Почему показатель долговой нагрузки в 30% считается комфортным

От различных консультантов и экспертов по личным финансам можно регулярно услышать одну и ту же цифру: показатель долговой нагрузки не должен превышать 30%. Именно таким считается максимальный комфортный уровень расходов на погашение кредита по отношению к общему ежемесячному бюджету. Попробуем разобраться, откуда возникла такая цифра и как нужно работать с долговой нагрузкой.

Что такое показатель долговой нагрузки

Показатель долговой нагрузки или ПДН – это соотношение всех ежемесячных расходов на погашение текущих кредитов к среднему ежемесячному доходу заемщика. Иными словами, ПДН показывает, какой процент от всех заработанных тем или иным способом денег у заемщика уходит на обязательные платежи. Это один из основных критериев, по которому банки оценивают заемщика при выдаче кредита. Если ПДН слишком высок, то банк откажет в выдаче: сильно перегруженный клиент означает высокий риск невозврата кредита.

Как рассчитывается ПДН и какие есть тонкости

Говоря о долговой нагрузке, нужно помнить, что в расчет берутся только те доходы, которые заемщик может подтвердить документально. Допустим, вы трудитесь дворником и получаете 25 тысяч рублей, но в свободное от работы время пишете картины, продаете их, и с ними ваш реальный доход составляет впятеро большую сумму. На жизнь отлично хватает, а вот на кредит может и не хватить. Поскольку доход от искусства получается нерегулярным, хуже того – его невозможно подтвердить справкой или выпиской, для банка вы зарабатываете только по месту работы и ваш ПДН будет рассчитываться, отталкиваясь от официальных данных.

Что незаметно поднимает ПДН?

Стоит помнить, что кредитные карты, даже если вы не пользуетесь ими, тоже скрыто поднимают ПДН. Даже у неактивной карты он рассчитывается как процент от ее максимального лимита.

Как вероятность одобрения кредита зависит от долговой нагрузки

Банки обычно рассчитывают ПДН в двух точках по времени:

• С каким ПДН клиент приходит за кредитом;
• Каким станет его ПДН после того, как кредит будет выдан.

На основании этого принимается решение о том, можно ли выдать кредит и на каких условиях. Существует условная лестница долговой нагрузки, где уровни ПДН привязаны к вероятности одобрения.

• 25-30% - допустимый максимум нагрузки;
• 50% и выше - банк дважды подумает, прежде чем одобрить кредит, потребуется залог, созаемщик или поручитель;
• 75% и выше - шансы получить кредит практически нереальны

В последнее время закредитованность заемщиков серьезно выросла. К тому же, Центральный Банк вводит все более строгие ограничения по выдаче кредитов клиентам с высокой долговой нагрузкой, поэтому вопрос ПДН при одобрении кредита становится особенно актуальным.

Почему именно 30% считаются максимумом

Показатель ПДН в 30% считается максимумом, который будет комфортен для заемщика и представляет минимальный риск невозврата для кредитора. Он рассчитывается по следующей схеме организации личного бюджета:

• Обязательные расходы (еда, коммунальные платежи, транспорт, связь, лекарства) в типичном домохозяйстве составляют порядка 50-60% от ежемесячного дохода.
• Непредвиденные расходы и какие-то «чрезвычайные» траты – около 10% от ежемесячного дохода.
• Остальное – порядка 30% - средства, которые можно без риска направить на погашение кредита.

Даже в режиме довольно жесткой экономии финансовое пространство для погашения кредита получается не таким уж и большим. При этом, как показывает статистика, соотношение не зависит от зарплаты. Даже если человек зарабатывает сильно больше среднего, его расходы «подтягиваются» примерно к тому же соотношению.

Так что если у заемщика все в порядке, то ежемесячный бюджет будет расходоваться практически «впритык». А если происходит какой-то форс-мажор и возникает непредвиденное сокращение доходов (например, из-за болезни) или внезапные расходы – поломка бытовой техники, залили соседи сверху и т.п. – то возможности маневра финансами будут серьезно ограничены.  Если же долговая нагрузка выше 30%, то придется либо урезать какие-то обязательные расходы, либо рисковать просрочкой.

Как понизить свой показатель долговой нагрузки

Сократить уровень расходов на погашение кредита можно несколькими способами:

• Реструктурировать кредит – заемщик может обратиться в банк и запросить изменение условий погашения (понизить ставку, растянуть сроки), чтобы платить меньше.
• Рефинансировать кредит – можно «обменять» частично выплаченный кредит на новый, с более низкой ставкой. Один из самых эффективных вариантов рефинансирования, это рефинансирование через кредит под залог недвижимости: https://norvikbank.ru/retail/credits/refinancing/
• Найти дополнительные возможности для подтверждения размера ежемесячного дохода.
• Увеличить свой ежемесячный доход за счет смены работодателя или повышения квалификации.