5 иллюзий при выборе кредита

Хоть и говорят, что в финансах не место эмоциям, а допустим только хладнокровный расчет, мы все равно регулярно допускаем ошибки в управлении деньгами. Поговорим о том какие ошибки при выборе и настройке кредитов мы чаще всего допускаем.

Иллюзия простоты

Банки всегда стремятся предложить клиенту классный сервис. Быстрое оформление, минимальный пакет документов, подача заявки в режиме онлайн – все это делает оформление кредита предельно быстрым и удобным. Но у скорости и простоты есть, как минимум, две психологических ловушки для заемщика.

1. Кредитование как таковое кажется самым простым и логичным вариантом оплатить какую-то крупную покупку. Но на деле нужно помнить о том, что вы, во-первых, всегда заплатите больше за счет процентов, во-вторых, придется в течение долгого срока выделять часть своих доходов на погашение. Поэтому эксперты по личным финансам всегда рекомендуют обдумывать процесс «от противного»: начинать изучать варианты с того, как обойтись без кредитования (накопления, продажа какого-то имущества, аренда нужных вещей), а уже потом, если не удалось найти иных возможностей, выбирать условия кредитования.
2. Простота оформления чаще всего не равна выгодным параметрам кредитования. Если сконцентрироваться только на том, как легко подать заявку и получить одобрение, можно упустить куда более важные условия: ставку, размер переплаты, сроки, дополнительные платные услуги и т.п. А это куда важнее для заемщика и его кошелька.

Иллюзия ясности

Чаще всего, выбирая кредит, заемщики смотрят на ставку. В действительности полная стоимость кредита (ПСК) может заметно отличаться от просто ставки. Два формально одинаковых по ставке кредита на ту же сумму и тот же срок на деле могут серьезно разниться из-за разных комиссий, страховок и дополнительных требований.

Сравнивая кредиты, нужно «рыть» информацию до самого конца и выяснять все досконально. Заемщика должны интересовать ПСК и итоговая переплата по кредиту, только когда у вас полная картина по деньгам, вы может сказать, что выбираете осознанно и с полным пониманием рынка.

Иллюзия идеального выбора

Даже если какое-то предложение кажется вам невероятно привлекательным и хорошим по всем параметрам, а в банке готовы пойти навстречу и предложить какие-то индивидуальные условия – не бросайтесь, очертя голову, на него. В России работает порядка 300 банков и это значит, что у вас есть из чего выбирать. Пока вы до последней запятой не узнали все параметры и не сравнили не менее 6-7 вариантов, можно считать, что вы ничего не выбрали и даже не пощупали рынок. Есть очень серьезная вероятность, что вы найдете, минимум, одно предложение лучше того, которое кажется вам идеальным.

Иллюзия «среднего» и «премиального»

Типичная ошибка выбора – брать «средний» или «стандартный». Нам кажется, что «не слишком мало, но и не слишком много» — это идеальный вариант, который всем подходит, иначе его не называли бы так. Но это значит, что вы попались на один из маркетинговых трюков: этот вариант так и назвали, чтобы его выбирали из-за кажущейся нормальности. На деле лучше ориентироваться не на «золотую середину», а на реальный набор опций и возможностей в предложении, оценивая, какие действительно нужны и за них стоит платить, а какие будут просто пустой тратой денег. Внимательно изучайте договор кредитования и реально оценивайте то, что вам предлагают, речь идет о ваших деньгах.

Такая же ошибка – считать вариант, который называют «премиальным» заметно лучше других. Чаще всего такие варианты просто нагружены достаточно бесполезными опциями, но обходятся заметно дороже остальных. Выбирать и сравнивать всегда лучше по конкретным пунктам, набирая свой собственный пакет опций и услуг.

Иллюзия контроля

Современные онлайн-услуги и подписки часто называют «экономикой забывчивых». Сперва вы согласились заплатить за какую-то услугу или выбрали бесплатный пробный период. Вроде бы все под контролем.  Однако прошло время, вы забыли – и умная программа сама списала с вас деньги за то, чем вы уже давно или вообще никогда не пользовались. Многие сопутствующие услуги к кредитам подключаются по умолчанию, а заемщик, не используя эти функции, продолжает платить.

Еще неприятнее, если из-за непродленных опций (например, оплата страховки) вырастают проценты по кредиту. Поэтому, если вы соглашаетесь на какую-то дополнительную опцию при кредитовании, всегда постарайтесь узнать три вещи:

1. Можно ли от нее отказаться?
2. Где у нее включается и отключается автопродление?
3. Как пользование опцией или отказ от нее влияет на условия кредитования? (подсказка – это обязательно должно быть прописано в договоре).

Успех кредитования всегда зависит от вас самих. Поэтому не питайте иллюзий и не давайте им отвлекать вас от действительно важных вещей.