В каких случаях банки передают долги коллекторам

Передача просроченных долгов коллекторам – один из самых неприятных вариантов, которыми могут закончиться неплатежи по кредитам. Но просто так передать долг третьим лицам банк не может – существуют определенные правила для обращения с долгами. Поговорим о том, при каких условиях долги могут быть переданы коллекторам.

Какими могут быть отношения между банком и коллекторами?

Коллекторское агентство и банк могут работать по нескольким основным схемам. Чаще всего встречаются два варианта: агентство становится покупателем долгов (и так оно скупает долги у любых кредиторов) или агентство работает как подрядчик конкретного банка банка, занимаясь проблемными долгами своего клиента на постоянной основе.  Как правило, разница зависит от характера и размера задолженности.

• Коллектор как покупатель долгов. Как правило, это происходит с т.н. «безнадежными» долгами, просрочка по которым составляет 1 год и более. Банки продают подобные долги коллекторам и дальше все зависит уже от сотрудников агентства: успешно они смогут найти должника и убедить его вернуть деньги, все, или, если договорятся, то и меньшую сумму. Сколько коллекторы смогут вернуть, столько и будет составлять их заработок. Как вариант – банк может продать просроченный долг коллекторам по итогам суда.
• Коллектор как агент банка. Если долги сравнительно небольшие и просрочка составляет от 3 месяцев до полугода, то такие долги чаще попадают коллекторам, нанятым на постоянной основе. Агентство добиваются возврата долгов или возобновления платежей, а за это получают процент с возвращенных сумм, но чаще - регулярную ежемесячную оплату за свои услуги.

Какой должна быть длительность просрочки, чтобы долг передали коллекторам?

Технически просрочка может быть даже в одну секунду: если на счету, с которого списываются деньги для погашения кредита, в положенный срок не было средств, банковская система фиксирует эти данные и заемщику начинает «капать просрочка». Дополнительно влияют собственные правила и внутренняя политика банка – в принципе, нет ничего, что запрещает кредитору сразу же продать долг или не продавать его коллекторам вообще никогда.

Как правило, работа с просроченными долгами идет по следующему алгоритму и делится по срока на два этапа «глубины» просрочки:

1. Если просрочка составляет до 30 дней, банк пытается решить вопрос самостоятельно – дозвониться до должника, выяснить, почему возникла просрочка. Если нет результата, то подключается собственный отдел по работе с просроченной задолженностью (или же коллекторы, которые работают как подрядчики конкретного банка на постоянной основе);
2. Если просрочка больше 90 дней, то это уже становится поводом для передачи долга коллекторам.
3. Возможен еще один вариант: кредитор подает на недобросовестного заемщика в суд, а уже после суда долг передается коллекторам - тут сроки могут растягиваться еще больше.

Какие долги обычно продают коллекторам

Несмотря на возможные различия в подходе банков, для передачи коллекторам обычно передают задолженности, которые уже набрали характерный набор признаков:

1. Просрочке уже «исполнилось» не менее 90 дней - это базовый признак;
2. Заемщик «бегает» от кредитора, целенаправленно избегает контакта, не отвечает на звонки и письма;
3. Заемщик открыто и недвусмысленно заявил о том, что отказывается платить по кредиту и не желает рассматривать компромиссные варианты;
4. Вскрылись факты того, что заемщик получил кредит обманным путем, намеренно предоставил банку ложные сведения или специально взял кредит, не намереваясь погашать его.

Как правило, для передачи достаточно даже одного пункта из приведенного выше списка. Каким будет решение кредитора в каждом конкретном случае – вопрос индивидуальный, который зависит от размера долга и внутренней политики финансовой организации, но чаще всего банк действует именно по этой схеме.

Какие долги чаще покупают коллекторы?

Не каждая задолженность в итоге попадает к коллекторам. С какими-то банки предпочитают работать самостоятельно и не продают их, другие слишком хлопотны для самих коллекторов и они их просто не берут. Как правило, их интересуют задолженности, подходящие по двум условиям:

• Необеспеченные кредиты, по которым нет залога;
• Долги суммой до 300 тысяч рублей и ниже.

В этом правиле могут быть свои исключения, которые зависят от конкретных обстоятельств и условий кредитования. Банк может как продать агентству и многомиллионный долг (если коллекторы посчитают его удачным вложением, а цена подходящая), так и самостоятельно работать даже с небольшими задолженностями, отдача от возврата которых едва покрывает расходы на весь процесс.

 Какие долги не могут быть переданы коллекторам

Передача долга коллекторам возможна с любыми категориями кредитов на любую сумму, с залогом или без залога. Единственное, что может заблокировать продажу долга коллекторскому агентству – если в договоре прописано, что для передачи долга коллекторам требуется ясно выраженное согласие должника (чего он, скорее всего, делать не будет). В большинстве договоров кредитования согласие на эту процедуру прописывается по умолчанию, это лишний стимул для клиента быть пунктуальнее. Но если запрещающий пункт в договоре есть, банк не в силах его нарушить.

Обязан ли банк уведомить заемщика о передаче долга коллекторам?

По закону, банк обязан уведомить заемщика, что его долг по договору цессии передается коллекторам. Правда, перед этим, банк, как правило, прилагает все возможные усилия для того, чтобы «решить дело миром».

Что делать, если кредит становится неподъемным?

До общения с коллекторами, разумеется, лучше не доводить, как и до просрочек. Действовать надо проактивно и, как только вы ощутили первые признаки того, что платежи по кредиту становятся для вас слишком тяжелы, есть несколько вариантов того, как привести нагрузку обратно в норму:

1. Начать жестко контролировать свои расходы и денежные потоки, наладить свою политику управления собственными деньгами. В очень большом количестве случаев проблема не в недостатке средств как таковых, а в неумении наладить баланс между своими желаниями и возможностями, расставить верные приоритеты. Перекрыв все утечки из бюджета, наладив финансовую дисциплину и, возможно, пожертвовав какими-то необязательными (или даже прямо вредными) расходами, нагрузку от кредита получится привести в соответствие со своими потребностями, сохранив нормальное качество жизни.
2. Пересмотреть условия кредитования. Если есть возможность подтвердить ухудшение финансового положения документами, то можно обратиться в банк с заявкой на пересмотр условий или реструктуризацию кредита, так нагрузка станет меньше.
3. Рефинансировать кредит, заменив его на кредит на меньшую сумму и с более низким процентом. Одну из самых больших разниц по ставкам можно получить, использовав для рефинансирования кредит под залог недвижимости: https://norvikbank.ru/retail/credits/refinancing/