Сегодня продвинутые заемщики сравнивают предложения кредитов различных банков не только по процентам и срокам, но и по показателю полной стоимости кредита, или ПСК. Иногда получается так, что два формально одинаковых по условиям кредитования предложения на одну и ту же сумму оказываются ощутимо разными по своей итоговой стоимости. Поговорим о том, что такое ПСК и как с ней работать.
Что означает ПСК, когда речь идет о кредите?
Аббревиатура ПСК расшифровывается как «полная стоимость кредита». Так, в виде процентной ставки выражается полная сумма, которую придется потратить на погашение кредита и все связанные с этим процессом расходы.
Зачем нужно знать свою ПСК?
Значение ПСК позволяет понять, во сколько реально заемщику обойдется кредит. Оно делает кредит прозрачнее для заемщика, так понятна итоговая переплата и можно оценить нагрузку на бюджет. Зная ПСК, можно принимать более осмысленное и взвешенное решение по кредиту. Например:
- Есть два кредита на одинаковую сумму с одинаковыми процентными ставками. Но, поскольку к одному из них предлагается больше дополнительных услуг и банк берет более высокие комиссии, ПСК у них будут разными. Заемщику, разумеется, будет выгоднее заплатить меньше.
- Есть два кредита на одинаковую сумму, но у одного ставка чуть выше. На первый взгляд, кредит будет дороже. На деле, если сравнить ПСК, то может получится, что формально более дешевый кредит обойдется заемщику дороже – потому что у него больше «обвеса». Так кредит с выгодной ставкой не будет реально выгоден для заемщика.
В чем разница между ставкой по кредиту и ПСК?
Не все заемщики четко понимают разницу между ставкой и ПСК. Ключевые особенности ставки и ПСК:
- Процентная ставка кредита показывает, сколько процентов годовых банк возьмет за возможность пользоваться заемными деньгами.
- Полная стоимость кредита показывает в процентах сколько заемщику придется в целом потратить на погашение своего кредита. Это проценты по кредиту + служебные платежи + дополнительные услуги и т.п. За счет этого показатель ПСК всегда будет больше, чем ставка по кредиту.
Из чего состоит ПСК?
При расчете ПСК суммируются все расходы, которые заемщику гарантированно предстоит понести, погашая кредит. При этом рассчитывается только то, что придется заплатить при нормальном, в графике, погашении кредита, без сбоев со стороны заемщика и каких-нибудь форс-мажоров. В ПСК входят:
- сама сумма, которая берется в кредит;
- проценты, уплаченные за пользование заемным средствами;
- все комиссии и платежи за обслуживание кредита;
- комиссии третьим сторонам – страхование жизни и имущества, оценка залогов и т.д. Для того, чтобы комиссии по страховкам были включены в ПСК, по условиям договора наличие/отсутствие страховки должно влиять на ставку по кредиту.
Что не включается в ПСК?
ПСК рассчитывается только на основе того, что просчитывается и предсказывается. Если возникают какие-то расходы вне нормального графика погашения или из-за нарушения этого графика – они не включаются в ПСК. К подобным расходам относятся:
- штрафы и пени, возникающие при сбоях в графике погашении кредитов;
- неустойки;
- оплата иных дополнительных услуг банка;
- расходы на обязательное страхование;
- платежи, зависящие от выбора заемщика: если в кредитном договоре предусмотрен выбор из нескольких условий, и заемщик может обойтись без какой-то платы, ее не учитывают при расчете ПСК.
Где найти ПСК по своему кредиту в договоре?
Закон требует, чтобы ПСК была сразу известна клиенту. Поэтому ее рассчитывают и ставят на первой странице кредитного договора, когда разработаны индивидуальные условия кредитования.
Чтобы ПСК была заметнее -на первой странице договора ее выделяют квадратной рамкой. Для предотвращения описок ее записывают двумя способами: и цифрами, и прописью, легко читаемым шрифтом.
Как уменьшить ПСК?
Главное условие работы над понижением ПСК – внимательность к деталям и понимание того, что вы делаете. Тщательно просчитывайте все варианты: отказ от некоторых услуг может привести к тому, что банк поднимет ставку по кредиту, однако подорожание кредита может оказаться все равно ниже суммы, которую иначе пришлось бы заплатить за ненужный сервис.
Есть несколько направлений работы с ПСК:
- Очевидный вариант - выбирать из нескольких аналогичных предложений банков самый дешевый кредит с самыми низкими процентами.
- Использовать кредит под залог недвижимости. Залог позволяет снизить ставку по кредиту относительно беззалогового кредита на ту же сумму. Например в Норвик Банке: https://norvikbank.ru/retail/credits/secured-loan/
- Подключить созаемщика или поручителя - распределение нагрузки тоже сокращает риски кредитора, так что ставку, скорее всего, сократят и с ней пойдет вниз ПСК.
- Отказаться от ряда услуг, связанных с кредитом или подобрать альтернативу. Далеко не все, стоимость чего входит в ПСК, может быть нужно или предлагаться по минимальной доступной цене. Так что стоит внимательно изучить весь «обвес» кредита и не стесняться задавать вопросы менеджеру. От чего-то можно отказаться, что-то (например, страховки), можно оформить дешевле. По закону на это у клиента есть 30 дней с момента оформления кредита.
