Взять кредит на отпуск по-умному

Кредит на отпуск считается случаем из «учебника плохих кредитов». Брать его не посоветует ни один консультант по личным финансам. Но если знать нюансы, думать нестандартно и грамотно использовать ситуацию, то взять кредит на отпуск с пользой для бюджета можно. Рассмотрим один из вариантов.

Кредиты и планирование

Андрей и Анна за прошедшие полтора года сделали два больших и дорогих дела. Во-первых, взяли крупный кредит на ремонт, во-вторых, успешно ведут к финалу полное преображение своей квартиры. По их собственным расчетам, окончание ремонта придется как раз на предстоящее 10-летие свадьбы.

Неизвестно, кто из них двоих подал свежую идею, решили, что родилась сама собой – на круглую дату, совмещенную с успешным завершением ремонта, сдать детей бабушкам, а самим сбежать на неделю-другую на какой-нибудь райский остров, отметить и отдохнуть. Проблема была только одна: деньги. Отпуск тоже требует финансирования, а, имея один непогашенный кредит, брать еще и второй, да еще на отпуск, будет неразумно.

Почему кредит на отпуск – плохая идея

Любой кредит означает, что сперва вы берете деньги на какую-то цель, а потом отдаете их кредитору вместе с платой за возможность использовать средства. В идеале кредит должен помочь вам заработать еще больше, а достигнутые с его помощью результаты должны служить вам годами, дольше, чем срок погашения.

Все, ценность чего теряется быстрее, чем вы гасите кредит, будет плохой идеей. Поэтому традиционно смартфоны, модная одежда, а особенно - мероприятия вроде свадьбы или отпуска, считаются не лучшим поводом взять взаймы у банка. Радости на несколько дней, а вот платежи займут год и больше, перекрывая все полученное удовольствие.

Как взять кредит, чтобы сэкономить?

Андрей и Анна провели несколько вечеров, читая статьи в интернете и сравнивая предложения разных банков. Получалось не очень – с нынешними условиями кредитования и требованиями к заемщикам выходило не только дорого, но еще и без какой-либо гарантии одобрения. Против них была сама математика: два кредита всегда будут дороже, чем один. А расходы на погашение грозили серьезно шатнуть семейный бюджет.

И тогда они приняли решение - действовать и думать от противного. Не о том, как уменьшить расходы на погашение нового кредита, а о том, как уменьшить стоимость кредита, который они уже выплачивают.

Решение оказалось парадоксальным, но рабочим: тоже кредит, но по-хитрому.

Как заменить один кредит другим

Размер ежемесячных расходов на погашение кредита и общая переплата зависят от трех переменных:

1. Процентная ставка по кредиту;
2. Сумма, взятая в долг;
3. Срок кредитования.

Изменяя любой из этих компонентов, можно регулировать размер ежемесячного платежа при подборе условий кредитования. Увеличив ежемесячный платеж, можно сократить сроки погашения и переплату.

Когда кредитный договор уже подписан, шансов поменять условия не так уж много. Зато можно поменять сам кредит: если взять кредит с меньшей ставкой и погасить его средствами частично выплаченный старый, получится сократить ежемесячные расходы и, угадав со временем, и переплату тоже. Это называется рефинансированием кредитов.

Главное, чтобы «кредит на замену» отвечал двум ключевым требованиям:

1. Разница в ставках между старым и новым кредитами: чем она больше, тем лучше выйдет экономия. Минимум, с которого стоит задуматься о рефинансировании – разница в 1,5-2% годовых.
2. При аннуитетной схеме погашения все платежи получаются одинаковыми, но внутри у них разное «содержание» процентов и тела кредита. Чем ближе к началу срока – тем больше процентов, чем ближе к концу – самого долга. Поэтому, если есть задача сократить переплату, лучше рефинансироваться до истечения половины срока кредитования.

Как сделать разницу в ставках по кредитам больше?

Анна и Андрей выбрали решить проблему с кредитом «с другого конца»: сократить расходы по кредиту на ремонт, а сэкономленные деньги откладывать на отпуск своей мечты.

После снижения ключевой летом-осенью 2025 года, банки начали понемногу опускать ставки по кредитам и появились возможности для рефинансирования. Но разницу в ставках никогда не помешает сделать еще больше. Один из вариантов уменьшить ставку – взять кредит с обеспечением, например кредит под залог недвижимости. Залог упрощает одобрение кредита и, поскольку он выравнивает риски кредитора и заемщика, из ставки по кредиту уходит «страховка от невозврата», что делает ее ниже при тех же суммах и сроках.

Андрей и Анна долго обсуждали варианты, сперва вместе, а потом отдельно пересчитали экономику вопроса и сравнили результаты. В итоге было принято решение – та самая квартира, из-за ремонта которой пришлось брать кредит, поможет с ним разобраться. Они выбрали рефинансирование через залоговый кредит.

Так что супруги действительно взяли кредит себе на отпуск. Но поскольку они выбрали правильный финансовый инструмент и грамотно спланировали свои денежные дела – классический случай из «глупых кредитов» обернулся неплохой экономией и возможностью воплотить свои планы в жизнь.

Рефинансирование кредитов в Норвик Банке: https://norvikbank.ru/retail/credits/refinancing/