Что такое проценты по кредиту?

Даже тот, кто ни разу не сталкивался с кредитами, понимает, что в итоге отдаешь банку больше, чем брал взаймы. Насколько больше — зависит от ставки процента по кредиту. О том, что это такое, какие бывают ставки и от чего они зависят – в этой статье.

Кредит под проценты и процентная ставка: что это такое

Когда мы говорим о кредите под проценты, имеется в виду, что банк предоставляет заемщику свои деньги под определенную процентную ставку. Она считается основой для расчета суммы, которую заемщик должен будет дополнительно выплатить сверх взятой суммы кредита.

Процентная ставка по кредиту — это процент от общей суммы долга, который платится банку за возможность пользоваться его деньгами. Этот процент указывается за определенный период, обычно за год, поэтому часто его называют годовые проценты. Например, если процентная ставка составляет 20% годовых, это значит, что каждый год банку выплачивается 20% от суммы кредита сверху на основную задолженность. Допустим, заемщик взял в банке 100 000 рублей. Через год ему нужно будет вернуть не 100 000, а 120 000 рублей. Дополнительные 20 000 – это и есть процент, который банк берет за свои услуги.

Проценты начинают начисляться сразу же, как только кредитные деньги попадают в руки или на карту заемщику. Если договор подписан, но деньги еще не получены, проценты не начисляются.

Что такое эффективная процентная ставка

Представим, что вы ищете идеальные условия, не зная, чему в итоге будет равен процент по кредиту, и натыкаетесь на предложение банка: «Кредит под 7,5% годовых». Звучит заманчиво. Но не все так просто, как кажется на первый взгляд. Чтобы точно определить реальную переплату, применяют эффективную процентную ставку (ЭПС), которая отличается от годовых процентов по кредитам. Кроме основного процента она включает все дополнительные расходы. И на деле кредит, который изначально кажется недорогим, может быть загружен комиссиями и дополнительными платежами, которые существенно увеличивают общую сумму переплаты.

Давайте разберемся на примере. Максим хочет взять кредит. Он изучил предложения нескольких банков и выбрал один с минимальной, как ему показалось, процентной ставкой. Но когда вчитался в условия внимательнее, обнаружил, что есть некоторые нюансы в определении размера этой минимальной ставки. Если заемщик не получает зарплату через этот банк, к ставке добавляется 0,5%. Жители Москвы платят на 1% больше, а если сумма кредита меньше миллиона рублей — добавляется еще 1,5%. Так, изначальная ставка 7,5% превращается в 10,5%. Но и это еще не все. Если кредит перечисляют на карту банка, за снятие денег берется комиссия 1,2%. Чему равен процент по кредиту в итоге? Сумме изначальной ставки с учетом всех дополнительны издержек. Получается 12,7% — это и есть эффективная процентная ставка банка, полная стоимость кредита в процентах.

У каждого кредитора свои правила, из чего складывается величина процента по кредиту, и услуга, за которую надо платить в одном банке, может быть бесплатной в другом.

Вот что чаще всего входит в ЭПС:

• Изначальный процент
• Дополнительные проценты для некоторых категорий заемщиков
• Плата за раннее погашение кредита
• Стоимость обслуживания кредитной карты
• Комиссию за снятие наличных
• Стоимость SMS-уведомлений
• Использование онлайн-банка
• Учет инфляции

Пени и штрафы за опоздание с оплатой в ЭПС не включаются.

Какие бывают процентные ставки

В мире кредитования существует более 10 видов процентных ставок. Но на практике чаще всего используются только три. Разберемся, как они работают, на конкретных примерах.

1. Фиксированная. Остается неизменной на протяжении всего срока кредитования. Это значит, что независимо от экономических изменений и колебаний на рынке, будет начисляться один и тот же процент.

Артем взял кредит на покупку автомобиля с фиксированной ставкой в 8% годовых. В течение всего срока кредита, будь то три, пять или семь лет, его ставка не изменится. Даже если Центральный банк поднимет ключевую ставку или инфляция повысится, он всё равно будет платить те же 8%.

2. Плавающая (переменная). Привязана к какому-то финансовому индикатору, например, к ключевой ставке Центрального банка. Эта ставка может изменяться как в сторону увеличения, так и уменьшения в течение срока кредитного договора.

Евгений взял кредит с плавающей ставкой, которая изначально была 11%. Через год Центральный банк повысил ключевую ставку, и теперь его процент по кредиту увеличился до 12%, а вместе с ним — и общий долг. Еще через два года экономическая ситуация улучшилась, и ключевая ставка снизилась. Вместе с ней упал и годовой процент до 10%.

