В наступивший 2026 год рынок кредитования вошел с одним из самых высоких показателей отказов в кредитовании. Попробуем разобраться, почему банки хотят выдавать деньги взаймы и что с этим могут сделать заемщики, чтобы повысить шансы получить кредит.
Как часто отказывают по кредитам?
По данным статистики, собранной в конце декабря 2025 года, средний показатель отказов – около 81-83%. Иными словами, на каждые десять поданных заявок на кредит банки одобряют только две или менее.
Что заставляет банки повышать требования к клиентам
Одна из ключевых причин – ужесточение политики Центрального Банка, задачей которого стало «охлаждение» рынка кредитования, как мера борьбы с ростом инфляции. Более строгие требования регулятора заставляют банки снижать аппетит к риску, ужесточать кредитную политику и ограничивать выдачу кредитов, повышая требования к заемщикам.
Выдавая кредит, банк ищет баланс между шансом заработать на нем и риском потерять из-за того, что заемщик не справится со своими обязательствами. На каждый такой случай потенциального риска банку нужно создавать резервы. Выдавая деньги заемщикам с высокой долговой нагрузкой, кредиторы должны создавать под них повышенные резервы. Чем выше риск со стороны клиента, тем вероятнее, что банк решит, что соотношение риск-прибыль слишком высоко и проще отказать, пожертвовав низкой потенциальной прибылью ради более высокой стабильности. Поэтому банки сегодня выбирают только самые «сливки» из всего пула потенциальных клиентов.
Почему отказывают в кредитах
Причин для отказа в предоставлении кредита бывают десятки, и они могут складываться в самых разных сочетаниях. Истории о том, что заемщик пришел в офис банка в недостаточно начищенных ботинках и из-за этого получил отказ – сегодня, скорее, курьез из прошлого и вторичный фактор, ведь оценка клиента и одобрение кредита сейчас проводится с участием ИИ и ориентируется на собранные и предоставленные самим клиентом данные.
Аналитики называют пять основных причин для отказа в кредитовании в 2026 году:
- Высокая долговая нагрузка. Показатель долговой нагрузки рассчитывается как соотношение между всеми доходами, которые может официально подтвердить заемщик, и теми расходами, которые он уже несет + теми, которые ему придется понести при оформлении нового кредита. Максимальной комфортной цифрой считается 30% ежемесячного дохода, а если у заемщика на погашение уходит (или будет уходить) 50% доходов и более – это сильно повышает риск того, что он не справится с кредитом.
- Испорченная кредитная история. На свою кредитную историю заемщик работает всю жизнь. Если в какой-то момент она оказалась подпорчена, восстановление репутации займет много времени и будет, разумеется, небесплатным. Проблемы в кредитной истории не всегда ведут напрямую к отказу – если по итогам анализа кредит признан рискованным, но не критически, то кредит согласуют, но только с более жесткими условиями (повышенные проценты, ограниченная сумма, банк может потребовать залог и т.п.).
- Низкий или нестабильный доход. Если у вас в перспективе не хватает денег в ежемесячном бюджете на погашение кредита, его просто не дадут. Но если доход нестабилен (например, вы фрилансер или ИП, на ваши доходы сильно влияет сезонный фактор и т.п.) и в кошельке у вас то густо, то пусто, то для кредитора это риск того, что клиент в какой-то момент не сможет погасить очередной платеж по кредиту и уйдет в просрочку.
- «Накопленные» отказы и слишком много заявок. До сих пор встречаются клиенты, которые рассылают заявки по банкам «веером», в расчете на то, что кто-то первым одобрит кредит. Это серьезная ошибка – такое поведение могут трактовать как то, что у заемщика отчаянная потребность в деньгах, значит доверять ему кредит будет слишком рискованно. Другой вариант – получив отказ, заемщик не анализирует вероятные причины и не принимает меры к их исправлению, тут же, без паузы, отправляя заявку в другой банк. Поскольку заявки и отказы видны в кредитной истории, для других банков несколько подряд отказов автоматически станут сигналом – «коллеги нашли что-то нехорошее, мне тоже нужно остеречься» и заемщик закономерно получит еще один отказ.Лучше тщательно выбирать банк, осознанно подавать заявку, а если был отказ - выждать, за это время проанализировав свои возможные слабые стороны, и попытаться их исправить, уже лишь потом подавая на кредит.
- Ошибочные данные. Из-за ошибок при передаче данных, невнимательного заполнения анкеты в заявке на кредит, возникновения «кредитных двойников» или попыток мошенников использовать украденные персональные данные, банковские системы могут воспринимать данные в поданной заемщиком заявке как попытку обмана. Иногда заемщики сознательно завышают свои доходы или искажают факты, когда пытаются произвести благоприятное впечатление – но это чаще не срабатывает.
Как повысить вероятность одобрения кредита
Половина успеха, как известно, подготовка. Чтобы повысить свои шансы на одобрение, нужно действовать сразу по нескольким направлениям:
- Исправить свой образ, как заемщика: в ускоренном темпе закрыть все «лишние» кредитные карты и кредиты, рефинансировать текущие кредиты, чтобы сократить свою долговую нагрузку, если позволяет время - «подлечить» свою кредитную историю.
- Повысить свой уровень ежемесячного дохода – добиться роста по зарплате, повысить квалификацию, перейти на другое место с более высоким доходом, найти варианты подтверждения стабильного дополнительного дохода, найти банк, который готов работать с разными вариантами подтверждения дохода.
- Привлечь созаемщика или поручителя с хорошей кредитной историей и высоким доходом - когда нагрузка и риски распределены, шансы на одобрение будут выше. Но к выбору партнеров надо подходить ответственно.
- Выбрать кредитный продукт, условия по которому позволяют нивелировать причины для отказов. К примеру, кредит под залог недвижимости позволяет обойти несколько сложных моментов: залог дает более низкую ставку и возможность растянуть сроки погашения, то есть в итоге – более низкую долговую нагрузку, а также более лояльное отношение к деталям кредитной истории заемщика.
Форма: Форма заявки на ипотеку
