5 признаков того, что с кредитом проблемы

Финансовое здоровье надо беречь не хуже, чем физическое. Чем раньше удастся распознать первые тревожные симптомы, тем, как правило, быстрее и легче получается справиться с «заболеванием». Поговорим о том, как заметить признаки сложностей и что делать, если вы их заметили.

Из-за чего возникают трудности с кредитом

Как правило, сложности с погашением кредита возникают по двум основным причинам:

1. Пробелы в подготовке – заемщик неверно оценил свои финансовые возможности, перегрузил ежемесячный бюджет или согласился на слишком заманчивое предложение, не вникнув в суть.
2. Проблемы с поступлением средств – у заемщика может сократиться доход (увольнение, падение зарплаты, переход на другую работу, частичная потеря трудоспособности, проблемы со здоровьем и т.п.) или произойти какое-то событие, которое нанесло серьезный удар по благополучию заемщика (потеря крупного и дорого имущества из-за стихийных бедствий, пожаров или катастроф).

Есть еще и условная третья причина: психологическая «яма». Как и любой долгосрочный процесс, погашение кредита имеет свои психологические высшие и низшие точки. По статистике максимальная усталость от погашения и самый тяжелый период приходятся примерно на 1,5 года срока погашения. Так что вполне возможно, ощущение, что с кредитом стало сложно справляться, носит чисто психологический характер и вам нужно просто объективно взглянуть на вещи и понять, что сложности не так уж страшны.

Признаки того, что у вас сложности с кредитом

Как и в любой финансовой «болезни», чем раньше вы заметите признаки проблемы, тем больше шансов на то, что ее получится удачно решить в сжатые сроки с минимальными потерями. Стоит обратить внимание на следующие тревожные показатели – и особенно на риск их появления:

1. На выплаты по кредиту уходит больше половины ежемесячного дохода.
2. «Толщина» вашей финансовой подушки безопасности стала меньше одного месяца.
3. Ради ежемесячного платежа приходится урезать какие-то первоочередные статьи расходов
4. Вы допустили просрочку или все время балансируете на грани просрочки.
5. Вы рассматриваете вариант взять новый кредит, чтобы разобраться со старыми.

Что делать, если вы обнаружили признаки проблем

Самый лучший вариант – если вы видите, что такие проблемы могут возникнуть, и еще не взяли кредит. Если есть риск не справиться с погашением, не стоит делать «решительных шагов» и рассчитывать на везение, лучше сконцентрировать свои усилия на том, как привести в порядок свои финансовые дела, поправить расходы в ежемесячном бюджете и повысить уровень дохода.

Если признаки проблем возникают в ходе погашения уже действующего кредита, то главное – не делать так, чтобы вас «затянуло» еще глубже в неприятности. Однозначно худшим вариантом будет брать еще один кредит на временное решение сложностей с имеющимся. Это прямой путь в порочный долговой цикл, когда в итоге задолженность будет расти быстрее, чем ее будут успевать гасить. Тем более не стоит разрывать контакт и скрываться от кредиторов, так сложности только усугубятся.

Поскольку пополнение нашего бюджета чаще всего идет на ежемесячной основе, заемщику нужно сконцентрироваться на ежемесячном платеже. Работать нужно будет над уменьшением нагрузки на бюджет. Вариантов того, что можно сделать с кредитом, несколько:

1. Если упал доход или заемщик потерпел крупные материальные потери, которые можно подтвердить документами – запросить у банка кредитные каникулы. Пауза в погашении позволит решить текущие проблемы и привести в порядок денежные дела.
2. Если упал уровень доходов в долгосрочной перспективе или серьезно выросли по объективным причинам расходы и заемщик может подтвердить это документами – можно запросить у банка реструктуризацию, изменение условий по уже действующему кредиту. Как правило, растягивают сроки погашения, что позволяет уменьшить ежемесячный платеж.
3. Если позволяет обстановка на рынке – ставки по кредитам ниже, чем когда был оформлен имеющийся кредит – можно рефинансировать его, «обменяв» на новый кредит с более низкой ставкой. Лучше всего это срабатывает для заемщиков, у которых не было проблем с погашением. Кроме того, понижение ставки можно организовать себе самостоятельно, за счет рефинансирования через залоговый кредит. Залог позволяет уменьшить проценты, поскольку обеспечение помогает сократить риски кредитора и заемщик может платить только за себя. Эффективность рефинансирования начинается с разницы в ставках между старыми и новыми кредитами минимум 1,5-2% годовых. Если кредитов несколько, то рефинансирование будет разумно совместить с консолидацией кредитов. Во-первых, так упростится график погашения, во-вторых, расходы на погашение одного большого кредита как правило будут ниже, чем у нескольких маленьких.