Обновлено: 21.11.2024 12:22
После смерти человека все его имущество переходит к наследникам. Но что происходит с долгами умершего? Платят ли родственники долги по кредиту или есть возможность отказаться от них? Разберем эти вопросы вместе с Норвик Банком.
Передаются ли долги по кредитам по наследству? Да, согласно статье 1112 Гражданского кодекса РФ, наследство охватывает все активы и пассивы усопшего, включая недвижимость, автомобили и долги, например, по кредитным картам и ипотеке. Закон требует, чтобы наследство умершего принималось целиком: или наследники получает все, в том числе долги по кредитам, или отказываются от всего. Поэтому банки имеют право требовать выплату кредитов от наследников. Чтобы официально стать наследником и получить доступ к имуществу, нужно вступить в наследство. Без этой процедуры наследники не обязаны выплачивать долги умершего, но и права на его имущество у них не будет.
Существуют установленные сроки исковой давности для различных видов долгов, после истечения которых взыскать задолженность уже невозможно. Статья 196 Гражданского кодекса РФ гласит, что срок для подачи иска о взыскании долга по кредитам составляет три года. Он отсчитывается с момента, когда кредитор узнал о просрочке платежа.
Когда человек умирает, срок исковой давности по его долгам не прерывается и не обнуляется. Это означает, что банк имеет право требовать погашения долга в течение трех лет после нарушения условий кредитного соглашения, а не с даты смерти должника.
Если наследник вступает в наследство с долгами по кредитам, ему придется погасить их все. Среди них могут быть:
Наследник будет обязан погасить не только сам долг, но также все проценты, штрафы и пени, начисленные до даты смерти наследодателя.
При этом есть определённые виды долгов, которые не передаются после смерти должника. Сюда входят:
Эти обязательства заканчиваются вместе со смертью должника, и взыскивать такие долги нельзя.
Если умерший не оставил завещания, его долги распределяются между наследниками согласно закону. Ответственность родственников за долги по кредиту определяется статьями 1141-1150 ГК РФ, которые задают четкую последовательность при принятии обязательств. Сначала наследство переходит детям, супругу или супруге и родителям усопшего, а ближе к концу списка идут дальние родственники: двоюродные правнуки, племянники и дяди с тётями.
В своем Постановлении №9 от 29 мая 2012 года, пункты 60 и 61, Пленум Верховного Суда России указал: если наследство принято, наследник обязан погасить все долги усопшего, независимо от того, как было получено наследство и оформлены права. Если наследников несколько, каждый из них берет на себя часть долгов в соответствии с его долей в наследстве. Если же наследник хочет избежать долгов за кредит, доставшийся по наследству, и отказывается от него полностью, то его часть долга переходит другим наследникам или распределяется между теми, кто остался.
Но долг по кредиту переходит не только на родственников. Можно оказаться ответственным за чужие кредиты, даже если в наследство ничего не досталось. Это происходит, когда кредит оформлен не на одного человека, а на нескольких, включая созаемщиков или поручителей. При смерти главного заемщика все его финансовые обязательства, связанные с кредитом, переходят к этим лицам.
Когда кредит оформлен с участием поручителя, его ответственность за долг продолжается даже после смерти заемщика. Кредиторы ожидают, что поручители будут продолжать выплаты по кредиту, включая начисленные штрафы и пени. Но поручитель должен был изначально согласиться на такую ответственность, что обычно указывается в кредитном договоре.
Когда поручитель полностью выплатит долг, он может обратиться к наследникам умершего заемщика с требованием возместить ему понесенные расходы.
Если родственников, готовых взять на себя ответственность за долги по кредиту умершего, нет или они лишены права на наследство из-за недостойного поведения, например, мошенничества с имуществом, и при этом нет завещания, то все имущество становятся выморочными. Недвижимость переходит во владение муниципалитета, где она расположена, а прочее наследство умершего, включая долги по кредитам, становится собственностью Российской Федерации.
Иногда случается так, что наследники сталкиваются с неожиданными долгами по кредитам только после официального вступления в наследство. Чтобы избежать неприятных сюрпризов, лучше заранее уточнить все детали.
Нотариус, специализирующийся на наследственных вопросах, поможет установить наличие возможных долгов. Для этого он может запросить информацию из различных источников:
Для проверки долгов в банках нотариус обращается в Центральный каталог кредитных историй, где собраны данные из всех кредитных бюро.
