Сегодня, когда средняя полная стоимость потребительского кредита перевалила за 30%, каждый отыгранный процент по кредиту может считаться маленькой, но очень ценной для заемщика победой. Поговорим о том, как нужно действовать, чтобы заплатить за заемные деньги минимум.
Составляющие ставки по кредиту
Стоимость кредита определяется несколькими факторами. Есть ряд основных параметров, которые влияют на ставку по кредитам, которую вам предложат в каждом конкретном случае:
- Экономика: ключевая ставка ЦБ РФ, состояние рынка кредитования, перспективы развития экономики страны, уровень инфляции и т.п.
- Собственная политика и экономическое планирование кредитора: выдавая кредит, банк рассчитывает заработать, а аппетиты у всех бывают разные. То же касается и оценки экономического будущего, на которое рассчитывает кредитор.
- Оценки рисков: чем более рискованным кажется заемщик, тем выше ставка по кредиту – так банк страхуется от возможного невозврата. Здесь начинает играть кредитная история, оценка платежеспособности заемщика, наличие у него ценного имущества и сбережений.
- Законодательные ограничения: ставки по кредитам могут быть ограничены не только «снизу» (в частности - не ниже ключевой ставки), но и «сверху», чтобы не превышать определенный показатель годовых.
- Сумма и срок самого кредита: как правило, более крупные и долгосрочные кредиты выдаются под меньшую ставку.
- Тип кредитования: как правило, чем менее рискован для кредитора какой-то инструмент, тем ниже его диапазон ставок.
Как получить минимальную ставку по кредиту
В борьбе за минимальную ставку есть несколько направлений для работы. Ваши инструменты – интернет, блокнот и калькулятор. Придется некоторое время посвятить анализу рынка кредитования и вычислению возможной выгоды, а чтобы избавиться от процентов по некоторым направлениям – еще и ощутимо переменить всю свою финансовую жизнь. В борьбе за низкую ставку вас должно поддерживать то, что все приложенные усилия вы делаете для себя и все, что вы в итоге сэкономите – вы сможете с полным правом считать заработанным.
- Исследование рынка кредитования. Без оглядки бросаться на первое рекламное предложение – неразумно и дорого. Планируя кредит, изучите доступные варианты и постарайтесь вникнуть в них хорошенько: одни и те же цифры в рекламе на деле могут оказаться совсем разной стоимостью кредита. В норме лучше изучить рынок, а на нем отобрать и сравнить не меньше 5-6 предложений разных кредиторов. Один только выбор банка может дать выигрыш в 1-1,5% годовых, что на практике даст тысячи рублей экономии на кредите.
- Стать «идеальным заемщиком». Чем меньше потенциальных рисков у клиента, тем более выгодные условия кредитования готов предложить ему банк. Хороший заемщик состоит из нескольких компонентов:
- Кредитная история: без просрочек и непогашенных кредитов в ближней перспективе. Кредитную историю себе в принципе лучше не портить, но уж если в ней есть помарки, придется потратить какое-то время и озаботиться ее «лечением», заполнив свежими позитивными данными, подтверждающими дисциплинированность и пунктуальность заемщика. Не исключено, что ее может потребоваться «освежить» какой-то пунктуально погашенной рассрочкой, если она давно не обновлялась или до того вообще была пустой.
- Долговая нагрузка: чем ниже, тем лучше. Клиент с низкой долговой нагрузкой, скорее всего, не будет испытывать проблем с погашением кредита, поэтому банк с большей вероятностью пойдет ему навстречу по условиям кредитования. Для этого стоит избавиться от всех неиспользуемых кредитных карт, закрыть по максимуму все имеющиеся кредиты, рассрочки, займы и т.п. Заодно стоит рассмотреть варианты рефинансирования имеющихся кредитов, чтобы сократить уже имеющийся ежемесячный платеж.
- Платежеспособность: повысить подтверждаемый доход. Здесь ситуация может быть двоякой – вы можете зарабатывать много и жить в достатке, но документально можете подтвердить лишь небольшую часть своих доходов. Поэтому нужно либо постараться сделать большую часть доходов подтверждаемой, либо исследовать банки на предмет возможности альтернативного метода подтверждения доходов. Поможет и экстенсивный способ - найти работу, которая даст дополнительный доход или вообще сменить работодателя, перейдя на более высокооплачиваемую позицию.
- Стать своим: как правило, банки гораздо благосклоннее относятся к клиентам, которые держат у них сбережения или получают через них зарплату – такой заемщик гораздо «прозрачнее» для кредитора. Перевод сбережений и зарплатной карты в банк-кредитор позволит отыграть ставку по кредиту в пользу заемщика.
3. Маневр кредитными инструментами: если сравнить и посчитать условия, то иногда полная стоимость альтернативы оказывается ниже, а сопутствующие условия проще, чем у специализированного продукта. Характерный пример такой замены – крупный потребительский кредит вместо автокредита.
4. Предложить залог банку: когда кредит обеспечен залогом, это снижает угрозу невозврата для банка и выравнивает риски заемщика и кредитора. За счет этого заемщик может не доплачивать за «подстраховку» банка от просрочки и невозврата кредитов другими клиентами, а обслуживать только свой собственный долг. В итоге полная стоимость кредита может упасть на несколько процентов. На практике кредит под залог недвижимости с большими доступными суммами успешно заменяет такие специализированные финансовые продукты как коммерческая ипотека, автокредитование или кредиты для малого бизнеса.
5. Найти льготные варианты: для некоторых категорий кредитов могут действовать различные льготы, позволяющие взять кредит с пониженной ставкой. Внимательно изучите рынок и проверьте, не подпадаете ли вы под действие одной из действующих льгот.
Если вы хотите заплатить минимум по кредиту, придется атаковать ставку сразу по всем фронтам. Это потребует определенных усилий и временных затрат, но результат того стоит, ведь, в конечном счете, все сработает на вас, помогая добиться существенной экономии.
