Меньше одного человеческого поколения назад соцсетей вообще не было, а к сегодняшнему дню уже прошло несколько волн популярности разных социальных сетей. Сейчас они заменяют нам дневники, почтовую переписку, фотоальбом, газеты и т.д. Соцсети активно залезают на территорию магазинов и даже осваивают кредитование и платежи. Поговорим о том, что интересует в соцсетях самих поставщиков финансовых услуг.
Социальные сети – источник финансовой информации
В фантастике (которая, впрочем, потихоньку становится реальностью) развитая аналитика, собирая и исследуя данные «цифрового следа», позволяет узнать мельчайшие подробности жизни и поведения человека. В действительности, все пока что не так подробно и точно, но информация, которую люди сами о себе выкладывают в соцсети, может стать неплохим подспорьем при проверке заемщика: в ней полно деталей, которые позволяют понять и спрогнозировать финансовое поведение. Многие выдают через свои личные странички даже больше данных, чем при самом откровенном разговоре в офисе банка.
Можно ли верить данным из социальных сетей
Как и у любого источника информации, у соцсетей при оценке заемщика есть свои плюсы и минусы. Как правило, сейчас данные из социальных сетей рассматривают в качестве второстепенного источника информации, точность которого заметно меньше, чем у кредитной истории и документы о доходе. Если это не прописано в стандартной процедуре, то его подключают тогда, когда нужно быть особенно внимательным: крупные суммы, сомнения в стандартных данных и т.п.
Сильные стороны данных из соцсетей
У информации из социальных сетей есть несколько сильных и безусловно полезных сторон:
- Данные из соцсетей позволяют получить более объемное и детальное понимание надежности заемщика, что помогает дополнить информацию из кредитной истории.
- Наличие «старого» и регулярно пополняемого разнообразной информацией профиля в соцсетях помогает исключить мошенничество: у жуликов, скорее всего, будут профили-однодневки, заполненные роботами и с неразвитыми социальными связями.
- Возможность объективно проследить и оценить социальные связи и интересы заемщика.
Слабые стороны финансовых данных из соцсетей
При этом, анализируя информацию из профиля в соцсетях, нужно учитывать особенности, которые часто делают ее не 100% достоверной или ошибочной. Именно поэтому все выводы, сделанные на ее основании, стоит делать с определенной долей скепсиса.
- Выражение «в соцсетях все врут» возникло не на пустом месте – как показывает статистика, большинство людей стремится создать более позитивный имидж, иногда с огромными преувеличениями, чем в реальности.
- Большинство данных из соцсетей может считаться косвенными – прямых указаний на уровень доходов, кредитоспособность и историю пользования финансовыми инструментами в них нет, это только вычисляется по другим данным, с определенной долей погрешностей и ошибок.
- Негативное отношение из-за того, что многие воспринимают такой анализ как вторжение в личную жизнь. Хотя, с другой стороны – личная жизнь слабо стыкуется с публичным характером социальных сетей.
- ИИ-аналитика пока не настолько совершенна, чтобы дать 100% объективный результат и иногда испытывает «галлюцинации», дающие ложные выводы.
Что банк может увидеть в социальных сетях?
Как правило, данные из соцсетей позволяют кредиторам получить следующие категории информации.
- Стабильность финансового положения. Данные о покупках, смене обстановки в доме, ремонте, переезде в новый дом, отпуске на хорошем курорте – все это означает, что у человека есть деньги.
- Образ жизни и потребительские привычки. Одно дело, когда у вас в профиле фото из театров или музеев, а другое – когда, судя по галерее, вы предпочитаете пиво в гаражах с приятелями. Также на одобрение может повлиять наличие какого-нибудь экстремального увлечения: горные лыжи и прыжки с парашютом точно сделают из вас рискованного заемщика 😊.
- Круг знакомств. По тому, с кем дружит человек, можно многое сказать о нем, его привычках и благосостоянии. Наличие в списке друзей откровенных маргиналов или тех, у кого явные сложности с финансами может негативно повлиять на оценку такого заемщика.
- Подписки и интересы. Если человек активно читает и пишет в группах с тематиками «Как не платить по кредитам», «Избавление от долгов», «Как отбиться от коллекторов» или «Легкое банкротство» - банк трижды подумает над тем, стоит ли ему выдавать деньги. Точно так же негативно повлияют на оценку увлечение азартными играми или ставками, спортивный фанатизм, интерес к вредным излишествам, участие в каких-то радикальных группах и т.п. Точно так же, неплохо коррелируют с уровнем достатка и кредитоспособности интерес к определенным СМИ – если, к примеру, из профиля следует, что заемщик много читает деловую прессу, в т.ч. и на иностранных языках, то, скорее всего, он неплохо подкован с точки зрения финансовой грамотности и хорошо образован.
- Подтверждение данных. Допустим, клиент заявляет о том, что зарабатывает очень хорошо и живет в собственном доме. А в профиле в соцсетях регулярно светятся облезлая однушка на окраине, ржавая двадцатилетняя машина и походы по вещевым рынкам. Скорее всего, возникнут вопросы – какой-то из источников информации придется признать недостоверным.
- Аналитика с помощью ИИ. Если «просеивать» большие объемы данных, то можно найти определенные корреляции между уровнями благосостояния, финансовой надежности и некоторыми ключевыми словами, конструкциями и фактами владения каким-нибудь имуществом. Вести такой анализ вручную будет достаточно сложно и долго, а вот ИИ с подобными задачами справляется весьма неплохо. Так что финансовый климат у заемщика можно понять и с большой долей успеха предсказать по совокупности ключевых слов и данных фото.
Сегодня все, чем мы делимся или хвастаемся в социальных сетях, может быть использовано, чтобы создать или уточнить наш финансовый портрет заемщика. И вполне возможно, что в не таком уж далеком будущем отсутствие профиля в соцсетях будет негативным признаком для одобрения кредита.
