Что такое переплата по кредиту и как её сократить?

Кредит давно превратился в удобный финансовый инструмент. Он позволяет реализовать повседневные задачи без затраты времени на накопление требуемой денежной суммы. За использование заемных средств клиенты выплачивают банку проценты и прочие платежи. Эти расходы являются составляющими переплаты по кредиту. Она выражается в денежной форме.

Определение переплаты

Не все заемщики понимают, что такое переплата по кредиту и как она рассчитывается. Под этим термином понимают совокупность всех затрат на погашение задолженности перед банком. Это деньги, которые надо платить, не считая тела кредита. В переплату следует включать проценты и технические расходы на обслуживание — комиссии, страховки, платежи. Дополнительным пунктом являются пени и штрафы, начисляемые за нарушение условий кредитного договора.

На сайте банка можно обнаружить кредитный калькулятор. С его помощью рассчитывается приблизительный уровень финансовой нагрузки. Необходимо ввести параметры кредитования в соответствующие поля. Указанные пользователем данные будут подставлены в формулу, затем калькулятор сделает автоматический расчет. В нем будет отображен приблизительный график платежей и сумма переплаты. Полученные цифры не гарантируют кредитования на аналогичных условиях. Банк сохраняет право самостоятельно рассчитать процент после анализа кредитоспособности клиентов.

Какие показатели кредита влияют на переплату

Клиенты заинтересованы, чтобы взятый кредит обошелся максимально дешево. Желание сэкономить естественно для заемщиков. Они часто рассматривают разные варианты сокращения переплаты по кредитам. Чаще внимание людей сосредоточено на уровне процентной ставки. От нее напрямую зависит размер ежемесячного платежа.

Расчет процентной ставки проводится с учетом параметров, перечисленных в списке.

• Сумма и срок кредитования. Конкретные цифры устанавливаются индивидуально на базе потребностей клиентов. Банк учитывает финансовую нагрузку, оценивая сумму свободных средств. Если этот показатель меньше 50% доходов или ниже уровня прожиточного минимума, финансовая организация может отказать в кредитовании.
• Принадлежность обратившихся граждан к льготным категориям. Финансовая организация может снизить ставку зарплатным клиентам, пенсионерам, лицам с ограниченными возможностями здоровья. Конкретный список льготников зависит от принятых банком правил.
• Состояние кредитной истории. Граждане, имевшие ранее просрочки и невыплаты по кредитам, будут обслуживаться по менее выгодным условиям.
• Подача заявки онлайн. Некоторые банки поощряют использование официального сайта, приложения дополнительным снижением ставки.
• Приобретение страховки. Банк предлагает сниженные проценты клиентам, согласившимся застраховать жизнь и здоровье у компании-партнера финансовой организации.

Граждане задумываются об уменьшении переплаты до подачи заявки. Люди предварительно анализируют предложения, имеющиеся на рынке, изучают, что такое процент переплаты по кредиту. Выбор делается в пользу кредита с минимально возможной процентной ставкой. Из всех кредитов самые выгодные — выдаваемые под залог недвижимости. Дополнительное снижение расходов случится, если сдавать жилье в аренду. Деньги, полученные от арендаторов, можно использовать на погашение обязательств.

Помимо предварительного выбора продукта можно добиться экономии другим способом. Он заключается в предварительном решении проблем с чрезмерной долговой нагрузкой. Банк закладывает в показатель процентной ставки риски сотрудничества с заемщиками. Чем выше кредитоспособность, тем выше шанс получить приемлемый процент. Рекомендуется предпринять ряд действий. Следует оформить документы, подтверждающие доход, закрыть кредитные карты, погасить долги по услугам ЖКХ, штрафам.

Подправить процент можно в случае, когда банк выдал кредит. Если ЦБ России принимает решение о снижении ключевой ставки, клиенты имеют право потребовать уменьшение процентной ставки по кредиту на аналогичную величину.

Способы уменьшения переплаты

Существуют две основные стратегии по снижению переплаты по кредиту. Их применение будет зависеть от ситуации, имеющейся у клиентов.

• Рефинансирование в другом банке. Финансовые организации часто переманивают заемщиков у других банков выгодными условиями. Гражданам предлагается займ на погашение частично выплаченного кредита по более выгодным условиям. Рефинансирование помогает уменьшить проценты, сократить сумму ежемесячного платежа. С точки зрения банка процедура не отличается от стандартного кредитования. Клиенты должны готовиться к проверкам личности платежеспособности, уровня доходов. Банк имеет право отказать в рефинансировании, если они оформлены в партнерской или конкурирующей финансовой организации.
• Самостоятельное оформление заемщиками. Способ подходит людям, более подкованным в банковской сфере, знающим, что такое переплата по кредиту. Граждане рефинансируют старые задолженности сами, используя недавно полученный заем. Частая схема — получение займа под залог квартиры, жилого дома. Сочетание большого кредитного лимита (до 75% оценочной стоимости объекта недвижимости) с невысокими процентами поможет оперативно получить нужную денежную сумму.

Заемщикам с высокой кредитной нагрузкой рекомендуется комбинировать эти стратегии. Сочетание снизит переплату до приемлемых значений.

Немаловажное значение имеет дисциплинированность. Выплаты раз в месяц по кредиту пропускать нельзя, иначе начисляются пени. Важно заранее перечислять деньги на счет, указанный в договоре. Дополнительной страховкой от форс-мажорных ситуаций может послужить настроенный автоплатеж. Еще один вариант — накопить небольшую сумму в рублях на непредвиденные траты. Эти деньги понадобятся в случае задержки зарплаты или незапланированных покупок.