Что делать, если кредит оказался не нужен

Иногда бывает так, что деньги просто не нужны. Вы собираете документы, подаете заявку в банк, вам одобряют кредит, вы даже получаете его (наличными или перечислением средств) – но по той или иной причине оказывается, что этот кредит вам больше не нужен.

Наиболее распространенные варианты отказа от полученного кредита

Поводы для отказа могут быть самыми разными. Даже обычного «передумал/передумала» может быть вполне достаточно, если человек принял такое решение, то препятствовать ему нельзя.

• Заемщик отказался от совершения дорогой покупки (изменились жизненные обстоятельства, пропала потребность, нашлась адекватная альтернатива – наследство, дали денег друзья или родственники, крупная премия на работе и т.п.).
• У заемщика изменились финансовые обстоятельства (в результате рассчитанный для еще невыданного кредита ежемесячный платеж стал неподъемным, изменилась структура доходов и расходов в ближней перспективе– например, выяснилось, что в семье скоро будет прибавление и т.п.).
• Другой кредитор долго думал, но в итоге предложил заметно более выгодные условия.
• Заемщик решил изменить формат кредитования (например – оформил беззалоговый кредит, потом все-таки решил, что более низкие проценты с залогом, которые предлагает другой банк, для него будут интереснее и нашел подходящий залог).
• Заемщик наконец-то дочитал договор и при повторном чтении обнаружил там какое-то условие, которое его категорически не устраивает.

В любом случае, по закону у заемщика есть полное право отказаться от уже полученного кредита и вернуть его банку.

В какие сроки можно передумать?

Законом установлены разные сроки для отказа в кредитовании. Они отличаются в зависимости от типа кредитования:

• Для нецелевых кредитов – 14 дней;
• Для целевых кредитов – 30 дней.

На каком этапе можно отказаться от полученного кредита

Формально, отказ доступен на любом этапе от одобрения заявки до после получения средств. Разница будет в процедуре, сложность которой пропорционально растет в зависимости от того, на каком этапе заемщик находится по отношению к деньгам.

Ключевой элемент отказа – письменное заявление об отказе от кредита. Сегодня его можно подать как в «бумажной» форме, так и электронным письмом на официальный email банка или, если такая возможность есть, то через специальную форму в мобильном приложении или на сайте. Традиционно вариант на бумаге, лично поданный в отделении банка с пометкой о том, что он был принят, считается самым надежным, как любой материальный носитель.

Самый простой вариант – когда одобрена заявка, но не подписан кредитный договор. С точки зрения закона, пока не поставлены подписи и печати, между заемщиком и банком не возникло никаких обязывающих отношений и достаточно просто известить о своем отказе банк. «Плохой» вариант – ничего не говоря, просто не явиться на подписание договора.

Более сложный вариант – когда заявка одобрена и подписан договор, но деньги еще не получены. Для этого нужно обратиться в банк с заявлением об отказе от кредитования и с просьбой, не выдавая деньги, отменить кредитный договор. Как правило, банки идут навстречу. «Плохой» вариант, не гарантирующий успешного решения – не забирать деньги и не сообщать реквизиты для перечисления средств. Фактически заемщик не получал кредит и не пользовался деньгами, поэтому и требовать с него нечего. Если договориться об отмене выдачи с банком не получилось, то ситуация переходит в следующий вариант.

Заявка одобрена, договор подписан, деньги получены – наиболее сложный вариант, потому что в него включатся как неизбежные проценты, которые начисляются с первой же секунды после выдачи, так и обусловленные договором условия досрочного погашения кредита. В любом случае, нужно, не пользуясь деньгами, как можно скорее подать в банк заявление о желании досрочного погашения кредита.

Дальше все зависит от условий досрочного погашения в конкретном банке и его политики. В одном случае заемщику могут согласовать досрочное погашение, с условием выплаты процентов за фактический срок пользования деньгами, даже если это всего один день. Могут пойти навстречу, и, если отказ произошел «на кассе» в период охлаждения, не взять никаких процентов. Если в договоре указано, что досрочное погашение возможно только через один или несколько месяцев и банк настаивает на этом варианте, то придется ждать, а потом вернуть сумму + положенное количество ежемесячных платежей. К тому же нужно учитывать, что у банка могут быть свои сроки рассмотрения заявлений о досрочном погашении и с ними может набежать определенный срок пользования кредитными деньгами. Если же отказ от кредита начинает становится конфликтным, то проблему придется решать через суд.

Вариант с полным досрочным погашением кредита будет, очевидно, применим и в том случае, если кредитные средства уже получены и прошел срок охлаждения, т.е. прошло 14 и более или 30 и более дней с момента кредитования. Даже если вы в действительности не прикоснулись к этим деньгам и не истратили ни копейки, факт выдачи уже считается началом пользования, а за использование кредитных средств будут взиматься проценты. Процедура в этом случае будет соответствовать полному досрочному погашению.

Что нужно обязательно сделать

В любом случае, отказавшись от кредита или досрочно погасив его, нужно получить в банке документ, подтверждающий, что у вас больше нет никаких взаимных претензий и вы не имеете перед банком обязательств по кредиту. Только после этого кредит считается по-настоящему неполученным, а вопрос закрытым.