После ухода из жизни заемщика наследникам следует обратиться в банк и запросить необходимые документы, в том числе сведения о страховке. Обычно банки имеют страховку на случай смерти заемщика, которая может покрыть оставшиеся долги по кредиту, значительно уменьшая или полностью снимая ответственность с родственников. Несмотря на это, многие наследники не решаются связаться с финансовыми учреждениями, хотя имеют на это право. Если заемщик не оформил страховку, наследникам придется погашать кредит в соответствии с условиями договора.
Для начала наследникам надо получить свидетельство о смерти. Этот документ выдают в ЗАГСе или МФЦ. Оно необходимо для всех юридических процессов, связанных со смертью человека, включая оформление наследства и общение с банками и другими кредиторами. На этом этапе важно понять, как будут распределены долги по кредитам между родственниками, чтобы каждый все знали, за какую конкретно часть наследства они отвечают.
Важно сразу же уведомить банк о смерти заемщика. Если кредитор не будет осведомлен, он будет продолжать начислять штрафы и пени за несвоевременные платежи. Эти начисления могут продолжаться в течение шести месяцев, пока идет процесс оформления наследства, и наследник будет нести ответственность за их оплату. Чтобы избежать начисления штрафов, предъявите в банк документы, подтверждающие смерть, такие как свидетельство о смерти или медицинское удостоверение, либо отправьте их сканы на электронную почту банка. Это подтвердит, что просрочка платежа по кредиту произошла из-за внезапной смерти заемщика, а не из-за его халатности.
В первые шесть месяцев после смерти человека, нотариус проводит процедуру оформления наследства. Это включает в себя уточнение списка имущества умершего, отправку запросов в государственные организации и поиск всех наследников. Важно предоставить нотариусу всю доступную информацию о имуществе усопшего: от квартир и машин до земельных участков, банковских счетов, ювелирных изделий и прав на имущество. Нотариус будет собирать как можно больше данных, но его возможности не безграничны, и он не сможет обратиться во все инстанции и банки, поэтому ваша помощь будет крайне важна.
Через шесть месяцев нотариус выдает наследникам свидетельство о праве на наследство. С помощью этого документа они могут зарегистрировать на себя право собственности на имущество и перевести на свое имя долги по кредитам и кредитным картам.
Когда наследники вступают в наследство, они не обязаны полностью покрывать долги умершего по кредитам. Их обязательства ограничены стоимостью наследуемого ими имущества. Это значит, что каждый наследник оплачивает часть долга пропорционально своей доле в наследстве. Например, если вам досталась часть квартиры стоимостью 800 тысяч рублей, вы можете использовать именно эту сумму для уплаты долгов.
Если же сумма долгов по кредитам превышает стоимость наследства, родственники все равно оплачивают только то, что фактически перешло к ним в собственность.
Пример из жизни: Алексей рассматривает возможность унаследовать квартиру своего покойного отца, оцененную в 5 миллионов рублей. Но ему известно, что у отца были крупный долг. Алексей не уверен в точной сумме и в том, отвечают ли вообще родственники за долги по кредиту. Для получения точной информации о долге он может обратиться к нотариусу, который проверит данные в бюро кредитных историй. Если выяснится, что долг составляет 2 миллиона рублей, то имеет смысл принять наследство, так как стоимость квартиры достаточна для покрытия кредита, еще и лишние деньги останутся. Важно учесть: если квартира будет продана в течение 3 лет после вступления в наследство, необходимо будет уплатить налог на доходы. В случае если долг достигает 6 миллионов рублей, лучше отказаться от наследства, чтобы не брать на себя ответственность за погашение такой большой суммы.
Также наследникам надо сделать запрос в страховую компанию и дождаться решения страховщиков. Возможно, если случай окажется страховым, это возмещение полностью покроет оставшийся кредит.
Долг по кредиту с залогом переходит по наследству также, как и любой другой. В этом случае есть три пути:
Не следует рассчитывать на поручителя, так как его обязанности могут прекратиться в момент смерти заемщика. Важно внимательно изучить условия договора.
Если родственники не хотят брать на себя долги за кредит умершего, они могут отказаться от наследства. Это надо сделать в течение полугода с момента открытия наследства. Для несовершеннолетних наследников процедура более сложная — для отказа от наследства им нужно разрешение органов опеки, и иногда такое разрешение могут не дать.
Когда кредит был взят совместно с другими лицами, после смерти одного из заемщиков обязательства по его выплате переходят к оставшемуся созаемщику, а не к наследникам умершего.
Если родственники узнают о долгах по кредиту после того, как подали заявление на наследство, они еще не отвечают за эти долги и могут передумать до момента получения свидетельства о праве на имущество. В этом случае следует обратиться к нотариусу, ведущему дело, и подать заявление об отказе от наследства. Это решение будет необратимым. Если наследство уже принято, отказаться от него возможно только через суд.
