Читаем кредитный договор правильно

Умение прочесть договор кредитования поможет сэкономить немало денег. Те, кто просто пробегает его глазами и потом, не вникнув, ставит под документом подпись, сами себе организуют лишние расходы и риски.

Готовимся читать

В первую очередь вам нужны правильный настрой и обстановка. Так что перед тем, как приступить к чтению, нужно подготовиться, в том числе – психологически.

1. Волнение и стресс объяснимы – вы принимаете большое и ответственное решение. Попробуйте успокоиться, расслабиться и воспринимайте текст хладнокровно. Кредит от вас никуда не убежит, а все разговоры про «сгорающие скидки» и «выгодное предложение только сегодня» — чаще всего реклама.
2. Приведите в порядок все срочные дела – так вам будет легче сконцентрироваться и ничто не будет отвлекать.
3. Найдите спокойное место, читать лучше отдохнув и настроившись на важную работу.
4. Распечатайте бумажную копию кредитного договора. Можно попросить типовой кредитный договор в банке, который вас интересует, еще до того, как вы подали заявку. Можно получить одобрение и взять паузу на самостоятельное изучение договора – это ваше право.
5. Возьмите маркер или ручку, чтобы помечать все непонятные лично вам места в договоре.

Как работает договор

Помните главное: договоры исполняются добуквенно. Ни один кредитор не имеет права произвольно менять условия кредитного договора, если только это не случай, предусмотренный законом или оговоренный в самом документе.

Если вы, уже обслуживая кредит, внезапно обнаружили какие-то сюрпризы со стороны организации-кредитора, вопросы, чаще всего, стоит задавать себе: очевидно вы просмотрели или неверно поняли какие-то детали. По закону скрывать отдельные условия договора нельзя, менять правила на ходу тоже нельзя – вот почему стоит так внимательно изучать текст до того, как его подписывать.

У вас, как у заемщика, есть право получить от сотрудника банка-кредитора исчерпывающие объяснения по каждому пункту договора. Вам не имеют права отказать, поэтому не бойтесь показаться занудным или недалеким человеком – на кону ваши деньги и несколько лет строгой финансовой дисциплины.

Читаем!

Итак, начинаем изучать текст договора.

1. Важный психологический момент – не старайтесь понять текст так, чтобы он вам понравился, стремитесь вникнуть в его смысл, каким бы он ни был.
2. Не торопитесь и не экономьте время, читайте и перечитывайте.
3. Читайте, помечая все важные места, особенно выделяйте те места и формулировки, которые вам не вполне ясны. Попросите кого-нибудь прочитать непонятные вам места в тексте вдвоем, чтобы сравнить впечатления.
4. Все сложные и неоднозначные места в тексте договора можно и нужно разобрать совместно с юристом. Также попросите сотрудника в банке разъяснить их вам – это, напомним, ваше право.
5. Если вы видите мелкий шрифт или сноски – обратите на них особое внимание, дьявол в деталях и эти оговорки могут быть крайне важны. Сегодня банки стараются писать документы проще, с минимумом мелкого шрифта и «звездочек», но без них по-прежнему никуда.
6. В процессе стоит сделать для себя выжимку из текста договора. Такие выжимки особенно помогут, если вы сравниваете несколько предложений в разных банках. Вас интересуют:
   1. Доступные суммы и порядок выдачи средств;
   2. Сроки кредитования;
   3. Проценты по кредиту;
   4. Полная стоимость кредита (ПСК);
   5. Сроки и порядок внесения ежемесячных платежей;
   6. Дополнительные расходы на обслуживание кредита;
   7. Штрафные санкции при нарушении порядка погашения.
7. Просчитайте все упомянутые в договоре суммы и проценты, они должны «биться» с расчетами и друг с другом. Если нет – значит где-то либо ошибка, либо вы что-то не заметили.
8. Запишите все возможные вопросы и возражения, чтобы не забыть их в процессе общения с банком.

Прочитали, что дальше?

Дальше вы идете в банк и начинаете получать ответы на свои вопросы и дорабатывать договор. Сколько бы вы времени и сил ни потратили на чтение и, если нужно, корректировку кредитного договора, вы потратите их не зря. Договор считается прочитанным вами только если для вас в нем не осталось ни единого темного места.

И вот наступает время решать, брать или не брать кредит на изученных вами условиях. Если вас что-то не устраивает, а банк не хочет корректировать договор или не может дать внятного ответа на ваши вопросы, никогда не поздно отказаться и попробовать другого кредитора. Пока договор не подписан – вы ничем никому не обязаны. Поэтому никуда не торопитесь, действуйте вдумчиво и расчетливо.