В жизни возникают ситуации, когда даже у самого ответственного заемщика нет возможности вовремя или в полном объеме внести ежемесячный платеж. Но он не отказывается от своих обязательств по кредиту, просто ему временно нужно снизить нагрузку или пересмотреть условия погашения, чтобы выплатить свой кредит. На помощь приходит реструктуризация, но у нее, как у любого финансового инструмента есть свои плюсы и минусы.
Что такое реструктуризация кредита?
Если совсем просто, то это изменений условий действующего кредита. Она бывает необходима, если заемщик не справляется с погашением кредита и временно или постоянно не может вести выплаты в полном объеме. Реструктуризация кредитов проводится в том же банке, в котором был открыт кредит, а кредитор изменяет условия договора. Чаще всего это один из трех вариантов или их сочетания:
- Уменьшает процентную ставку и удлиняет сроки погашения – это помогает уменьшить ежемесячный платеж;
- Дает отсрочку по платежам;
- Временно приостанавливает погашение части долга.
Что дает право на реструктуризацию кредита?
Нельзя обратиться за реструктуризацией кредита произвольно, просто потому что захотелось или в этом месяце слишком сильно потратились и стало тяжеловато платить. Кредитор готов пойти на уступки клиенту, который хочет гасить кредит, но временно неспособен делать это в полном объеме и может подтвердить свои реальные затруднения. Как правило, реструктурируют кредиты, если заемщик столкнулся со следующими проблемами:
- Потеря работы;
- Потеря более 30-40% ежемесячного дохода;
- Ограничение трудоспособности, тяжелая болезнь или инвалидность;
- Изменение структуры расходов по семейным обстоятельствам (рождение детей, уход за родственниками);
- Потеря имущества или жилья из-за форс-мажорных обстоятельств (аварии, пожар, ЧС и т.п.).
Для подтверждения этих ситуаций обязательно нужно будет предоставить вместе с заявлением на реструктуризацию подтверждающие документы.
В чем плюсы реструктуризации кредитов
У реструктуризации кредитов есть несколько преимуществ, которые касаются как заемщика, так и банка:
- Самый очевидный плюс для заемщика – сокращение нагрузки на ежемесячный бюджет. Это поможет сохранить привычный уровень жизни или найти средства на решение неотложных задач.
- Очевидный плюс для банка – вместо конфликтной ситуации с потенциально подпорченной репутацией, кредитор сохраняет «рабочего» заемщика и все равно получает свой доход от кредитования, пусть и по более растянутому графику.
- Шанс избежать пеней за просрочку, штрафов и испорченной кредитной истории.
- Сохранение имущества заемщика – если кредит залоговый (ипотека, кредит под залог автомобиля или кредит под залог недвижимости), то, переиграв условия погашения, заемщик уже не рискует потерять авто или квартиру, если дойдет до суда из-за просрочек.
В чем минусы реструктуризации кредитов
Несмотря на преимущества и возможности, которые заемщику дает реструктуризации, у нее есть и другая сторона. Выигрывая в одном, придется потесниться в другом:
- Реструктуризация кредитов не всегда доступна. Обращаясь за реструктуризацией кредитов, заемщик по умолчанию находится в более слабой позиции, потому что итоговое решение все равно за банком. А у банка могут быть исчерпаны резервы на реструктуризацию в конкретном месяце или квартале. К тому же, реструктурировать кредиты лучше заблаговременно, еще когда возник риск, а не уже накопились просрочки - не все могут верно спрогнозировать подобный момент, да и психологически это может быть тяжело.
- Не факт, что банк даст идеальные условия реструктуризации. Ставка может быть снижена и сроки удлинены, но не так сильно, как хотелось бы заемщику. Или, к примеру, заемщик запрашивает снижение ставки, а у кредитора есть возможности согласовать только отсрочку или перенос части платежей.
- За счет того, что долговая нагрузка «размазывается» более тонким слоем, сроки погашения растут. Для кого-то будет тяжело быть в долгу дольше. Если кредит залоговый, то у заемщика будут дольше ограничены возможности распоряжаться своим имуществом.
- Больше переплата по кредиту – из-за удлинения срока вырастет объем процентов, которые придется заплатить банку. Если кредит крупный и сроки выросли на несколько лет (типичный случай – ипотека), то даже со сниженными процентами и понизившимся ежемесячным платежом общие расходы будут весьма большими.
- Проблемы с кредитной историей – с одной стороны, реструктуризация позволяет избежать явной порчи кредитной истории и появления в ней «черных меток» в виде просрочек, с другой - сведения о реструктуризации могут быть прочитаны другими кредиторами в будущем как то, что клиент может быть более рискованным.
Когда обращаться за реструктуризацией кредита?
Из списка плюсов и минусов реструктуризации можно вывести оптимальные условия для обращения за реструктурированием кредитов:
- Вы еще не допустили просрочку, но объективно понимаете, что риск появился и он серьезный. Чем раньше вы обратитесь, тем больше шансов на то, что банк лояльно отнесется к вашей просьбе и удовлетворит ее.
- У вас действительно серьезные основания для реструктуризации.
- У вас на руках все документы, которыми вы можете подтвердить ситуацию и то, что вам действительно требуется реструктуризация долга.
