Терминал или QR-код – что лучше для бизнеса?

По данным Центрального Банка РФ доля безналичных платежей в России осенью 2025 года достигла 87,5% от общего объема. Сегодня не так уж редка ситуация, когда в кошельке у покупателя вообще нет наличных, только «пластик». Однако и карт становится все меньше: все чаще люди пользуются для повседневных платежей их виртуальными образами на смартфонах или платежными приложениями. Мнение нашего эксперта Екатерины Живовой о перспективах платежных технологий для бизнеса.

Платежные технологии и бизнес

Для предпринимателей ситуация получилась двоякой. С одной стороны, цифровизация расчетов сильно облегчает им жизнь: все прозрачно, все быстро, из жизни бизнеса все больше уходит инкассация и связанные с ней расходы и сложности. С другой стороны, безналичные расчеты требуют соответствующей инфраструктуры (а это неизбежные дополнительные расходы для бизнеса) и технологической подкованности. К модернизации бизнес подталкивают сами покупатели: если бизнес не предлагает современных вариантов расчетов, он, как минимум, теряет с точки зрения имиджа.

Сегодня бизнес стоит на развилке – какой именно технологический путь ему выбрать? Сравним традиционные и более современные варианты (хотя надо понимать, что, в мире банковских технологий, «традиции» может быть едва ли 5-10 лет).

Банковский эквайринг…

Терминал, к которому нужно прикладывать карточку или смартфон – уже несколько лет как стал типичной картиной даже на рыночном прилавке. К нему уже привыкли покупатели и ищут его глазами, а процедура оплаты стала интуитивной.

С другой стороны, для самого бизнеса есть определенные подводные камни. Перечислим их:

1. Сама необходимость физического аппарата. Это лишние провода, контроль заряда аккумуляторов, чековые ленты и т.п. И это же часто дополнительные расходы на сервисное обслуживание и аренду устройства.
2. Часто операционные расходы «зашиваются» в стоимость эквайринга. Сегодня комиссии, которые платит бизнес, плавают в диапазоне 1,2-2,5% от суммы операции.
3. Банковский эквайринг не очень быстр: оплата поступает на счет предпринимателя с задержкой от 24 до 72 часов. И обратно – если нужно вернуть деньги клиенту, ему тоже придется ждать от 1 до 3 дней.
4. С 1 января 2026 года начали облагаться НДС комиссии банка по эквайрингу. Проще говоря, клиент заплатит не только комиссию за платеж, но и еще сверху доплатит налог. А это неминуемо скажется на уровне его расходов на один и тот же товар или услугу при разных способах оплаты.
5. При всей продвинутости, платежные терминалы уже немного устарели – от покупателя при определенной сумме требуется ввод PIN-кода (или реквизитов карты при онлайн-оплате). Потребитель сегодня достаточно «ленив» и чем проще процедура подтверждения платежа, тем она ему больше нравится.
6. Наконец, приложить карту или смартфон к терминалу можно только тогда, когда, во-первых, у самого клиента есть физическая карта или телефон с модулем бесконтактной оплаты, а, во-вторых, доступ к терминалу как таковому, пока открыта торговая точка.

В общем, способ рабочий и заслуженный, но в мире высоких технологий все устаревает очень быстро, особенно когда появляются более быстрые и выгодные альтернативы.

…И его QR-конкуренты

Один из наиболее явных конкурентов для банковских терминалов сегодня – оплата по QR-коду через СБП. Сегодня она еще кажется новинкой для некоторых покупателей и у них еще не сложилась культура пользования этим вариантом оплаты, но с точки зрения голых цифр это едва ли не самая распространенная в мире система – например, в КНР оплата через QR-код доминирует на рынке полуторамиллиардной страны. Есть свои плюсы и для бизнеса:

1. Не нужен как таковой физический терминал, оплата QR-кодом - чисто программная технология. Таким образом, у бизнеса нет расходов на сам терминал и его эксплуатацию. Правда есть одна техническая тонкость – для успешной оплаты нужно, чтобы у покупателя на смартфоне тоже работал интернет.
2. Оплата QR-кодом сейчас просто дешевле. НСПК предлагает низкие тарифы за обработку платежей, и комиссия составляет всего от 0,4 до 0,7% от платежа. Это заметная экономия.
3. Преимущество в скорости – оплата поступает на счет бизнеса практически мгновенно. То же работает и в обратную сторону, при возврате товара.
4. Простота процедуры: при оплате QR-кодом не нужно вводить PIN-код, номер банковской карты или CVC-код, а уровень защиты не хуже.

Таким образом, можно предположить, что в ближайшем будущем вариант оплаты через QR-код займет если не господствующее положение, то серьезно подвинет остальные варианты. Предприниматели, которые не смогут предложить его своим клиентам, окажутся в более уязвимом положении по сравнению с вовремя модернизировавшимися конкурентами.