Сильные и слабые стороны накопительных счетов

Накопительные счета становятся все более популярным финансовым инструментом. Между тем, не все достаточно четко представляют себе, как он работает и особенности применения накопительных счетов для управления личным бюджетом и финансового планирования. Поговорим о сильных и слабых сторонах накопительных счетов.

Что такое накопительный счет

Накопительный счет – один из вариантов банковского депозита. Его можно открыть при личном визите в банк или дистанционно через сайт банка или его мобильное приложение. Характерные особенности накопительных счетов:

• Нет ограничений по срокам размещения;
• Нет ограничений по снятию средств;
• Нет ограничений по минимальной сумме – в большинстве случаев стартовая сумма для открытия счета может составлять всего 1 рубль.

Для чего используют накопительные счета

Как подразумевает название, накопительные счета чаще всего используют в качестве «копилок», чтобы не хранить наличные дома. Еще одна важное достоинство – с накопительными счетами накопления гораздо удобнее систематизировать: один счет на ремонт, один на новую стиральную машину, другой под сезонные распродажи, еще один – «подушка безопасности» и т.д. Для каждой из «копилок» можно настроить свои графики пополнения и так получать нужную сумму к запланированной дате. 

Другой вариант использования накопительного счета – своеобразный «сейф», в который пользователь перебрасывает деньги со счета своей зарплатной карты, а потом, при необходимости, понемногу переводит их на различные расходы. Такая мера позволяет отсечь основные суммы от более уязвимых для взлома и мошенничества пластиковых карт.

Но самое главное – пока деньги находятся на накопительном счете, они нарабатывают своему владельцу определенный процентный доход. Это позволяет подрасти сумме на счете, и, что важнее, компенсировать потенциальные потери покупательной способности из-за инфляции.

Сильные стороны накопительных счетов

У накопительных счетов есть несколько сильных сторон, делающих их привлекательными для пользователей:

• Свобода управления деньгами – в отличие от вкладов, средства можно вносить или снимать, не теряя процентных доход из-за досрочного снятия. Это позволяет пользоваться ими тогда, когда нужно, а не Нет минимальной и максимальной сумм для открытия накопительного счета
• Процент выше, чем по остатку по карте – доходность накопительных счетов в большинстве случаев выше процентов, которые банки начисляют на остаток на карте (если вообще начисляют). Это позволяет, как минимум, компенсировать влияние инфляции, в идеале – помогает получить дополнительный процентный доход на свои средства.
• Свободные сроки – накопительные счета по умолчанию бессрочные, тогда как банковские вклады ограничены сроком, прописанным в  договоре вклада.
• Гарантии государства – как и для вкладов, для накопительных счетов действует страховка на сумму до 1,4 млн рублей (на один банк, поэтому более крупные суммы имеет смысл распределять на накопительных счетах в разных банках).

Слабые стороны накопительных счетов

При этом у накопительных счетов, как у инструмента есть и ряд ограничений и слабых сторон. Для того, чтобы эффективно пользоваться этим инструментом, потребуется не только тщательно просчитать все условия «на входе», но еще и внимательно следить за информацией банка в процессе пользования, т.к. одна из ключевых особенностей накопительных счетов – в возможности изменения условий по ним в процессе пользования. Это одно из основных отличий от вкладов, где условия и параметры финансового инструмента фиксируются один раз в договоре и остаются неизменными.

• Ставка ниже, чем по депозитам – как правило, ставки по накопительным счетам ниже, чем по депозитам. Но нужно учитывать, что накопительный счет это, в первую очередь, инструмент управления деньгами и защиты их от инфляции, а не получения прибыли от «ленивых инвестиций» .
• Произвольное изменение ставки – банки могут менять условия по накопительным счетам, в т.ч. уровень доходности, произвольно, в зависимости от условий рынка и своей внутренней политики.
• Возможное требование к минимальному остатку – банк может поставить условие для получения высоких процентов по накопительному счету или сохранения ставки, например, удержание остатка по нему в рамках какого-то определенного коридора сумм.
• Дополнительные условия - помимо стандартных условий банк может принять для накопительного счета еще ряд переменных: привязку карты с обязательной суммой расходов по ней, ограничить сумму, по которой будет начислен максимальный доступный процент, а на все суммы свыше нее – только по минимальной ставке и т.д.

Все это должно побудить пользователя внимательно следить за своими накопительными счетами и постоянно держать руку на пульсе рынка, чтобы получить максимальную отдачу от денег, размещенных на накопительных счетах.