Показатель долговой нагрузки – один из самых важных параметров заемщика, от которого напрямую зависит одобрение кредита. Если он окажется слишком высоким, то банк или откажет, либо назначит более жесткие условия: у клиента растет риск не справиться со своими обязательствами и банк захочет подстраховаться. Поговорим о том, какие бывают уровни долговой нагрузки, как их оценить «на глаз» и что с ними делать.
Какие бывают уровни долговой нагрузки
В оценке заемщиков банки выделяют несколько уровней долговой (кредитной) нагрузки:
- Оптимальная – 30% и меньше.
- Умеренная – от 30 до 50%.
- Высокая – от 50 до 70%.
- Критическая – свыше 70%.
Чем выше нагрузка, тем ниже шансы на одобрение кредита и мягкие условия кредитования..
Тонкости оценки кредитной нагрузки банком
Несмотря на то, что уровни кредитной нагрузки вполне очевидны и базовый расчет сравнительно прост (ежемесячный доход минус расходы на погашение кредитов) есть несколько тонкостей, на которые не все обращают внимание. В первую очередь они касаются того, как отличаются взгляды на нагрузку у банка и у клиента.
- Для расчета кредитной нагрузки банк использует только данные по подтверждаемым доходам заемщика. Возможна такая ситуация: вы зарабатываете на основной работе, допустим, 50 тысяч рублей, а как ИП или частный мастер при этом имеете доход 100 тысяч рублей и сдаете квартиру за 30 тысяч в месяц. Если по правилам какого-то банка вы не сможете подтвердить свои доходы, то предложение по кредиту и кредитная нагрузка будет рассчитываться только из той суммы, которую вы можете подтвердить. Поэтому из двух банков с близкими предложениями для заемщика будет интереснее тот, который предлагает более гибкие и широкие возможности для подтверждения доходов.
- Долговая нагрузка рассчитывается не только по состоянию «сегодня», но, в основном, по состоянию «какой она будет после того, как вам одобрят кредит». Может получиться так, что сейчас у вас нагрузка 36%, а с новым ежемесячным платежом она перевалит за 52% - а это разные уровни и разные риски для вас и для кредитора.
Оцениваем нагрузку без цифр и документов
Но это только цифры, которые вычисляются на основе официальных документов, тогда как жизнь гораздо богаче и разнообразнее. На практике разные уровни долговой нагрузки можно оценить даже на глаз, по тому, как с финансовой точки зрения приходится вести себя заемщику.
- Оптимальная нагрузка: нет проблем со средствами на погашение долгов, есть возможность планировать крупные покупки помимо средств кредитов, есть возможность и проводится регулярное пополнение своей «подушки безопасности».
- Умеренная нагрузка: проблем с погашением кредита еще нет, все повседневные расходы доступны, но на любую крупную покупку нужно долгое время откладывать, а средства для «подушки» либо не получается найти, либо пополнение происходит весьма нерегулярно.
- Высокая нагрузка: повседневные траты приходится урезать, о крупных покупках можно забыть, а вложения в «подушку безопасности» вообще недоступны. Регулярно появляется риск просрочить ежемесячный платеж или очень долго приходится думать, как его погасить и протянуть до следующей зарплаты.
- Критическая: почти все деньги из бюджета уходят на платежи по кредитам (в тяжелых случаях - заметную часть расходов поглощают штрафы и пени по уже допущенным просрочкам). Часто перед заемщиком стоит выбор или предельного сокращения расходов, или полного отказа от каких-то повседневных трат, над ним постоянно висит опасность просрочки по одному или нескольким кредитам.
Оценка по фактическому положению дел будет полезнее для управления личным бюджетом и построения собственной экономической стратегии, а также работы с имеющимися и планирования кредитов.
Что делать с долговой нагрузкой?
Ответ может быть только один: снижать. Если не озаботиться этим, то заемщика в перспективе ждет не просто дискомфорт в финансах. Перегрузка личного бюджета повышает риск просрочки, а просрочка может повлечь за собой изменение условий кредита и рост ежемесячного платежа, плюс пени и штрафные санкции, так что нагрузка вырастет и погашение кредита станет еще сложнее, что в самом худшем варианте даст эффект снежного кома. Для снижения долговой нагрузки можно использовать несколько инструментов:
- Реструктурирование кредита. Заемщик обращается в банк, в котором он брал кредит, чтобы договориться об изменении условий кредитования. Как правило, это пересмотр сроков и ставки – имеющийся долг «растягивается» на более длительный срок, чтобы снизить ежемесячный платеж. С одной стороны, график доходов у банка меняется в худшую сторону, с другой – вместо проблемного заемщика с высоким риском просрочки, банк сохраняет «рабочего» клиента и все равно получит свои деньги.
- Рефинансирование кредитов. Имеющийся кредит «обменивается» на новый с более низкой ставкой. Так, поскольку кредит берется на уже меньшую сумму и с меньшими процентами, заемщик получает меньший ежемесячный платеж и сокращает долговую нагрузку. Один из популярных вариантов рефинансирования – использование кредита под залог недвижимости. За счет залога ставка по кредиту уменьшается, а доступные суммы позволяют объединить и рефинансировать даже несколько кредитов и радикально решить вопрос с кредитной нагрузкой.
- Анализ личного бюджета и сокращение лишних расходов. Если хорошенько покопаться в своих расходах, в них почти всегда можно найти некоторые траты, без которых вполне можно было бы обойтись. Если оптимизировать свои расходы, то долговая нагрузка будет уже не так давить, а высвободившиеся средства можно будет направить на частичное досрочное погашение, чтобы «бороться с нагрузкой силами самого кредита» - частичное досрочное погашение сокращает само тело кредита, так что проценты начинают начисляться на меньшую сумму.
- Поиск дополнительного дохода. Подработка – стандартный вариант повышения своего дохода. Причем это может быть даже не в рамках текущей вашей профессии: достаточно заглянуть на онлайн-сервисы и вы будете удивлены, сколько услуг и талантов требуется и за что готовы платить. Еще один вариант – если у вас есть недвижимость, которую можно сдавать внаем, эту возможность не стоит упускать. Также неплохой доход может принести монетизация вашего хобби.
Помните главное: показатель долговой нагрузки – это разница между тем, будет кредит для вас полезным инструментом или станет финансовой каторгой, с которой вы не будете рады, что связались. Не делайте ничего, что может повысить имеющийся уровень, особенно не берите кредитов, если платежи по ним загонят ваш показатель долговой нагрузки выше комфортной для вас зоны. Работа по ее снижению должна идти осознанно и постоянно, ведь каждый рубль, который вы отыгрываете у долговой нагрузки – это деньги, которые вы заработали для себя.
