10 фактов о кредитной истории, которые важно знать

Что такое кредитная история?

Кредитная история – это совокупность данных о кредитном поведении заемщика. В нее попадают все данные о кредитах и том, как с ними работает заемщик, а также о том, кто интересовался этими данными. В истории содержатся данные:

• суммы, сроки, статусы погашения кредитов;
• информация о погашении кредитов и просрочках;
• сведения о поданных заявках и отказах;
• данные о поручительстве;
• данные о предметах залога по кредитам;
• сведения о банкротстве;
• сведения о передаче и запросах данных и кредитной истории.

Сколько бывает кредитных историй у одного человека

Кредитные истории в России ведут несколько бюро кредитных историй (БКИ). Все зависит от того, с каким конкретно бюро сотрудничает банк или МФО, выдавшие кредит. Таким образом, у одного и того заемщика может иметься несколько кредитных историй в разных БКИ, если он пользовался услугами нескольких кредиторов. Теоретически возможна ситуация, когда один и тот же человек может быть почти идеальным клиентом в одном БКИ и проблемным заемщиком по данным другого.

Сколько лет хранится кредитная история

Данные в БКИ хранятся и обновляются до тех пор, пока у заемщика есть хотя бы один активный кредитный продукт. Пока поступают платежи или копятся просрочки, подают заявки и т.п., данные пополняются. Если все кредиты закрыты, заявок не подавалось и человек вообще не пользовался кредитами, то по закону через 7 лет с момента последней записи кредитная история обнуляется.

Можно ли откорректировать или стереть кредитную историю?

Вся суть кредитных историй в том, что их невозможно произвольно подправить или удалить. Они нужны как предельно объективный инструмент для кредитных организаций, чтобы всегда была возможность быть в курсе реального состояния дел. Если при передаче данных были допущены ошибки – есть процедура, позволяющая восстановить истинную информацию. Но любые предложения за деньги «обнулить» или произвольно «переписать» кредитную историю почти со 100% вероятностью являются мошенничеством или, как вариант, хитро составленной рекламой программ улучшения кредитной истории или банкротства.

Какие данные кроме кредитных могут попасть в кредитную историю

Помимо данных непосредственно о кредитах, микрозаймах, рассрочках, в кредитную историю могут попасть данные и о некредитных долгах. К ним относятся задолженности по:

• Налогам;
• ЖКУ;
• Алиментам;
• Штрафам;
• Услугам связи.

Все они могут отрицательно повлиять на вероятность одобрения кредита.

Можно ли улучшить свою кредитную историю?

Да, можно, но это нельзя сделать в произвольном порядке. В кредитной истории действует принцип актуальности данных: чем свежее информация, тем больший вес она имеет. На этом принципе построено улучшение кредитной истории: вытеснение прежних негативных данных на второй план. Заемщик берет небольшой кредит или рассрочку и дисциплинированно, предельно пунктуально его гасит. Таким образом КИ будет заполняться более свежими положительными данными и имидж заемщика будет улучшаться.

Сколько по времени занимает «лечение» кредитной истории?

Как правило, поскольку процесс совпадает с погашением кредитных продуктов. Заполнение новыми позитивными данными может занять до 3 лет, а минимальным сроком считается 1 год.

Как рефинансирование кредитов и реструктуризация влияют на кредитную историю?

Оба инструмента позволяют снизить долговую нагрузку на бюджет заемщика, но работают по-разному и поводы для обращения к ним тоже разные.

• Рефинансирование означает, что заемщик «обменивает» старый кредит на новый, с более интересными условиями, в частности с более низкой ставкой. Рефинансироваться можно как в текущем банке, так и сменить банк – кредиторы часто пользуются этим, чтобы переманить к себе качественных заемщиков. Как правило, этим инструментом пользуются заемщики, у которых нет проблем с погашением текущего кредита. Рефинансирование не оказывает негативного влияния на кредитную историю.
• Реструктуризация – инструмент, которым пользуются чаще вынужденно. Она представляет собой пересмотр условий по текущему кредиту, если у заемщика возникли серьезные причины, по которым он не может гасить кредит в прежнем темпе (потеря трудоспособности, сокращение доходов, серьезные материальные потери и т.п.). Как правило, речь идет о удлинении сроков и снижении ставки. Данные о реструктуризации в КИ говорят, что в какой-то момент у заемщика были финансовые затруднения и банки учитывают эти подробности в оценке заявок в будущем. При этом нужно понимать: данные о реструктуризации означают, что проблемы с финансами у человека были в какой-то момент, но с тех пор могли уже исчезнуть. 

Как можно снизить влияние негативной информации в кредитной истории на одобрение кредита?

Кредит можно рассматривать как совокупность рисков для заемщика и банка. Если у заемщика в КИ были проблемы, то банку потребуется определенная подстраховка от потенциальных рисков с погашением и невозвратом. Возможны следующие варианты:

• Поручительство – какое-то третье лицо берет на себя обязательства, если заемщик не справится с погашением, выплатить за него остаток по долгу.
• Созаемщики – кредитная нагрузка распределяется на несколько человек, за счет этого процесс погашения не так давит на бюджет каждого из созаемщиков.
• Залог – когда кредит обеспечен залогом в виде ценного имущества, риски банка заметно снижаются и он готов более лояльно отнестись к деталям кредитной истории заемщика. Для беспроблемных заемщиков обеспечение залогом дает доступ к более низким ставкам и возможности растянуть погашение на сроки до 20 лет, а по суммам доступно до 20 млн рублей. За счет более низких ставок залоговые кредиты часто используют как инструмент для рефинансирования. Подробнее о залоговых кредитах можно прочесть у нас на странице: https://norvikbank.ru/retail/credits/secured-loan/

Как влияет на кредитную историю поручительство и статус созаемщика?

Оба этих статуса фиксируются в кредитной истории и к их носителям предъявляются определенные требования. Разница между ними заключается в том, как участвуют в погашении кредита:

1. Созаемщик платит вместе с основным заемщиком, и информация о его кредите поступает в его КИ точно так же.
2. Поручитель в норме находится «в режиме ожидания», и его обязанность платить наступает только если заемщик не справился со своими обязанностями по погашению кредита.

Следует помнить, что оба статуса в КИ означают для банка, что у заемщика уже имеется кредит и определенная долговая нагрузка. И если поручитель или созаемщик подаст заявку на кредит, его будут оценивать с учетом этой нагрузки (даже если она есть только в перспективе, а не по факту).