Реально ли получить кредит под залог квартиры без подтверждения дохода?

Залоговый кредит без подтверждения дохода получить вполне возможно. Но, оформляя его, заемщику надо четко понимать, что даже с залогом банк будет считать его клиентом с повышенным уровнем риска и, как следствие, предложит не самые выгодные условия кредитования.

Короткий ответ – да. Точный ответ – да, реально, но условия будут откорректированы не в пользу заемщика.

Банки всегда интересует уровень дохода клиента, ведь так они могут оценить уровень риска убытков при выдаче кредита, и это один из самых главных инструментов анализа. Проще говоря, это будет ответ на вопрос «Может клиент себе позволить обслуживать кредит или не может?».

Поэтому если заемщик не может представить никаких документов, подтверждающих наличие и размер его дохода, для банка это означает повышенный риск невозврата кредита. При этом причиной отсутствия таких документов может быть:

• их действительно негде оформить, например – заемщик фрилансер, который может очень неплохо зарабатывать;
• доход, который можно подтвердить документально, не позволит получить кредит на желаемую сумму, тогда как параллельный доход позволяет выдержать гораздо большую долговую нагрузку;
• обычный дефицит времени, кредит нужен быстро, а волокита с подтверждением доходов означает для заемщика большие потери, чем не самые выгодные условия кредитования.

То, что у заемщика есть недвижимость, которую можно отдать в залог, серьезно понижает риски банка потерять выданный кредит и не заработать на нем. Понижает, но не сводит к приемлемому уровню. Некоторые банки готовы выдавать залоговые кредиты даже без подтверждения дохода.

Но заемщику нужно твердо отдавать себе отчет в том, что условия по ним будут менее выгодными, чем в «обычном» случае. Поскольку даже с залогом заемщик будет рассматриваться как клиент с повышенным уровнем риска, банк будет неизбежно поднимать ставку по кредиту, чтобы подстраховаться от невозврата, с гарантией заработать на выдаче и, скорее всего, ограничит максимальную доступную сумму и максимальный срок кредитования.

Также возможно, что банк запросит предоставить поручителя по кредиту или предложит оформить кредит с созаемщиком, который сможет показать наличие и уровень дохода, достаточный для погашения кредита. И тогда условия кредитования будут выгоднее. 

Привлекая созаемщика, нужно будет четко прописать права и обязанности сторон. С точки зрения прав на имущество, созаемщик, погашая кредит, будет фактически выкупать часть залоговой недвижимости. После погашения кредита он может предъявить права на долю в залоговом объекте. Поэтому при получении залогового кредита с созаемщиком, который не является совладельцем залогового объекта, все подобные тонкости нужно заранее предусмотреть и зафиксировать отношения сторон и их права на залоговое имущество. Это может быть как отдельный нотариально оформленный договор, так и особые условия, внесенные в кредитный договор.