дешевы, кредитные организации достаточно легко одобряли заявки заемщиков. Теперь же, даже с понизившейся с рекордного уровня ключевой ставкой и слегка подешевевшими кредитами, ситуация ощутимо изменилась.

По опубликованным в СМИ данным статистики сегодня банки отклоняют около ¾ всех заявок на кредиты наличными. В сочетании с высокой стоимостью самих кредитов, решение воспользоваться кредитными средствами уже не блажь и не легкодоступный инструмент. Подорожание заемных денег заставило задуматься даже самых активных пользователей. Волей-неволей придется тщательно взвешивать свои «хочу» и «могу» и отказываться от минутных хотелок в пользу более продуманных решений.

Традиционно считаются неоправданными кредиты:

• на организацию свадеб и праздников;
• на поездки в отпуск;
• на модные гаджеты;
• на дорогую одежду.

На что берут нецелевые кредиты

На фоне сокращения числа выданных нецелевых кредитов, выросло количество кредитов, которые берут на бытовые покупки с долговременным экономическим эффектом:

• мебель;
• бытовая техника;
• ремонт жилья;
• кредиты «на себя»: на медицинские услуги и образование.

Главное отличие подобных заимствований в том, что экономический эффект и время пользования результатом кредитования заметно превышают период погашения кредита. Какое-то время заемщик «работает на кредит», а потом начинает уже пользоваться покупкой исключительно в свою пользу. В некоторых случаях кредит дает даже на «растянутые» расходы на приобретение, а возможность в итоге увеличить доходы заемщика, как, например, кредиты, взятые на образование или покупку и ремонт инструментов, которыми пользуется заемщик, чтобы зарабатывать.

Рефинансирование кредитов

После того, как Центральный Банк снизил ключевую ставку, средние ставки по кредитам тоже понемногу пошли вниз. Прогнозируется, что снижение продолжится и дальше, а к осени уровень ключевой ставки еще больше удалится от рекордного показателя в 21%, с которым рынок прожил более полугода. В подобных условиях растет интерес к рефинансированию кредитов. Многие заемщики сегодня обращаются за кредитом для того, чтобы перекредитоваться и снизить для себя цену заемных денег. Особенно активно интересуются рефинансированием те, кто оформил кредиты во времена пика ставок на рубеже 2024-2025 гг.

Напомним, как это работает: старый кредит «обменивается» на новый с более интересными для заемщика условиями. Это позволяет либо сократить размер ежемесячного платежа, либо, сохранив привычные расходы, вести частично-досрочное погашение кредита, ускорив погашение и сократив переплату.

Одно из главных правил рефинансирования – разница между «старой» и «новой» ставками кредитования. Начинать думать о рефинансировании стоит при разнице в 1,5-2%, а чем она будет больше, тем больше будет отдача от рефинансирования для заемщика.

Один из вариантов повысить разницу между «старой» и «новой» ставками – использовать кредит под залог недвижимости. Обеспечение сокращает риски кредитора, и он может предложить заемщику более низкие ставки, плюс с залогом банк лояльнее относится к деталям кредитной истории заемщика.

Отказы в кредитовании и залоговый кредит

На фоне большого количества отказов в выдаче кредитов наличными, вырос интерес к кредитам под залог. По данным, опубликованным в СМИ, в последние полгода их доля в выдачах выросла свыше 15% от общего объема. Основные преимущества залогового кредита для заемщика – возможность получить до 75% от рыночной стоимости залога и длительные сроки кредитования, что позволяет настроить условия погашения кредита так, чтобы сократить долговую нагрузку. Кроме того, как уже было сказано, обеспечение залогом делает заемщика привлекательнее для кредитора и повышает шансы на одобрение кредита.