Права по кредитному договору перешли к ООО «СФО…»? Чем это Вам грозит?

Сегодня уже тысячи заемщиков по всей стране получили SMS-уведомление об уступке прав (требований) по своим кредитам в пользу различных специализированных финансовых обществ (СФО). Мы собрали самые популярные вопросы и попросили прокомментировать их специалиста Норвик Банка Евгения Бардадима. Его опыт интересен тем, что он знает процесс с обеих сторон: и как заемщик, и как работник банка.

Зачем банки «продают» кредиты?

Их цель – получить деньги сейчас, высвободив средства, которые надолго «застряли» в кредитах.

Представьте, в 2020 году вы дали кому-то в долг под 10% на 10 лет на покупку квартиры. Если выдать их на 4 года, то должник не сможет все вернуть. Наступил 2024, ставки подросли – кредиты выдают уже под 20%+, выросли и расходы, ведь у вас тоже могут быть свои кредиты. Теперь выданный в 2020 году кредит приносит вам существенно меньше прибыли. Но этот долг можно уступить, чтобы получить деньги сегодня. И вырученные средства дать в долг другому заемщику уже по более адекватной ставке.

Что такое СФО и ИА?

Специализированные финансовые общества (СФО) и ипотечные агенты (ИА) — это особые юридические лица, которые «покупают» длинные «хорошие» кредиты, это НЕ коллекторские агентства.

Их работа регулируется Федеральным законом «О рынке ценных бумаг» от 22.04.1996 N 39-ФЗ, Федеральным законом «Об ипотечных ценных бумагах» от 11.11.2003 N 152-ФЗ и Гражданским Кодексом РФ.  Чаще всего для продажи СФО и ИА отбираются качественные кредиты, поскольку кредитные портфели обеспечивают выплаты по облигациям, размещаемым СФО и ИА среди инвесторов.

Какой кредит считается «хорошим», чтобы его продали СФО?

Кредит без просроченный платежей, выданный на длительный срок и обеспеченный, например, жилой недвижимостью. Шансы невозврата по нему низкие и такие кредиты считаются ценным финансовым активом.

Почему часто разные СФО и ИА зарегистрированы по одному и тому же адресу?

Причины чисто технические: по закону они не могут нанимать сотрудников, поэтому привлекают управляющие и бухгалтерские компании. Ведь без гендиректора и бухгалтера они не смогут работать и платить налоги. Поскольку таких компаний немного, их юридический адрес часто совпадает с адресами самих СФО и ИА.

Что будет с моей квартирой, если она у меня в обеспечении по кредиту?

Квартира как была, так и остается вашей, неважно кто «купил» кредит. Никакие условия кредита в связи с этим не меняются.

Как это повлияет на сумму долга?

Вы остаетесь должны ровно столько, сколько были. Кредитный договор продолжает действовать на прежних условиях, но права требовать оплаты, а также права залога переданы СФО.

Как повлияет передача кредита на мой график платежей?

Никак, будете платить точно по тому же графику, что и раньше.

Каков риск, что банк допустит ошибку, перечисляя мой платеж СФО?

Обязанность обеспечить перечисление поступивших средств СФО лежит на банке. Если заемщик все сделал вовремя, то все риски и вся вина – на банке. Это прописано в договоре оказания услуг по обслуживанию прав (требования) или ипотечных закладных между банком и СФО (ИА).

Почему я не плачу СФО напрямую?

СФО, как и ИА четко ограничены в своих областях деятельности, это нужно для обеспечения прозрачности и надежности. Из-за этого у них нет касс, офисов, банкоматов и мобильных приложений. Но они есть у банков, с которыми сотрудничают СФО.

Будет ли передача данных в БКИ по уступленному договору?

Банки продолжают передавать информацию в бюро кредитных историй.

Где получить справку, что кредит погашен?

Банк, обслуживающий кредит, предоставит справку о размере задолженности, справку о размере уплаченных процентов для ФНС и другие соответствующие документы. Он также от имени нового владельца прав (требований) сделает все, что касается погашения регистрационной записи об ипотеке, когда вы погасите кредит.

Где посмотреть договор уступки прав (требований) и договор оказания услуг по обслуживанию?

Обычно банки не раскрывают условия самих договоров, поскольку они содержат коммерческую тайну. По письменному запросу клиентов они могут предоставить дополнительные заверения или пояснения.

Можно ли теперь воспользоваться кредитными каникулами?

Да, можно, в порядке, предусмотренном федеральными законами. Такое право у заемщика остается в любом случае.

Как связаться с СФО, чтобы самостоятельно все прояснить?

Контактная информация о новом владельце прав (требований) указана в уведомлении об уступке прав (требований).

Чем лично мне грозит передача прав?

На личном опыте: ничем, если вы вовремя платите по кредиту. Максимум, что может случиться – в течение пару недель после продажи кредита могут быть незначительные технические задержки с выдачей справок, дубликатов документов и т.д.