3. Льготная. Предоставляется определенным категориям заемщиков по специальным видам кредитов. В этом случае заемщик платит по ставке ниже рыночной, а остальную часть компенсирует государство или работодатель.

Владимир работаете в крупной компании, которая предлагает своим сотрудникам льготные кредиты на покупку жилья. Вместо рыночной ставки в 7%, процент по кредиту для сотрудников составляет 3%. Разницу в 4% покрывает компания.

От чего зависит процент по кредиту

На то, по какой ставке клиент будет погашать кредит, влияют три основных фактора:

1. Ключевая ставка Банка России. Это процент, под который Центральный банк кредитует коммерческие банки. Ни одна финансовая организация не сможет выдать кредит по ставке ниже этого значения. Чем выше ключевая ставка, тем выше минимальная ставка, по которой банки будут кредитовать клиентов.
2. Заработок банка. Чтобы покрыть собственные расходы и получить прибыль, банк устанавливает свою наценку на кредит. Этот процент идет на оплату работы организации, зарплаты сотрудников, аренду помещений, операционные расходы и даже такие мелочи, как покупка канцелярии.

Когда вы покупаете чашку кофе в кафе, цена включает не только стоимость зерен и молока, но и аренду помещения, зарплату бариста и даже бумажный стаканчик. Так же и банк, выдавая кредит, включает в процентную ставку все свои расходы и желаемую прибыль. Если банку нужно больше средств на развитие, он может установить более высокую процентную ставку.

3. Оценка финансового положения заемщика и рисков банка. Сумма процентов по кредиту будет зависеть от кредитной истории, первоначального взноса, ежемесячного дохода, существующих кредитов. Это позволяет оценить вероятность того, что заемщик может не выплатить кредит. На основании этих данных банк решает, какая будет ставка процента по кредиту, чтобы минимизировать риски невозврата.

Кроме этих трех факторов есть и другие причины, влияющие на ставку. Процент годовых по кредиту может значительно различаться в зависимости от его типа и особенностей:

• Кредитные карты обычно предлагают самые высокие ставки. Почему так происходит? Все дело в том, что кредитные карты легко получить: мало требований к заемщику и длительный беспроцентный период. Также кредит по карте не предназначен для конкретной цели, что добавляет рисков для банка.
• Самые низкие проценты начисляются при ипотеке. Это связано с тем, что ипотечный кредит обеспечен недвижимостью, что снижает риски для банка и повышает шансы на возврат средств. К тому же, ипотека считается кредитом социального характера — многим нужно жилье. Банки активно соревнуются за клиентов, предлагая лучшие условия, а государство часто поддерживает заемщиков субсидиями, что тоже снижает сумму процентов по кредитам.
• Что касается обычных потребительских кредитов, то здесь ставки будут выше, если кредит не обеспечен залогом. Если же предоставлен залог, то риски для банка уменьшаются, и процент может оказаться ниже, даже если сумма кредита выше, чем у кредита без залога.

От чего еще зависит размер процента по кредиту:

• Общее положение дел в экономике страны
• Текущий уровень инфляции
• Особенности политики банка, в котором берется кредит
• Наличие активов, например, недвижимости или автомобиля
• Цель кредита
• Наличие иждивенцев
• Страховка на залоговое имущество или страховка жизни и здоровья

Как самостоятельно рассчитать сумму процентов по кредиту

Ежемесячные платежи по кредиту зависят не только от размера, срока и процентной ставки, но и от способа погашения: аннуитетного или дифференцированного.

1. При аннуитетном методе каждый платеж делится на две части: основной долг и начисленные проценты. Сумма, идущая на погашение основного долга, остается фиксированной, тогда как процентная часть, рассчитываемая от оставшейся суммы долга, постепенно снижается. По мере приближения к окончанию срока кредита доля процентов в платеже уменьшается. Именно при использовании аннуитетного метода особенно эффективным становится частичное досрочное погашение долга.

Зная, чему равен процент по кредиту, можно вычислить ежемесячный платеж в два этапа:

Сначала находим общую сумму ежемесячного платежа (m) с помощью формулы:

m = C × (R + T),

где C — сумма кредита;

R — месячный процент от процентной ставки;

T — период погашения в месяцах.

Затем определяем процентную часть ежемесячного платежа (J) через уравнение:

J = C × R,

где C — текущая сумма основного долга;

R — месячная процентная ставка.

