Не проходит платеж по кредиту из-за сбоев – что делать?

Актуальная тема последних недель – сбои в работе различных интернет-сервисов. Сегодня, когда большинство финансовых операций ушло в банковские приложения, стабильный доступ в сеть и рабочие сервисы превращаются в обязательное условие сохранения хорошей кредитной истории. Поговорим о том, что такое «техническая» просрочка и что делать, если подводят современные технологии.

Как работает график платежей и когда платеж считают внесенным?

Платежи по кредитам сегодня 100% автоматизированы. Алгоритм отсчитывает время для каждого клиента в соответствии с его графиком и, если на счете списания недостаточно средств для ежемесячного платежа, возникает просрочка. С технической точки зрения, просрочка возникает в первую же секунду после того, как системе не удалось списать деньги.

Что такое техническая просрочка

В законе термина «техническая просрочка» как такового не существует. Это описательный юридический термин для ситуации, в которой заемщик отправил платеж полностью и в срок, но деньги не поступили на счет банка вовремя по объективным, не зависящим от заемщика причинам, например из-за ошибок в передаче данных или сбоев в работе платежных систем. Несмотря на то, что есть все формальные признаки нарушения, в нем нет вины или умысла заемщика. Если срок короткий, то, как правило, банки относятся к таким просрочкам с пониманием.

При этом, если платеж задержался из-за того, что заемщик сам провел его так, что возник риск задержки, банк-кредитор, скорее всего, сочтет это неприемлемым и будет считать это обычной просрочкой. Типичный пример – отправить деньги на погашение за пару минут до даты списания, так, что они точно не успеют пройти. Еще один вариант - платеж задержался из-за того, что заемщик неправильно указал реквизиты.

Варианты сбоев платежа

Технические неполадки при погашении через мобильное приложение или сайт банка могут привести к двум основным вариантам сбоя:

1. Перевод сделан, но деньги на счет списания не дошли. Это возможно, если заемщик отправил деньги заблаговременно, но из-за сбоя в системе расчетов информация дошла до получателя с задержкой. Считается, что заемщик исполнил свои обязательства в тот момент, когда получил подтверждение отправки перевода (квитанция, запись в истории операций с датой и временем, в крайнем случае - скриншот статуса приложения со временем).
2. Приложение или интернет-банк вообще не дают сделать перевод. Если перевод не удается даже запустить, приложение не работает как таковое или в нем потерян доступ к нужной функции – с формальной точки зрения это просрочка по вине заемщика, поскольку деньги не передавались, хотя у него были альтернативные варианты погашения.

Что делать, если не срабатывает приложение или онлайн-банк?

Если из-за технического сбоя деньги не удается даже отправить деньги, обязательства со стороны клиента считаются неисполненными. В подобных обстоятельствах нужно заплатить любым другим доступным способом:

• переводом на счет погашения с карты другого банка;
• наличными через банкомат, кассу в офисе банка-кредитора;
• через банк-партнер (если есть такая опция);
• через платежного агента (если у банка-кредитора есть такая опция).

Чем скорее будут внесены деньги, тем проще будет договориться с кредитором насчет «прощения» сбоя и нулевых санкций.

Чем грозит просрочка

Набежавшие за время просрочки проценты – меньшее из зол для заемщика. Более неприятные последствия:

1. Неустойка. По закону, это может быть не больше 20% годовых от суммы просроченной задолженности, если проценты за период просрочки начисляются. Если не начисляются, то предел составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день.
2. Потеря льгот. Договором может быть зафиксирован пересмотр условий при любой просрочке, например, лишение клиента льготной ставки и возвращение к стандартной, что сделает кредит дороже.
3. Запись в кредитной истории. Даже «техническая» просрочка может подпортить кредитную историю и закрыть заемщику некоторые опции в будущем. Например, если планируется рефинансировать кредит, данные о допущенных просрочках (даже минимальных) могут быть истолкованы не в пользу заемщика, поскольку при рефинансировании кредитов оценка ведется в целом строже.

Когда о просрочке узнают в БКИ?

По закону сведения о просрочке кредитор передает в бюро кредитных историй (БКИ) не позднее окончания второго рабочего дня после просрочки или после дня, когда узнал о ней. Поэтому у заемщика есть небольшое временное окно, чтобы сообщить в банк о сбое до того, как данные окажутся зафиксированы в кредитной истории. Не исключено, что кредитор пойдет навстречу добросовестному заемщику и не будет предпринимать никаких санкций, а также предложит альтернативные варианты погашения.

Управление временем и график платежей

В условиях сбоев как никогда становится актуальным старое правило: деньги на счету, с которого списывается ежемесячный платеж, в идеале должны оказаться за 72-48 часов до даты списания. Так, даже в самом худшем случае, будет запас времени на то, чтобы успеть что-то предпринять и использовать альтернативные варианты.