Как банки одобряют кредиты

Алгоритмы оценки заемщика, на основе которых вырабатываются условия по кредитам – банковская тайна за семью печатями. Но некоторые закономерности в этом процессе вполне доступны и о них стоит помнить, выбирая банк и подавая заявку.

Две точки зрения на кредит

Кредитование подразумевает договор между двумя сторонами, у каждой из которых есть свой интерес. Любое соглашение будет взаимным компромиссом, где каждая из сторон принимает на себя определенные риски и делает уступки.

• Чего хочет заемщик: получить нужную ему сумму с минимальной стоимостью заемных денег.
• Чего хочет банк: получить заемщика с минимальным уровнем риска невозврата и просрочки по кредиту.

Какими бывают банки при оценке клиента

У любого кредитора есть свой собственный «характер», зависящий от риск-политики банка. Риск-политика определяет, насколько банк готов выдавать кредиты клиентам с различным профилем надежности. Обычно кредиторов делят на три основных категории:

1. Консервативные банки. Их подход – лучше потерять потенциального заемщика, чем выдать кредит клиенту, по поводу которого есть сомнения. Жестко относятся к оценке заявок и не очень любят вникать в тонкости экономики и кредитной истории заемщика. Даже допущенная несколько лет назад одиночная просрочка может перевесить любые доводы в пользу одобрения.
2. Банки с гибкой риск-политикой. Они ориентируются на финансовое состояние и кредитное поведение клиента в последнее время, например в последние 12 месяцев. Их интересует общая картина и данные в кредитной истории заемщика имеют разный «вес» при оценке в зависимости от срока давности.
3. Банки с аппетитом к риску. Эти кредиторы готовы вникать во все детали финансовой истории заемщика, даже если она не идеальна. Кроме обычных, они пользуются альтернативными источниками данных при оценке финансового состояния заемщика, чтобы лучше понять своего клиента. Для них детали кредитной истории и финансового поведения имеют разный «вес», исходя из того, как давно они были зафиксированы.

Первичная оценка

Как правило, первичную оценку клиента сегодня ведет автоматика. Она позволяет провести грубый отсев заявок и разобраться, какие будут точно «непроходными». В первую очередь банк интересует совокупность данных по 4 параметрам:

1. Соответствие персональных данных (гражданство, возраст и т.п.) требованиям банка.
2. Кредитная история.
3. Уровень подтверждаемого дохода (и, соответственно, уровень долговой нагрузки).
4. Наличие самозапретов на кредитование.

Два подхода к выработке условий

Каждый кредитный договор по-своему уникален. Индивидуальные условия вырабатываются с учетом особенностей профиля заемщика и из-за этого среди них не так много похожих. Чаще всего у банков два подхода к выработке условий кредитования:

• «Шаблон» - банк вырабатывает пакет профилей. В каждом зашиты типовые условия, например – «если заемщик просит X рублей, а ежемесячный доход у него Y, то мы предложим ему кредитование по варианту Z». Данные заемщика быстро прогоняют «через сито», сортируя заявки. Если не проходит – банк предлагает следующий шаблон с шагом вверх. Так можно быстро обработать огромный объем клиентов, такой подход часто выбирают банки-гиганты, перед которыми стоит задача справиться с валом заявок. Для заемщика этот подход не очень выгоден: большинство подобных профилей создается «с припуском», чтобы снизить риски со стороны банка, а ступенька между категориями бывает довольно высокой. В итоге, когда заемщика загоняют в шаблон, он бывает вынужден платить больше, чем мог бы.
• «Индивидуальный подход». Условия кредитования вырабатываются «от заемщика», лучше адаптируя предложение к его финансовому профилю. Такими методами чаще пользуются небольшие банки, где удельный вес каждого заемщика в кредитном портфеле ощутимо выше, так что заинтересованность в клиенте тоже больше и заемщика стараются не потерять. За счет того, что условия тщательнее подгоняют под конкретную заявку, условия кредита для заемщика получаются интереснее. Разница может быть в проценты или в доли процента, но в долгой перспективе для заемщика это может быть экономией в десятки тысяч рублей.

Что может улучшить оценку клиента

Несмотря на то, что оценить заемщика и одобрить кредит сегодня могут за несколько минут, на улучшение оценки могут потребоваться месяцы. Но работа того стоит и может дать серьезное преимущество:

1. Снизить долговую нагрузку.  Для этого, прежде чем подавать новую заявку, стоит разобраться с имеющимися кредитами и закрыть ненужные кредитные карты. Поможет и рост подтверждаемого дохода или рефинансирование имеющихся кредитов.
2. Подлечить кредитную историю. Если в ней есть проблемы, то стоит перед подачей заявки на «серьезную» сумму сперва взять и предельно пунктуально погасить какой-то небольшой кредит, чтобы заполнить кредитную историю положительными данными.
3. Стать клиентом банка, в котором планируется брать кредит. Зарплатная карта или солидный вклад, открытый в банке, делают финансовое положение потенциального заемщика прозрачнее для кредитора. К своим клиентам банки относятся заметно лояльнее.
4. Предложить залог. Когда кредит обеспечен залогом, это говорит о том, что заемщик серьезно настроен на погашение и готов подкрепить свои намерения делом. Это может улучшить оценку клиента и условия, на которых банк предложит кредитование.