Банковский вклад - финансовая услуга, в рамках которой клиент отдает банку свои деньги и заключает с банком договор, в котором прописываются сроки и условия возврата денег с процентами. Вклады делают физические лица, которые хотят сохранить и приумножить свои средства. Сегодня многие рассматривают банковский вклад как вариант инвестиций.
Какие бывают вклады?
Все вклады можно разделить на несколько групп по разным характеристикам. Эти параметры могут комбинироваться, формируя облик продукта, или задавать разные варианты его применения. Например: «если клиент досрочно закрывает вклад, то ему начисляются проценты за прошедший срок по ставке «а», а если дожидается до срока, то ему начисляются проценты по ставке «б» за весь срок, а если вносит на вклад крупную сумму в дополнение к основной, то ему до уровня «в» поднимут ставку».
По времени:
Сроки определяют, в течение какого времени вкладчик разрешает банку пользоваться своими средствами и когда он сможет забрать свои деньги с заработанными процентами по вкладу.
- Срочные вклады – в договоре вклада прописывается конкретный срок, в течение которого банк может пользоваться средствами, в течение этого времени он начисляет клиенту проценты по вкладу. Как правило, сроки вкладов кратны месяцам и кварталам: типичные варианты составляют 1,3,6 месяцев, 1 и 3 года. Однако бывают и более экзотические варианты сроков: полгода или один год + 1 день, конкретное число дней (это часто используют как маркетинговый ход, если получается красивое число).
- Вклады до востребования – клиент в любое время может забрать переданные деньги. Ставки по таким вкладам, как правило, минимальные.
По ставкам:
Ставка определяет, сколько годовых банк будет начислять вкладчику за возможность пользоваться его средствами в течение оговоренного срока.
- Вклад с фиксированной ставкой – ставка утверждается на весь срок договора вклада, но при открытии вклада оговариваются специальные условия, например: если клиент досрочно снимает всю сумму вклада, если он пополняет вклад на определенную сумму и т.п.
- Вклад с плавающей ставкой – показатель привязывается к какой-то потенциально меняющейся финансовой величине, например ключевая ставка Центрального Банка, показатель активности бирж, курсы валют и другие. При движении этого показателя изменяется и ставка по вкладу. График изменения ставки может быть обставлен ограничивающими условиями: не более стольких-то раз в год, не ранее, чем через определенный срок после изменения, при сохранении переменной дольше определенного срока и т.п.
По валюте:
- Рублевые – вклад делается и выдается в национальной валюте. Сегодня это самый популярный вариант банковского вклада.
- Валютные – средства размещаются в одной из иностранных валют. Популярность валютных вкладов в долларах и евро сейчас падает, но сегодня банки начали активно предлагать вклады в юанях.
- Мультивалютные – на них можно хранить средства сразу в нескольких валютах и обменивать деньги внутри вклада из одной валюты в другую.
По условиям:
- Целевые – выдача денег производится только при исполнении какого-то оговоренного условия (по событию или по сроку), чаще всего это делается, когда вклад открывают на третьих лиц, например: к совершеннолетию, к свадьбе, к окончанию ВУЗа и т.п.
- Пополняемые – в течение срока действия вклада клиент может вносить на счет дополнительные средства и проценты будут начисляться уже на новую сумму.
- Без пополнения – в течение срока действия вклада на счет нельзя вносить дополнительные средства.
- Расходуемые – вкладчик может пользоваться средствами со счета, главное – не опускаться ниже какого-то оговоренного порога.
- Нерасходуемые – чтобы использовать деньги со счета, вкладчик должен будет досрочно закрыть вклад и снять всю сумму, что повлечет за собой потерю в доходах по вкладу.
Чем депозит отличается от вклада?
Сегодня термины «вклад» и «депозит» часто используют равноценно, но в действительности это две разных банковских услуги. Если коротко, то депозит – общий термин, которым обозначается размещение в банке различных видов ценностей. Это могут быть слитки драгоценных металлов, ценные бумаги, носители информации, произведения искусства и просто деньги. В последнем случае, если деньги передаются в банк не в виде наличных в ячейку, где спокойно лежат, а начинают работать и по ним начисляются проценты – это вклад. Поэтому да, вклад тоже депозит, но депозит не всегда вклад.
