«Скрытые» факторы одобрения кредитов

Все знают, что в первую очередь интересует банки в заемщике, когда принимается решение одобрить или не одобрить кредит. Хороший доход, постоянная занятость, отсутствие просрочек и банкротств в кредитной истории, низкий показатель кредитной нагрузки – этот список не меняется. Но, вместе с тем, есть много неявных признаков заемщиков, которые банки воспринимают как тревожные звонки и не все догадываются что кредиторы вообще обращают на них внимание.

Нет данных

«Помарки» в кредитной истории вроде просрочек и отказов – совершенно логичный признак, по которому банки будут считать заемщика ненадежным и откажут ему в одобрении кредита или предложат менее выгодные условия. Но пустая кредитная история тоже может стать препятствием к получению самых лучших предложений по кредитам. Логика банка проста: если нет информации о прошлом кредитном поведении, то предсказать будущее невозможно, так что лучше дать условия, которые позволят компенсировать возможный риск.

Не разбрасывайтесь!

На одобрение влияет и поведение заемщика при оформлении заявки на кредит. Некоторые заемщики грешат тем, что рассылают заявки «веером», сразу в несколько банков, по принципу кто первый успеет откликнуться. Для самомнения клиента это, может быть, и лестно, но для его оценки банками и кредитной истории может оказаться очень вредно: обилие синхронных заявок часто читают как признак того, что клиент в отчаянном финансовом положении и надеется, что хоть кто-то даст ему денег.

Финансово неудачные фото

Сейчас можно регулярно услышать о том, что достоверный портрет финансового поведения конкретного человека можно получить за пару часов, просто поизучав его профили в соцсетях. Насчет полноты этого портрета можно посомневаться, но вот то, что ваши соцсети могут как улучшить, так и подпортить репутацию в глазах кредитора – бесспорно. Если по итогам анализа публикаций получается, что их автор человек безалаберный, излишне любящий повеселиться в барах, или спортсмен-экстремал с высоким риском надолго залечь на больничную койку и т.п. его сочтут более рискованным клиентом и кредит уже не предложат на оптимальных условиях.

Кредитка против кредита

Сегодня многие пользуются кредитными картами как повседневным финансовым инструментом, но профиль использования кредитного лимита может сыграть против заемщика. Обычно банки обращают внимание на два характерных признака:

1. Использование лимита месяц за месяцем растет;
2. Лимит кредитной карты регулярно используется на 100%.

Оба они могут быть истолкованы как признак сложной финансовой ситуации у заемщика или простого неумения распоряжаться своими деньгами. В обоих случаях банк может либо отказать, либо предложить условия с заложенной в условия «подстраховкой» от просрочек по кредиту - то есть увеличить ставку.

Кредит забраковали

Статистика и опыт банков показывают, что люди, состоящие в браке как правило более ответственны. К тому же, работающая «вторая половина» — это дополнительный фактор финансовой стабильности. Так что к супругам кредиторы относятся в среднем более благожелательно.

С другой стороны, наличие детей и других иждивенцев может стать скрытым фактором внезапного роста нагрузки на бюджет заемщика. Поэтому иногда кредиторы решают подстраховаться и предложить более жесткие условия кредитования.

Деньги для профессионала

Поскольку банки всегда за стабильность, надежность и предсказуемость, они очень внимательно относятся к профессии заемщика. Если способ, которым он зарабатывает на жизнь, связан с повышенным риском (водитель, спасатель, профессиональный спортсмен и т.д.) или предполагает, что у него с деньгами то густо, то пусто (например, предприниматель, писатель, артист, вахтовик), для банка это становится поводом счесть такого клиента более рискованным и предложить ему кредит на более жестких условиях или специфический график погашения, обеспечение залогом и т.п.

Долг платежом красен

Возможна ситуация, когда у заемщика все отлично с кредитной историей, но есть долги некредитного характера. Задолженности по оплате ЖКУ, сотовой связи, автомобильных штрафов, просроченные алименты или неуплаченные налоги – все это для кредитора однозначный сигнал того, что у потенциального заемщика проблемы с управлением собственными деньгами и чувством ответственности. Если так, то и заемщик из него тоже будет так себе, так что банк трижды подумает, прежде чем предложить ему кредитование.