Как оценить, насколько вам нужен кредит

С одной стороны, кредит помогает быстро решить многие финансовые и жизненные вопросы. С другой стороны – кредит означает долговременные обязательства и, если не рассчитать свои силы, то серьезные финансовые неприятности. Поговорим о том, как определить, насколько нужен кредит в каждом конкретном случае.

Оправдан ли ваш кредит?

С сегодняшними ставками и количеством отказов со стороны банков «импульсивных» кредитов стало заметно меньше. Тем не менее, ошибки случаются. Чтобы понять, насколько оправдано кредитование, можно применить методику из 4 вопросов. Главное – ответить на них объективно и честно:

• Кредит принесет вам реальную пользу или нужен, чтобы потешить самолюбие или впечатлить кого-то?
• Поможет ли вам кредит заработать больше, чем вы потратите на его погашение?
• Вы берете кредит только чтобы соответствовать неким стандартам потребления или у вас реальная необходимость?
• Прослужит ли вам цель кредита дольше, чем вы будете гасить сам кредит?

«Плохие» и «хорошие» кредиты

За прошедшие годы сложился устойчивый список «вредных» и «полезных» способов потратить кредитные средства. Главный критерий – долговременная польза.

К «плохим» целям кредитования традиционно относят:

• Смартфоны и гаджеты
• Дорогую одежду и драгоценности
• Отпуска и свадьбы

В большинстве случаев они обернутся выброшенными на ветер деньгами. Самый плохой вариант кредитования - кредит, который взят на покрытие повседневных надобностей: еда, одежда, транспорт, квартплата. Это сигнал того, что в вашей личной экономике серьезные сложности, которые могут завести в кредитный «порочный круг» и решение только усугубит проблему. Надо срочно что-то делать со своей структурой доходов и расходов.

К «хорошим» целям кредитования относят:

• Жилье
• Здоровье
• Образование
• Инструмент, сырье и техника, с которой вы зарабатываете деньги

Это способы повысить свое качество жизни и увеличить уровень своего дохода.

А если вообще без кредита?

Специалисты по личным финансам часто советуют размышлять о потенциальном кредите «от противного», то есть сперва перебрать все варианты добиться поставленной цели, вообще не прибегая к кредитованию. Если не получается придумать ничего стоящего, тогда уже можно рассматривать варианты кредитования.

Самая очевидная альтернатива кредиту – накопления. К ним можно обратиться если в отношении потенциальной покупки действуют следующие критерии:

1. Товар постоянно присутствует на рынке, т.е. покупку можно запланировать и рассчитать график накоплений.
2. Товар не будет в ближайшее время резко дорожать.
3. В товаре нет срочной потребности, можно спланировать его приобретение на более поздний срок.

Если же есть риск, что он скоро исчезнет (тут главное не попасть на уловки маркетологов 😉), цены на него вырастут, а потребность срочная – придется, по всей видимости, брать кредит.

Среди популярных дополнительных вариантов как обойтись без кредита:

• Продать что-то ненужное
• Найти более высокооплачиваемую работу
• Найти подработку или монетизировать свои увлечения

Где деньги?

Важно понимать, как работает экономический механизм: кредит не делает вас богаче и не дает деньги как таковые. Он просто позволяет растянуть ваши расходы на длительный срок, а кредитор возьмет с вас плату за предоставленную возможность. Поэтому важно трезво и беспристрастно оценить свой финансовый потенциал. Вам нужно:

1. Четко оценивать свои денежные возможности. В этих вопросах лучше быть немного пессимистом.
2. Не рассчитывать на удачу, возможность внезапно разбогатеть и помощь кого-то со стороны.
3. Беспристрастно оценить сумму, которую вы, без ущерба для своего качества жизни и пополнения ваших сбережений, можете выделить на погашение ежемесячного платежа. Потом, если вы все-таки решите брать кредит, она поможет вам правильно подобрать условия кредитования.

Считается, что максимальный уровень совокупных расходов, позволяющий комфортно гасить кредиты и не перегружать личный бюджет – 30%. Условия кредитования, если вы все же выберете заемные деньги, лучше выбирать отталкиваясь именно от этой суммы.

Если вы все же решили брать кредит

Когда вы понимаете свой экономический потенциал, и решили, что вам никак не обойтись без кредита, остается только правильно выбрать инструмент. Три простейших правила:

1. Никогда не выбирайте банк-кредитор по самой яркой и громкой рекламе. Единственный объективный критерий – вдумчивое изучение и сравнение условий, с блокнотом и калькулятором.
2. Чтобы иметь объективную картину рынка – сравнивайте не менее 5-6 похожих предложений от разных банков.
3. Свой потенциал по погашению кредита вы уже вычислили на предыдущих шагах принятия решения. Выбирая условия кредитования, оставайтесь в этих рамках, чтобы без проблем погасить кредит.

Действуйте во всех финансовых вопросах не торопясь и обдумывайте каждый шаг. Кредиты - это крупные обязательства на долгий срок, поэтому к ним никогда нельзя относиться легкомысленно.