С 1 сентября 2025 года в России заработал т.н. «период охлаждения» при выдаче кредитов. Теперь при оформлении кредита сумма получается не сразу, а с задержкой от нескольких часов до нескольких суток. Поговорим о том, сколько длится пауза при выдаче, как и зачем она работает и какие могут быть альтернативы.
Зачем вообще пауза при выдаче кредитов?
Основная задача паузы между оформлением и выдачей кредита – безопасность клиента. Задержка при выдаче средств должна защитить:
- От мошенников-провокаторов. Одна из популярных преступных схем – спровоцировать жертву на оформление кредита под каким-то надуманным предлогом, например, в рамках «проверки безопасности» или преступники вымогают деньги на срочную помощь кому-то и т.п.
- От мошенников, оформляющих кредиты по ворованным документам и персональным данным. Так появляется время хорошенько все проверить и еще раз удостовериться в добросовестности
- От «импульсивных» заемщиков, которые не в состоянии контролировать свои покупательские импульсы и часто хватают кредиты, не задумываясь о том, насколько они им реально нужны и как они будут погашать задолженность.
Что может сделать заемщик в период охлаждения?
Главное, что дает заемщику период охлаждения – возможность «остыть», подумать и трезво решить, насколько ему реально нужны заемные деньги. Если по размышлении окажется, что реально кредит не нужен, или выяснится, что он действовал под давлением или был обманут, то весь процесс легко остановить, пока не произошла передача средств и не возникли новые отношения между заемщиком и кредитором.
- Проверить условия договора еще раз.
- Проверить еще раз информацию и отзывы о кредиторе.
- Еще раз оценить финансовую сторону вопроса, взвесить все за и против, в итоге понять, что кредит не нужен и отказаться от него без каких-либо санкций.
Что должен сделать банк при выдаче кредита с периодом охлаждения
Выдавая кредит с периодом охлаждения, банк обязан:
- Предупредить заемщика, что будет задержка при выдаче средств.
- Указать точное время, когда средства поступят заемщику.
- Напомнить о том, что заемщик вправе отказаться от кредита пока идет пауза.
Сколько придется ждать выдачи кредита
Длительность паузы при выдаче кредита прямо зависит от суммы и типа кредитования. Логика простая: мошенники вряд ли будут связываться с небольшими суммами, ведь риск получается неоправданным, а если взят импульсивный кредит на сравнительно небольшую сумму, его, скорее всего, получится погасить без особого напряжения.
1. Кредиты до 50 000 рублей выдаются без задержки;
2. Кредиты от 50 000 до 200 000 рублей – с задержкой 4 часа;
3. Кредиты свыше 200 000 рублей – с задержкой 48 часов.
Для каких кредитов не бывает паузы при выдаче
При этом есть несколько категорий кредитов, по которым задержка не действует. В большинстве случаев это касается тех кредитов, которые неплохо защищены от риска мошенничества и импульсивных решений самим механизмом кредитования и сопутствующими процедурами:
- Целевые кредиты, при которых деньги фактически не попадают в руки к заемщику: ипотека, автокредит, образовательные кредиты. Средства переходят от одного юрлица к другому, в эту схему будет сложно встроиться мошенникам.
- Кредиты под залог недвижимости. Здесь работает сразу два фактора. Во-первых, в процедуре по умолчанию есть «встроенная задержка», когда деньги получаются после регистрации залогового обременения в Росреестре. Во-вторых, для оформления залогового кредита нужно больше документов (как минимум стандартный набор +документы на недвижимость) и, чем больше пакет документов, тем сложнее его подделать мошенникам.
- Кредиты с привлечением поручителя или созаемщика. Обмануть сразу двух человек кратно сложнее, чем одного заемщика, подделать документы тоже, а решение, принимаемое по результатам соглашения между двумя людьми, будет, скорее всего хорошо проработанным и продуманным.
- Перекредитовка в том же банке без увеличения суммы. Если же заемщик будет брать больше – правила все те же, что и для обычного потребительского кредита.
