Обновлено: 01.09.2024 02:18
Кредитная история (КИ)– собранные воедино данные о финансовом поведении заемщика и кредитных услугах, которым он пользовался. Эти данные хранятся в бюро кредитных историй и используются кредитными организациями, чтобы оценить потенциального клиента. Рассмотрим, какие события и факторы могут влиять на кредитную историю.
Главное влияние на кредитную историю оказывает сам заемщик, своими собственными действиями и состоянием личных финансов. Кредитные организации только передают данные в бюро кредитных историй, их влияние на кредитную историю заемщика в основном заключается в передаче в КИ данных по итогам оценки заемщика.
Кредитная история начинает формироваться вместе с первым обращением за кредитом. Чем больше опыт заемщика по погашению кредитов, тем выше вероятность, что кредитор положительно оценит его. Но нужно помнить, что важна не длительность как таковая, а длительная и успешная КИ, в которой нет серьезных «помарок». Например, 8-летняя история с полудюжиной просрочек будет оцениваться хуже, чем 3-летняя, где все платежи сделаны вовремя.
Один из главных критериев оценки кредитной истории – наличие или отсутствие просрочек. Своевременные платежи считаются признаком того, что у человека все в порядке с финансами и дисциплиной, это хороший заемщик и ему можно доверить деньги. Просрочки – признак потенциально рискованного заемщика, которому, если и выдадут деньги, то меньше и на более жестких условиях.
С одной стороны, если заемщик досрочно закрывает долги, это признак того, что у него все в порядке с финансовым положением и платежной дисциплиной. С другой стороны, не стоит забывать, что досрочно погашенный кредит для банка – недополученная прибыль и такие данные могут быть истолкованы негативно, как не самый выгодный клиент.
В КИ отражаются не только выданные и погашенные кредиты, но и заявки на кредиты. Распространенная ошибка – в расчете побыстрее получить нужную сумму заемщики отправляют заявки на кредит сразу в несколько банков. В результате они получают несколько отказов и подпорченную историю. Проверяя КИ, банки видят несколько одновременных запросов в разные места и это может трактоваться либо как признак того, что заемщик в отчаянном финансовом положении и ему срочно нужны деньги или есть риск, что это мошенник, намеренный получить кредит и скрыться. Поэтому ни в коем случае не нужно наудачу «бомбить» банки заявками, а тщательно изучить рынок, выбрать один оптимальный вариант и подать заявку именно на этот кредит.
Все отказы по кредитам заносятся в кредитную историю, но не все одинаково влияют на нее.
Одно дело, если человек подал заявку на кредит, но потом отказался от него. Есть два варианта формулировок: если отказ был после одобрения, то появится запись «кредит одобрен», но не будет сведений о его получении, а отказ еще до одобрения дает запись «клиент отказался от кредита». Трактовка такой информации – вопрос внутренней политики банка. Кто-то вообще на них не обращает внимания, а где-то это могут посчитать признаком того, что клиент не очень надежен и истолковать не в пользу заемщика. Но для заемщиков это лишний повод не делать «холостых» заявок и тщательнее продумывать все вопросы, связанные с кредитами.
Другое дело, если в КИ есть запись о том, что банк отказал заемщику. Для всех остальных кредиторов это сигнал: рискованный заемщик.
Кредитная карта – по сути такой же кредит и точно так же отражается в КИ. Поэтому пользование ей может как улучшить, так и ухудшить кредитную историю. Если заемщик не допускает просрочек, регулярно пользуясь картой, то это улучшает его историю, но если есть сбои в обслуживании кредитной карты, то это будет оценено как отрицательный признак.
