Что делать с кредитами и вкладами, если у банка отозвали лицензию

Отзыв лицензии – событие нечастое, в год регулятор отзывает в среднем не более 8-9 лицензий у банков. С учетом того, что в России на сегодня более 300 банков, вероятность весьма мала. Тем не менее, она существует и клиентам банков, лишившихся лицензии, тоже стоит знать, что нужно делать в подобной ситуации.

За что у банка могут отозвать лицензию

Как правило, отзыв лицензии Центральным Банком – это последняя мера, к которой регулятор прибегает в отношении нарушителей. Обычно основанием для отзыва становится сочетание нескольких факторов:

• Банк в своей работе неоднократно нарушал закон и требования регулятора.
• Банк предоставлял регулятору, акционерам и клиентам недостоверные данные о состоянии финансов и работе.
• У банка не осталось собственных средств для нормальной работы (проведение платежей, выдача средств по вкладам).
• Из-за ошибочной политики и неверных действий банка возникла угроза для средств вкладчиков.

Что происходит с банком после отзыва лицензии

Отзыв лицензии не означает полного прекращения всех операций и абсолютного отказа ото всех обязательств. Банку назначается кризисный управляющий или администратор, который будет заниматься ликвидацией банка, или же управление банком временно переходит в компетенцию АСВ (агентство страхования вкладов). Банк переводится в нечто вроде «спящего режима», а главная задача, которую он решает – возврат денег своим бывшим вкладчикам и урегулирование вопросов с долгами заемщиков.

Что происходит со вкладами если у банка отозвана лицензия

Если банк привлекает деньги во вклады, то по закону он обязан участвовать в системе страхования вкладов и регулярно делать взносы в страховой фонд управляемый АСВ. Это нужно как раз на тот случай, если у банка будет отозвана лицензия.

По закону вклады застрахованы, как и начисленные по ним на момент отзыва лицензии проценты.  Но есть две тонкости:

1. Страховой лимит составляет 1,4 млн рублей на один банк. Например, если у вас в лишившемся лицензии банк было несколько вкладов, то всё, что вы получите - не более 1,4 млн рублей, сколько бы там денег ни было. Консультанты по финансам называют это в качестве одного из основных аргументов для того, чтобы не концентрировать все свои средства на вкладах в одном-единственном банке.
2. Страховка АСВ не касается некоторых специальных финансовых продуктов и счетов:

• Субординированные депозиты
• Вклады, открытые в зарубежных филиалах российских банков
• Деньги из «электронных кошельков», средства, переданные банку в доверительное управление, средства, размещенные на обезличенных металлических счетах.

Как вернуть деньги со вклада, если отозвали лицензию

Вкладчик может подать заявление на возврат средств с момента начала выплат и до момента ликвидации банка. Как правило, процесс занимает около года. Выплаты направляются на банковский счет заявителя. Порядок действий вкладчика при отзыве лицензии:

1. Направить банку-агенту, которого назначит АСВ или непосредственно в АСВ, заявление с требованием выплатить депозит с причитающими процентами.  Это нужно сделать до окончания конкурсного производства.
2. Явиться в АСВ с паспортом и заявлением, изложить свои претензии сотруднику.
3. Через какое-то время вам придет информация о времени и месте получения страховой выплаты. Возврат депозита в АСВ происходит по реестру вкладчиков не позднее чем в течение трех рабочих дней после представления пакета документов, но не ранее чем через две недели после аннулирования лицензии.

Что происходит с кредитами, если у банка отозвали лицензию

Первое и самое главное, что нужно помнить – с отзывом лицензии обязательства по кредитам никуда не исчезают. Как правило, через какое-то время назначается банк, управляющий делами прежнего кредитора, который будет вести все кредитные дела до полного погашения последнего из кредитов. Условия по кредитам никак не изменятся, как и размер ежемесячного платежа. При этом ни банк, лишившийся лицензии, ни его «наследник», если это прямо не прописано в кредитном договоре, не имеют права требовать досрочного погашения кредита.

Аналогичная процедура касается и кредитов с обеспечением или ипотеки. Залогодержателем становится новый управляющий, процесс погашения по сути никак не меняется.

Как гасить кредиты, если у банка отозвали лицензию

Как правило, до момента ликвидации банка, реквизиты для погашения тоже не меняются. После официальной ликвидации – платежи пойдут по специальным реквизитам управляющего банка, назначенного ЦБ.

После отзыва лицензии на официальном сайте АСВ публикуются реквизиты для внесения платежей по действующим кредитам. Для любого банка, у которого отозвали лицензию, будет создан специальный список с адресами и контактными данными банков, уполномоченных принимать платежи по кредитам без комиссий. Стандартный набор данных для погашения:

• Номер и дата кредитного договора в бывшем банке.
• БИК банка и номер счета в бывшем банке, на который заемщик переводил деньги для погашения ежемесячного платежа.

Кроме того, обязательно потребуется паспорт заемщика. Самое главное – досконально фиксировать все платежи, сохраняя бумажные чеки, данные по реквизитам счетов и банков, делая скриншоты на всех этапах погашения, если оно идет через приложение. Всегда сохраняется риск ошибки или какой-то неразберихи при формальной смене банков, поэтому все доказательства вашей добросовестности лучше иметь на руках.