Кредиты открывают для заемщика большие возможности, но, вместе с тем, налагают повышенные финансовые обязательства, создающие определенные риски. Поговорим о том, какими могут быть риски при пользовании кредитами и как их избежать или свести к минимуму.
Механика и риски кредитования
В самом упрощенном виде кредит работает как обмен времени на деньги. Вы получаете от кредитора нужную сумму, а потом постепенно возвращаете её, доплачивая за возможность пользоваться заемными деньгами. Схема простая, но в ее рамках автоматически возникают определенные ответственности и основные риски:
- Необходимо быть уверенным в том, что на момент каждого ежемесячного платежа у заемщика будет в наличии нужная сумма и погашение платежа не перегрузит его бюджет.
- Необходимо успевать вовремя внести необходимую сумму на счет, с которого погашается кредит.
Но даже если кредит не перегружает ваш бюджет, и вы идеально соблюдаете график, есть еще несколько специфических рисков:
- Вы ошиблись и выбрали слишком длинные сроки кредитования – так что придется переплачивать. Но это решается частично-досрочным погашением (если позволяют условия договора).
- Платеж получается в принципе подъемным, но каждый раз ставит вас на очень рискованную грань.
- Вы решили, что «много не мало» и взяли взаймы больше, чем реально требуют ваши планы. Придется гасить кредит на более крупную сумму.
Чем грозит несоблюдение условий погашения кредита
Как правило, просроченные платежи по кредитам грозят необязательному заемщику следующими последствиями:
- Потеря льготных условий кредитования – если это предусмотрено договором, кредитор может изменить ставку и кредит станет дороже для заемщика.
- Пени и штрафы из-за просрочки, которые повышают конечную стоимость кредита.
- Если накопилась серьезная просрочка – дело может дойти до общения с коллекторами или суда и обращения взыскания на залоговое имущество.
Что сделать, чтобы подстраховаться от основных рисков при погашении кредита
Есть несколько основных правил, позволяющих избежать или парировать основные риски, возникающие при погашении кредита. Многими и них стоит использовать еще до того, как вы получили свой кредит, на стадии выбора предложения.
- Тщательно выбирайте и сравнивайте предложения банков. Во-первых, никогда не выбирайте кредит по принципу «самая яркая реклама и самый известный бренд». Ваши единственные друзья в этом вопросе – калькулятор и здравый смысл. Тщательно изучайте и сравнивайте предложения по ПСК и дополнительным условия. Во-вторых, минимум, из которого можно выбирать – это 5-6 предложений разных банков. Не решайте ничего, пока вы не отработали все варианты и не поняли досконально что к чему в каждом договоре.
- Перед тем, как брать кредит, наведите порядок и проясните для себя состояние своих финансов. Максимумом комфортной кредитной нагрузки считается 30% от ежемесячного бюджета. Все, что выше – повышает риск сорваться в неплатежи с каждым лишним процентом. Подбирайте условия кредита так, чтобы ваши расходы были как можно ближе к «зоне комфорта».
- Не сжимайте сроки до предела – так сильно растут платежи, но и постарайтесь не растягивать погашение, из-за этого вырастет общая переплата.
- Выбирая имущество для залога, лучше не трогать то, потеря чего может стать критической для вас и вашей семьи.
- Банки часто предлагают больше, чем вы запросили. Соблазн велик, но лучше ограничиться только тем, что вам действительно нужно, чтобы потом не переплачивать.
- Имейте под рукой «подушку безопасности», в идеале это запас средств, которых хватит на 3-6 ежемесячных платежей. Если возникнут проблемы с погашением – как правило, этого срока хватает, чтобы привести свои дела обратно в порядок и не уйти в просрочку.
- Застрахуйтесь. Основные направления: жизнь, здоровье, потеря работы, имущество – в критических ситуациях страховка поможет справиться с финансовой нагрузкой.
- Будьте пунктуальны и не стесняйтесь пользоваться напоминалками: важны не только своевременные ежемесячные платежи, но и платные дополнительные услуги, которые влияют на условия кредитования, например страховки.
- Сохраняйте контакт с кредитором и не испытывайте ложного смущения – если у вас реальные проблемы с погашением, лучше совместно откорректировать условия погашения при первых признаках риска, чем потом разбираться с последствиями просрочек.
Как сократить риски по кредиту за счет другого кредита
Рефинансирование кредитов позволяет уменьшить финансовую нагрузку на заемщика. В итоге понижаются расходы и сокращаются основные риски: уход в просрочку и перегрузка бюджета. Один из эффективных инструментов консолидации и рефинансирования – кредит под залог недвижимости: он дает существенную разницу в ставках между старым и новым кредитами, крупные суммы позволяют консолидировать сразу несколько обязательств, а наличие залога обеспечивает лояльный подход банка при оценке заемщика.
Форма: Форма заявки на ипотеку
