Сколько процентов от дохода можно отдавать по кредиту

Главное, с чем сталкивается заемщик на протяжении всего срока погашения кредита – ежемесячный платеж. Если нагрузка слишком высока, есть риск уйти в просрочку. Но даже если вы справляетесь с размером ежемесячного платежа, не надо забывать о том, какой ценой это достигается. Поговорим о том, какой уровень нагрузки считается приемлемым и как его снизить.

Каков приемлемый уровень долговой нагрузки

В теории доля ежемесячного дохода, которую заемщик готов потратить на погашение кредита, может быть любой: уровень дохода, личные предпочтения и привычки, источники поступлений – это сочетание уникально для каждого человека. Для кого-то вполне нормально отдавать 70% зарплаты на погашение, а для других и 10-15% будет критической нагрузкой на бюджет.

Почему 30% считается оптимальным уровнем долговой нагрузки?

Цифра 30% возникла не на ровном месте. На основе многих исследований личной экономики была выведена формула «оптимального личного бюджета», которую еще называют «формула 50-30-20». Согласно этим расчетам, в правильно сбалансированном личном или семейном бюджете расходы должны распределяться следующим образом:

• 50% - на «безусловные» расходы (т.е. то, без чего невозможным будет нормальная жизнедеятельность – коммунальные платежи, еда, лекарства, транспорт, связь и т.д.);
• 30% - на «желаемые» расходы (отдых, развлечения, хобби, «необязательные» покупки);
• 20% - на сбережения (и на погашение долгов).

По такой или примерно такой финансовой схеме в норме существует большинство домохозяйств со средним доходом. Есть, разумеется, варианты «выше» и «ниже», но они не делают общей картины.

Таким образом, остается лишь небольшое пространство для маневра финансами – те самые 30%. Кредит означает, что у заемщика вырастает уровень «безусловных» расходов, ведь срывать график погашения нельзя. Поэтому если нагрузка не позволяет маневрировать деньгами и внезапно возникнут какие-то непредвиденные расходы (залили соседи, сломалась машина, заболели родственники и т.д.), баланс нарушится и есть риск уйти в просрочку. Или придется терять в качестве жизни, затянув пояс и урезав «безусловные» расходы.

Как определить свой предельный уровень долговой нагрузки

Показатель максимальной долговой нагрузки для собственного бюджета вычисляется достаточно просто.

1. Определяется сумма всех обязательных платежей в месяц.
2. Определяется сумма всех отчислений в «подушку безопасности» и сбережения.
3. Обе этих величины вычитаются из объема ежемесячных доходов.
4. От получившейся суммы на всякий случай откидывается еще 10%, чтобы оставить себе определенный люфт на непредвиденные ситуации.
5. Получившиеся деньги – это тот объем свободных средств, которым вы можете распоряжаться и максимальный размер ежемесячного платежа, который вы можете себе позволить, значение, под которое нужно подгонять условия по кредиту.

В реальности, конечно же, стоит воздерживаться от предельных значений. Если нет запаса, даже небольшие затруднения в работе вашей финансовой системы способны выбить вас из колеи. Важно, чтобы и кредит нормально гасился, и жизнь заемщика не превратилась в финансовую каторгу.

Требования банков к показателю долговой нагрузки

Кредитные организации прекрасно знают формулу личного бюджета и рисков, которые несет перегрузка. Ситуация получается двоякая:

1. Чем выше уровень нагрузки на личный бюджет, тем рискованнее для банка такой клиент.
2. Чем рискованнее клиент, тем больше требуется банку подстраховаться от риска просрочки. Страховкой обычно становятся более жесткие условия кредитования с более высокой ставкой, что делает кредит дороже для заемщика. Получается замкнутый круг.

Поэтому на сегодня (осень 2025 года) банки предпочитают отказать более чем по 80% поданных заявок. Одной из основных причин становится слишком высокий уровень долговой нагрузки у клиентов, подающих заявки.

Эффекты высокой долговой нагрузки, о которых не все помнят

Любые обязательства – это неизбежный стресс. Вопрос лишь в том, каков его уровень. Представьте, что вам предстоит прожить несколько лет в условиях, когда над вами каждый месяц висит риск испортить себе кредитную историю и постоянный вопрос «Как и на что урезать расходы, чтобы хватило на погашение обязательного платежа?». Поэтому, рассчитывая кредит и выбирая условия, нужно задавать себе не только вопрос «Потяну ли я кредит финансово?», но еще и «Потяну ли я кредит психологически?». Испорченные нервы в пересчете могут оказаться очень дорогими.

Как понизить расходы на погашение кредита

Чем ниже долговая нагрузка, тем проще погасить кредит. Над тем, чтобы ее понизить, можно работать как до, так и после оформления кредита:

1. Тщательно выбирать и сравнивать предложения различных банков, прежде чем подавать заявку. Полная стоимость кредита даже при одинаковых суммах, сроках и ставках может существенно отличаться за счет дополнительных услуг, а это повлияет и на нагрузку на бюджет заемщика. Вашими союзниками будут доскональное изучение кредитного договора и внимание к деталям.
2. После того, как кредит оформлен, его можно рефинансировать. Главное, чтобы до момента рефинансирования кредит погашался без проблем, разница в ставках между «старым» и «новым» кредитами была не менее 1,5-2% годовых, а с момента оформления прошло менее половины срока. Так можно сократить и переплату по кредиту, и ежемесячный платеж.

Один из популярных способов снизить расходы на погашение кредита – рефинансирование кредита под залог недвижимости: https://norvikbank.ru/retail/credits/refinancing/