По каким данным банки оценивают заемщиков?

Что делает кредитную историю важнейшей информацией о заемщике?

Такой формат данных как кредитная история специально разработан и поддерживается для того, чтобы дать объективную информацию о заемщике. У информации в кредитной истории есть несколько ключевых особенностей:

1. Информация пополняется непрерывно – пока у заемщика есть хотя бы один активный кредит, данные по нему будут постоянно обновляться и пополнять историю.
2. Информацию крайне сложно стереть или изменить – это одно из условий объективности истории. Процедуры корректировки данных, попавших в кредитную историю по ошибке, существуют, но произвольно или за деньги этого сделать нельзя. Отсюда же следует, что любые предложения стереть или «почистить» кредитную историю являются мошенничеством или, в лучшем случае, хитро сформулированной рекламой услуг по «лечению» кредитной истории.
3. Информация охватывает любые кредитные инструменты, которыми пользуется заемщик.
4. Популярный сегодня самозапрет на кредитование – тоже часть функций кредитной истории: в ней ставится специальная отметка, блокирующая оформление кредитов.

Правда, у нее есть и недостатки: поскольку кредитные истории у нас ведут несколько бюро, их данные не всегда связаны. Теоретически возможна ситуация, когда в одном бюро у заемщика идеальная репутация, а по данным другого – риском будет ему выдать даже копейку в кредит.

Что интересует банк в кредитной истории

В первую очередь, в кредитной истории содержатся данные о кредитном статусе заемщика:

• Есть ли действующие кредиты;
• Как и когда заемщик брал деньги взаймы;
• Насколько пунктуально гасятся кредиты;
• Есть ли (или были) просрочки, банкротства и т.п.;
• Куда подавались заявки на кредитование, где их одобрили и где отказали;
• Был ли заемщик поручителем или созаемщиком по чужим кредитам.

На основе этих данных можно предсказать поведение заемщика и оценить, насколько качественным клиентом он будет. Кстати, именно поэтому не рекомендуют рассылать заявки по нескольким банкам «веером»: такое поведение могут оценить как отчаянную потребность в деньгах, а значит риск плохого финансового положения. Лучше тщательно выбрать, подготовиться и подать одну заявку на оптимальный вариант. А несколько подряд отказов спровоцируют дальнейшие отказы по логике – если другие отказали, значит знают что-то плохое, значит и нам не стоит одобрять.

Кроме того, в кредитную историю могут попасть данные и о некредитных задолженностях:

• Неисполненные судебные решения
• Взыскание долгов через ФССП
• Задолженности по алиментам
• Задолженности по оплате ЖКУ
• Задолженности у операторов сотовой связи

Какие данные в кредитной истории имеют больший вес?

Данные в кредитной истории имеют разную ценность при анализе заемщика. Чем они свежее, тем более важными считаются. Схемы «лечения» кредитной истории как раз построены на вытеснении прошлой информации на периферию свежими положительными данными.

Для оценки заемщика важна история целиком, но приоритет имеют три направления:

1. Обязательность, пунктуальность и отсутствие просрочек;
2. Частота обращений и направление заявок на кредиты;
3. «Стаж заемщика» и разнообразие кредитных инструментов, которыми он пользовался.

Некоторые помарки в кредитной истории можно обойти, предложив банку гарантии по кредиту, например залог и тогда кредитор заметно лояльнее отнесется к деталям истории. Кредит под залог недвижимости часто становится спасительным инструментом для заемщиков в проблемами в финансовом прошлом.

Какие детали биографии заемщика интересуют банк?

Биография заемщика интересует банк по двум основным параметрам: экономическая активность и надежность.

1. Кредиты чаще одобряют людям в экономически активном возрасте – от 25 до 65 (70) лет.
2. Семейные люди считаются более надежными заемщиками, а семейное домохозяйство крепче и устойчивей (хотя бывает, что у второй половины такая кредитная история, что шансы на одобрение стремятся к нулю).
3. Профессия: обычно профессия = уровень дохода, но для банков важен еще и уровень риска, с которым эти деньги зарабатываются. Если у заемщика опасная карьера с высоким уровнем риска, кредит, скорее всего, для надежности обставят особыми условиями и страховками.
4. Криминальные следы – если у человека есть судимость (особенно по «экономическим» статьям), получить кредит будет весьма сложно.

Какой уровень дохода интересует кредитора

Для банка важнее всего даже не столько размер ежемесячного дохода, сколько уверенность в его регулярности. В конце концов, кредиты выдаются не на один год и кредитор не меньше заемщика заинтересован в стабильности.

Банку нужен клиент со стабильным доходом, позволяющим без перенапряжения личного бюджета месяц за месяцем погашать регулярные платежи в рамках предложенных условий. Предельным комфортным уровнем считается, когда на погашение кредитов уходит не более 30% ежемесячного дохода заемщика. Стандартная практика для подтверждения дохода – справка о зарплате, но часто банки расширяют список вариантов, позволяющих подтвердить уровень доходов и их регулярность.