Например, кредит берется на сумму 500 000 рублей под 12% годовых на 10 лет по аннуитетной схеме. Если следовать графику платежей, то ежемесячный платеж будет составлять 7227 рублей. За 10 лет общая сумма возврата составит 867 240 рублей, из которых 367 240 рублей — это проценты за пользование кредитом.

2. При дифференцированном методе погашения кредит делится на равные части по количеству месяцев кредитования, а проценты начисляются на оставшуюся сумму долга. Это приводит к тому, что первые платежи будут самыми большими, а со временем их размер будет уменьшаться, поэтому в графике платежей отражаются разные суммы.

Выплаты по дифференцированной схеме рассчитываются следующим образом:

d = K / T,

где d — сумма основного долга за месяц;

K — общая сумма кредита;

T — общий срок кредитования в месяцах.

Затем, для расчета процентной составляющей платежа применяется формула:

i = Kn × M,

где Kn — оставшаяся сумма долга;

M — годовая ставка процента по кредиту.

Например, берется кредит на сумму 250 000 рублей под 15,9% годовых сроком на 24 месяца. Ежемесячный платеж по основному долгу составит 10 417 рублей. Проценты в первый месяц будут равны 3313 рублям, во второй месяц они снизятся до 3174 рублей, а к третьему месяцу составят 3036 рублей.

Можно ли уменьшить ставку процента по кредиту

Желание снизить ставку по кредиту — естественное для каждого заемщика. Изменить ставку можно как до подписания договора, так и для уже действующего кредита.

Как уменьшить процент годовых по кредиту, если он находится на стадии оформления:

• Обратите внимание на то, кому именно предназначен кредит. Банки часто делают специальные предложения для определенных групп людей: новичков в кредитовании, молодых семей или военных.
• Если у вас есть зарплатная карта от банка, проверьте, предлагает ли он особые условия для владельцев таких карт. Часто зарплатные клиенты получают более низкие ставки и оформляют кредиты быстрее и без справок.
• Рассмотрите возможность привлечения поручителя или предоставления залога, если это поддерживается выбранной программой. Это может снизить полную стоимость кредита в процентах и стать весомой гарантией вашей платежеспособности для банка.
• Будьте внимательны к дополнительным платным услугам, которые предлагает кредитор. Оцените, действительно ли они нужны, так как они увеличивают общую стоимость кредита.
• Обратитесь в банк, где раньше брали кредиты. Если вы уже доказали свою надежность как заемщик, банки могут предложить более низкие ставки.
• Обязательно ознакомьтесь с тарифной сеткой банка, если она доступна. Часто лучшие условия предоставляются при больших суммах или длительных сроках кредитования.
• Подготовьте необходимые документы. Если можете предоставить справки с места работы, лучше избегайте срочных программ без документов.
• Не отказывайтесь от личной страховки и финансовой защиты.

Снизить сумму процентов, которые платятся по действующему кредиту, можно с помощью реструктуризации, рефинансирования или досрочных платежей.

• Реструктуризация проводится в том же банке, где взят кредит, поэтому нет необходимости обращаться в другие финансовые учреждения или переоформлять долг. Обычно запрос на реструктуризацию поступает от заемщиков, столкнувшихся с серьезными финансовыми трудностями по весомым причинам. Банки часто идут на такой шаг, если у клиента ранее была безупречная кредитная история. Эта процедура позволяет избежать просрочек, штрафов и судебных разбирательств с кредитором. Для оформления надо предоставить доказательства ухудшения финансового положения. Все происходит в соответствии с условиями банка, и упоминание о реструктуризации в кредитной истории может повлиять на возможность получения кредитов в будущем.
• Рефинансирование позволяет закрыть один или несколько старых кредитов, взяв новый. Это можно сделать в том же банке, который его выдал, или у других кредиторов. Средства от нового кредита идут на погашение предыдущих долгов.
• Рефинансирование применяется при ухудшении финансового положения или для объединения нескольких кредитов из разных банков в один. Это упрощает управление долгами, снижает сумму процентов, которые платятся по кредиту, за счет увеличения срока или уменьшения ставки, помогает избежать просрочек и не портит кредитную историю.
• Рефинансирование возможно только если нет текущих задолженностей и с момента оформления кредита прошло более шести месяцев. Некоторые банки могут выдвигать дополнительные условия.
• Если хотите уменьшить сумму процентов, которую платите по кредиту, можно воспользоваться частичным досрочным погашением. Это значит, что вы вносите на свой кредитный счет сумму, которая больше обычного ежемесячного платежа. Эти дополнительные деньги сокращают основной долг, и в следующем периоде проценты начисляются на меньшую сумму.