Обновлено: 21.12.2024 18:07
Любой кредит означает своевременное погашение ежемесячных платежей, а если допустить сбой в расписании, возникнет просрочка, которая будет иметь как немедленные, так и отдаленные последствия для заемщика.
Бороться с просрочками нужно начинать еще до того, как вы подали заявку на кредит. Для их предотвращения выработан проверенный временем комплекс мер.
На «нулевом этапе», прежде чем приступить к выбору банка и кредита, нужно точно и объективно оценить свои финансовые возможности. Для этого стоит детально проанализировать свои доходы и расходы на «дистанции» не менее 2-3 месяцев, чтобы понять общую картину.
Даже если вы не будет оформлять кредит, данные вам все равно пригодятся: знать, как ведут себя деньги у вас в кошельке – всегда полезно. Анализ собственного бюджета поможет вам выяснить, какую сумму вы можете позволить себе выделять на обслуживание кредита. Предельной комфортной величиной считается 30% от ежемесячного дохода, но лучше, конечно, если она будет меньше. Поняв свои возможности, вы сможете подбирать кредит, отталкиваясь от ежемесячного платежа: все, что превышает ваш потенциал, а значит – создает риск просрочки, вам уже не подходит.
Обиднее всего просрочка выглядит в ситуации, когда деньги у вас есть, а оплата сорвалась по техническим причинам. Поэтому лучше всего будет, если деньги на счете, с которого ведется оплата, будут за 48-72 часа до даты списания. Так вы защитите себя от возможных проблем из-за сбоев платежных систем, ошибок при перечислении, закрытых офисов или поломавшихся банкоматов.
Еще один случай, когда это нужно обязательно сделать – если вы уезжаете в отпуск или в командировку. Сегодня онлайн-банкинг позволяет творить чудеса, но это только в том случае, если есть доступ в тот самый «онлайн», а если со связью плохо, то у вас проблемы. Возможен и такой вариант: связь есть, но в роуминге не проходят SMS, поэтому подтвердить вход не получится. Также местным провайдером может быть заблокирован вход на сайт банка из другой страны или доступ к российским сервисам как таковой. Поэтому, отправляясь в путешествие по делам или на отдых, не оставляйте все на волю технического прогресса, позаботьтесь о том, чтобы на счету загодя было достаточно средств на очередной платеж по кредиту.
Из пустого кошелька заплатить не получится. Поэтому, формируя график платежей по кредиту, стоит привязаться к графику своей зарплаты. В дни зарплаты у вас точно будут средства на погашение ежемесячного платежа. При этом стоит помнить о предыдущем пункте и формировать его не день в день, а с некоторым запасом по времени, чтобы все платежи успели пройти, даже с учетом возможных сбоев.
Сбережения всегда на благо, поэтому, если у вас есть финансовая подушка безопасности, она станет еще одним элементом вашей системы защиты от просрочек. В экстренных ситуациях имеющиеся средства помогут закрыть дыру в бюджете и не допустить задержки платежа. Консультанты по личным финансам считают хорошим тоном иметь «подушку», позволяющую сделать от 3 до 6 ежемесячных платежей по имеющимся у вас кредитам.
Даже если у вас идеальная память и безотказная пунктуальность, жизненные обстоятельства бывают разными и о важной дате можно попросту забыть. Поэтому не стесняйтесь и поставьте себе напоминалки на смартфон, чтобы лишний раз помочь вам держаться в графике.
Обычный бумажный календарик с датами платежей – тоже неплохая психологическая техника. Каждый закрытый платеж будет в нем как маленький праздник, а вы отчетливо будете видеть каждый шаг, приближающий к погашению кредита, и гордиться тем, какой путь уже пройден.
Помните самое главное: Просрочки проще и дешевле предотвратить, чем потом разбираться с их последствиями. Если действовать правильно и грамотно с самого начала, то проблемы никогда не возникнет.
Дмитрий Орехов
Менеджер по разработке продуктов
