Брать или не брать кредит?

Кредитование означает, что вы добровольно решаете изменить всю свою финансовую жизнь и на несколько лет вперед подчинить ее одному ритму – от платежа к платежу. Обязательства стоит принимать на себя только тогда, когда вы четко понимаете, что они оправданы и ваше решение принесет вам пользу. Поговорим о том, по каким критериям можно оценить оправданность кредита лично для вас.

5 вопросов о кредите

Если вы размышляете над тем, брать или не брать кредит, то существует хорошо работающая система из пяти вопросов, которые помогут думать в правильном направлении и принимать осознанные решения. Главное – отвечать на них себе честно, чтобы получить верный объективный результат.

Нужен ли вам именно кредит?

Аргумент – «да все берут кредиты, что тут думать» можно сразу отметать как неактуальный. Вы и ваша финансовая жизнь по-своему уникальны, поэтому вам не подходят решения, которыми пользуются «все». Перед тем, как принять решение, стоит внимательно изучить свою собственную экономику и оценить, каковы ваши возможности и какую пользу лично вам может принести кредитование. Если польза сомнительна, а риски слишком высоки, то самым выгодным для вас решением будет не пользоваться кредитом вовсе. Не исключено, что вы даже справитесь с погашением, но финансовая и психологическая нагрузка при этом будет такой, что перекроет всю пользу от кредита. Возможно, для вас будут выгоднее накопления или другой вариант достижения поставленной финансовой цели – рост доходов за счет повышения квалификации или подработки, продажа какого-то ненужного имущества, аренда нужных вещей вместо их покупки и т.д.

Какие у вас цели кредитования?

Ключевой вопрос, который стоит задать себе перед тем, как думать об остальных деталях: зачем мне кредит? На этот вопрос есть три гарантированно плохих ответа:

1. «Чтобы впечатлить других»
2. «Просто нужно прямо сейчас»
3. «На такие вещи всегда берут кредит»

В первом случае вы вкладываете свои деньги не в себя, а в чужие эмоции. Инвестиция очень сомнительная. Во втором случае вы явно действуете импульсивно и необдуманно – возьмите паузу, обдумайте все хорошенько, в том числе и по предложенной здесь схеме. Третий вариант говорит, что вы не до конца продумали и исследовали все доступные вам возможности.

Ваш лучший помощник – вопрос «Что мне это даст?». Если кредит помогает вам разобраться с реальной проблемой и сделать вашу жизнь или работу действительно легче, помогая зарабатывать и расширяя ваши возможности, то это «хорошая» цель. Во всех остальных случаях это, скорее, дорогое баловство.

Какой будет для вас польза от кредита?

Еще один критерий, по которому можно оценить пользу от кредита: сопоставимы ли срок эксплуатации покупки со сроками погашения кредита? Если получается, что польза от потраченных денег проходит за неделю, а отдавать их потом год и больше – это явно не очень оправданный кредит.

Есть считающаяся примером классика «плохих» кредитов: кредит на свадьбу, кредит на отпуск и кредит на смартфон. Удовольствия на неделю, а платить гораздо дольше, плюс, долговременная польза под вопросом, ведь платите вы фактически за свои эмоции, а не за что-то материальное. К «хорошим» поводам для кредита традиционно относят недвижимость, имущество которым вы будете пользоваться сами и потом еще передадите наследникам, оборудование для бизнеса, дополнительное образование и, разумеется, здоровье.

Каковы ваши собственные возможности?

Любой кредит – это деньги, деленые на время. Поэтому стоит быть готовым к тому, что в течение года или даже нескольких лет вы постоянно будете тратить какую-то сумму из своего кармана на погашение кредита. Любой кредит означает, что вы повышаете свой уровень финансовых рисков и у вас меньше возможностей для маневра средствами.

Поэтому обязательно просчитайте свою персональную экономику. Чем прозрачнее для вас собственные доходы и расходы, тем лучше будет ваше понимание собственных возможностей и тех параметров кредита, которые вы можете себе позволить. Эксперты по личным финансам считают предельной комфортной суммой расходов на погашение не более 30% от ежемесячного бюджета. Чем выше эта сумма – тем больше риски (и, кстати, ниже вероятность одобрения).

Нашли ли вы самый выгодный кредит?

Когда вы все-таки приняли решение брать кредит, стоит задать себе этот последний вопрос. Сейчас в России работает около 300 банков, многие из них предлагают не один вариант кредитования. Это означает, что вам не стоит принимать никаких решений, не узнав и не сравнив между собой, как минимум, 5-6 разных предложений и не выбрав самое подходящее лично для вас. Пока вы не изучили рынок, вы действуете вслепую, «смелые» шаги в большинстве случаев будут ошибочными и слишком дорого обойдутся. Ваша задача при выборе условий кредитования – получить как можно больше пользы, в процессе заплатив как можно меньше.

Если вы ответили себе на все пять вопросов и решили, что кредит вам нужен, то попробуйте кредит под залог недвижимости. Сроки кредитования до 20 лет, крупные доступные суммы и проценты ниже, чем у обычных кредитов на ту же сумму станут привлекательным сочетанием.