5 фактов о ПСК, о которых не все помнят

Рамка в углу первой страницы кредитного договора – уже привычный атрибут для заемщиков. По правилам, в ней указывается полная стоимость кредита (ПСК). Однако не все знакомы с тонкостями того, как работает и что на самом деле означает этот показатель.

1. ПСК – это не только проценты

Разница между процентной ставкой и ПСК в том, что проценты – это лишь компонент ПСК. В целом в ПСК входят:

1. Проценты по кредиту
2. Стоимость обязательных допуслуг, без которых банк может повысить ставку
3. Стоимость страховки по кредиту (если к ней привязана доступная заемщику ставка)

Именно поэтому:

1. ПСК всегда выше процентов – это сумма всех денег, которые заемщик потратит при нормальном погашении кредита, выраженная в процентах.
2. У двух формально одинаковых кредитов на одну сумму, с одинаковыми процентами и сроками ПСК может заметно отличаться, поэтому корректнее всего при выборе сравнивать два предложения по ПСК, а не по ставке.

2. ПСК не может быть выше определенного показателя

Один раз в квартал Центральный Банк устанавливает предельные значения ПСК для разных типов кредитов. Выше установленного регулятором показателя выдавать кредиты нельзя. «Снизу» стоимость кредитов ограничена в основном значением ключевой ставки ЦБ. Внутри этого диапазона кредиторы могут варьировать условия.

3.   Из-за чего может меняться ПСК

Та ПСК, которая дается на первом листе кредитного договора, не всегда окончательная. Это расчетная величина, которая предполагается при условии того, что кредит будет погашен точно в соответствии с графиком. ПСК рассчитывается и фиксируется на дату заключения договора, но в дальнейшем она может меняться как в большую, так и в меньшую сторону. Итоговая сумма зависит от того, как заемщик работает и насколько исправно он гасит кредит.

ПСК может увеличиться:

1.       Если заемщик увеличивает срок погашения кредита

2.       Если пересматриваются условия погашения при реструктуризации

3.       Если заемщик добавляет к своему пакету дополнительные платные услуги

4.       Если заемщик из-за несоблюдения графика погашения или оплаты услуг потерял льготные условия погашения кредита.

Отдельно стоит упомянуть ситуации, когда заемщик уходит в просрочку по платежам. Формально штрафы и пени не входят в ПСК – она рассчитывается для нормального погашения кредита – но реальные расходы на погашение однозначно вырастут.

ПСК может уменьшиться:

1.       При частично-досрочном погашении кредита – при сокращении тела долга пересчитывается и итоговая переплата по кредиту.

2.       При пересмотре условий кредита – по инициативе банка или по решению суда (например, какие-то дополнительные услуги сочтут переоцененными).

4. Что нужно проверять, заключая договор, чтобы не выросла ПСК

Когда составлены и зафиксированы в договоре индивидуальные условия, у заемщика есть 5 дней на изучение и согласование условий. В течение этого срока ставка по кредиту и ПСК со стороны банка меняться не могут.

• Состав услуг, включенных в полную стоимость кредита: если вы видите что-то платное, не влияющее на стоимость кредита для вас – можно смело избавляться от этой услуги.
• Если вы видите платную услугу, отказ от которой влияет на ПСК, посчитайте – не будет ли формальное подорожание кредита ниже затрат на ненужную услугу или пакет.

Не стесняйтесь спрашивать, уточнять подробности и досконально выяснять все детали договора.

5. Как понизить ПСК по уже действующему кредиту?

Сумму расходов на погашение кредита можно сократить минимум двумя способами:

1. Долгий вариант: найти дополнительные ресурсы и вести частичное досрочное погашение в течение нескольких месяцев. Так будет постепенно гаситься основное тело долга и пересчитываться переплата, так что ПСК понемногу будет сокращаться.
2. Вариант быстрее: рефинансировать кредит, «обменяв» его на новый с меньшей ПСК. Например, с помощью кредита под залог недвижимости.