Из чего состоит кредитный договор?

Что такое кредитный договор?

Кредитный договор – документ, определяющий отношения между банком и заемщиком. В зависимости от типа кредита договоры могут отличаться, но в целом документе прописывается, на каких условиях и сколько денег кредитная организация одалживает заемщику и на каких условиях заемщик обязуется вернуть полученную сумму с процентами.

В соответствии с законом, договор потребительского кредита состоит из общих и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита устанавливаются банком в одностороннем порядке для многократного применения.

Форма индивидуальных условий установлена Банком России и представляет собой таблицу, содержащую существенные условия кредитования. Каждая кредитная организация утверждает свой вариант текста общих условий.

Структура и содержание кредитного договора

Обычно структура кредитного договора выглядит следующим образом:

1. Преамбула. Здесь содержатся данные заключающих договор сторон и место заключения, суть и общие положения договора.
2. Предмет договора. Здесь содержатся параметры кредита: вид, сумма, условия предоставления сроки выдачи средств и т.д.
3. Условия погашения. Здесь прописываются процентная ставка, условия начисления процентов, график платежей, условия планового и досрочного погашения. Здесь же содержатся сведения о штрафных санкциях при просрочке платежей.
4. Гарантии по кредиту. Если это залоговый кредит или кредит с поручителем, то прописываются условия обеспечения, параметры залогового имущества или данные поручителя и т.п.
5. Права и обязанности сторон. Здесь определяется, что могут и должны делать кредитор и заемщик.
6. Разрешение споров. В этой части определяется порядок устранения разногласий между сторонами и внесения изменений и дополнений к уже подписанному договору, устанавливает возможность или невозможность расторжения соглашения.
7. Ответственность сторон. Здесь обозначается ответственность кредитора и заемщика, предусмотренная за нарушение условий кредитного договора.
8. Юридическая информация. Адреса сторон, реквизиты, печати, подписи и пр.

В любом кредитном договоре обязательно должны быть следующие данные:

• Реквизиты банка и данные заемщика;
• Общая сумма кредита с разбивкой на основной долг и выплаты процентов, сумма записывается цифрами и прописью;
• Срок действия договора – это срок, в течение которого действует кредитный договор, как правило до полного исполнения сторонами своих обязательств;
• Срок возврата кредита - точное количество лет, месяцев, либо конкретная дата, когда необходимо вернуть кредит;
• Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей – устанавливает порядок погашения кредита;
•  Размер процентной ставки, цифрами и прописью;
• Полная стоимость кредита, цифрами и прописью;
• График платежей (если это не кредитная карта);
• Варианты досрочного погашения и условия досрочного расторжения;
•  Целевое назначение (если кредит целевой);
•  Штрафы и пени за просроченные платежи;
• Порядок изменений условий договора;
• Права и обязанности сторон;
• Порядок разрешения споров;
• Приложения (их может быть несколько, оговаривающие различные условия и дополнительные услуги).

В свое время заемщики жаловались, что договор перенасыщен мелким шрифтом и «звездочками», под которыми скрываются существенные оговорки и условия. Из-за этого часто возникали непонимание и разночтения, приводившие к конфликтам между банками и заемщиками. Сегодня банки чаще отказываются от мелкого шрифта и упрощают формулировки, чтобы не перегружать текст и сделать его понятнее для читающего, даже если у него нет экономического или юридического образования.

Существенные условия кредитного договора

По статье 819 ГК РФ, к существенным относятся следующие условия кредитного договора:

• о сумме кредита;
• о сроке и порядке его предоставления заемщику;
• о размере процентов за пользование кредитом;
• о сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

Это основа соглашения, определяющая отношения между банком и заемщиком. Другие условия в договоре обеспечивают поддержку и выполнение этих основных пунктов. К ним относятся:

• график платежей с разбивкой по суммам на каждый конкретный месяц;
• штрафы за нарушение условий соглашения;
•  условия предоставления дополнительных платных услуг банка;
• правила расторжения договора;
• права и обязанности сторон договора.

На какие условия необходимо обращать особое внимание при чтении кредитного договора?

По-хорошему, в договоре не бывает неважных пунктов, внимательного изучения требует каждая деталь. Однако есть ряд разделов и условий, на которые обязательно надо обратить внимание. Они определяют, во сколько обойдутся заемщику кредитные средства и его обязанности по обслуживанию кредита.

Всего выделяют 7 важнейших пунктов кредитного договора:

1. Полная стоимость кредита (ПСК) – определяет, какой будет вся сумма, которую заемщик должен выплатить банку, выдавшему кредит;
2. Штрафные санкции – определяет, какими могут быть последствия, если заемщик просрочит ежемесячный платеж или не сможет погасить кредит вовремя;
3. Дата ежемесячного платежа – расписание погашения кредита, к нему надо привязывать пополнение счета, с которого производится погашение;
4. Минимальная ставка и условия ее сохранения.
5. Варианты досрочного погашения.
6. Страховка – условия страхования, от которых может зависеть стоимость кредита для заемщика и возможность получения отдельных условий по кредиту.

Есть ли  дополнительные услуги, особенно платные.