Что такое ПДН?

Показатель долговой нагрузки (ПДН) – это соотношение между всеми ежемесячными платежами по всем кредитам, которые есть у заемщика, и размером его официального среднего ежемесячного дохода. Если коротко – то какую часть ежемесячного дохода приходится тратить на погашение кредитов.

Когда начали использовать ПДН?

ПДН был внедрен Банком России с 1 октября 2019 года. Все банки используют этот показатель при оценке заемщика и принятии решения о выдаче кредита. 

Зачем вычисляют ПДН?

Показатель долговой нагрузки важен при оценке банком заемщика. Чем выше показатель, тем больше риск того, что заемщик может не справиться с погашением кредита. Таким образом, банк либо откажет в выдаче, либо предложит клиенту более высокую ставку и ограниченную сумму кредита, чтобы сократить свой собственный риск невозврата.

Какие величины ПДН считаются важными?

На практике сложились несколько пороговых величин ПДН, которые используются и банками, и консультантами по личным финансам:

• 30% - максимальный комфортный показатель. Если на обслуживание кредитов уходит менее трети ежемесячного дохода, считается, что проблемы с кредитами вряд ли возникнут, а погашение не будет тяжелым грузом для кошелька заемщика.
• 50% - считается пороговым уровнем. Если на обслуживание кредитов уходит половина или более ежемесячного дохода заемщика, то такой клиент считается рискованным и ему, скорее всего, в банке откажут в выдаче или предложат менее выгодные условия кредитования.

Как повлиять на свой ПДН?

Самый очевидный способ – поднять уровень ежемесячного дохода. Можно устроиться на работу с более высокой зарплатой, получить повышение, найти подработку и т.п. Показатель долговой нагрузки упадет пропорционально росту доходов.

При расчете ПДН учитываются лимиты по кредитным картам. Поэтому лучше закрыть все неиспользуемые карты, а на активных сократить лимиты.

Для снижения нагрузки полезно будет закрыть все имеющиеся кредиты и мелкие ссуды, по которым осталось платить немного. Так из общей долговой нагрузки уберутся расходы на их обслуживание.

Также можно рефинансировать свой кредит – «обменять» его на другой кредит с более низкой ставкой, чтобы понизить ежемесячный платеж. Так соотношение доходов и расходов на обслуживание кредитов изменится в пользу заемщика.