Как кредитная карта может повлиять на одобрение кредита

Кредитную карту многие сегодня рассматривают как альтернативу традиционному кредитованию. Ее преимуществом считают то, что одобрение нужно получить всего один раз, а средствами с кредитной карты пользоваться многократно. Когда речь идет о сравнительно небольших и периодически возникающих расходах, этот инструмент может оказаться удобнее обычного кредита.

Представим себе такую ситуацию: кредитная карта есть, но нужны средства, которые лимит кредитной карты точно не покроет. Придется обращаться в банк за классическим кредитом. Как имеющаяся кредитная карта может повлиять на одобрение кредита и условия по нему?

Влияние кредитной карты на кредитную историю

Как и любой кредитный инструмент, кредитная карта отображается в кредитной истории, которая есть у любого заемщика. У кредитных карт есть важная черта: даже если вы не использовали ни копейки из кредитного лимита, а карта была взята «про запас» и просто лежит где-то дома на полке, она все равно отображается как активный кредит.

Когда вы пользуетесь средствами из кредитного лимита карты, то в кредитную историю начинают поступать данные о том, насколько вы пунктуальны и ответственны как заемщик. Если допустить какие-то сбои в графике погашения задолженности по кредитной карте, это будет видно потенциальным кредиторам.

Наличие кредитной карты как таковой – не является стоп-сигналом для банка, но дальше все зависит от его внутренней политики. Для одних она будет дополнительным фактором риска при оценке надежности заемщика, у других, наоборот – ответственное и пунктуальное пользования средствами лимита будет расценено как положительный признак и показатель качества заемщика и поспособствует одобрению.

Влияние на показатель долговой нагрузки

Даже неиспользуемый лимит засчитывается как дополнительная долговая нагрузка. Как правило, банки оценивают ПДН кредитной карты как 5% или 10% от ее лимита. Если суммарная долговая нагрузка по карте и будущему кредиту окажутся слишком высокими, есть вероятность, что кредит одобрят с более жесткими условиями или риск того, что в кредите вообще откажут. Напомним, что максимальным «комфортным» значением считается 30%  от ежемесячного дохода или меньше, а если потенциальные платежи подходят превышают отметку в 50%, то для банка это «красный сигнал».

Стоп-сигналы для одобрения кредита

Нарушения и просрочки при пользовании заемными средствами отрицательно влияют на возможности получения кредита. С кредитной картой такими стоп-сигналами могут стать:

1. Слишком большой лимит по карте. Здесь, как уже было отмечено, играет фактор сложения: если посчитать долговую нагрузку как процент от суммы лимита, может оказаться, что вместе с ежемесячным платежом по кредиту, за которым вы обратились, показатель превысит установленные банком ограничения.
2. Просрочки. В логике банка, если вы не ведете себя ответственно с относительно небольшими средствами, то более крупные давать не стоит.
3. Большой накопившийся долг. Больше лимита карты задолжать нельзя, но, если заемщик несколько месяцев ограничивается только минимальным платежом, есть риск, что это признак скверного финансового положения, выдавать кредит будет рискованно.
4. Растущие расходы из средств кредитного лимита. При этом можно быть пунктуальным при погашении долга, но постоянное увеличения расхода заемных средств может быть истолковано как то, что у вас ухудшается финансовая ситуация, поэтому вы вынуждены все чаще и чаще заглядывать в кредитный «кошелек».
5. Слишком активное использование кредитного лимита по каким-то небольшим покупкам в течение продолжительного времени тоже может быть истолковано как признак финансовых проблем у заемщика.
6. Ограничения доступа к кредитной карте со стороны банка. То может произойти как по вине заемщика (просрочка), так и из-за того, что заемщика мошенники могли подставить обманом под сомнительные операции.

Что стоит сделать с кредитными картами перед подачей заявки на кредит

Для улучшения своих характеристик как заемщика, перед подачей заявки лучше привести в порядок свои дела с кредитными картами:

1. Погасить все имеющиеся задолженности по картам;
2. Закрыть все ненужные и неиспользуемые кредитные карты;
3. Сократить лимиты по используемым;
4. Закрыть карты с высокими лимитами и оставить только с небольшими.