Делать сбережения и сокращать расходы – очень правильная идея. Но если чересчур увлечься чем-то, недалеко и до неприятностей. Поговорим о том, как понять, когда правильный посыл начинает мешать двигаться дальше и ограничивает ваши финансовые возможности.
Технические ошибки при организации сбережений
Кажется, что в сбережениях нет ничего сложного: бери деньги, да откладывай потихоньку, когда-нибудь понадобятся. Однако даже тут можно наделать серьезных ошибок, из-за которых процесс пойдет куда медленнее желаемого и не даст полной отдачи.
- Нерегулярные пополнения. Половина успеха при формировании накоплений – система. Если у вас не выработалось привычки регулярно пополнять свою «копилку», темп будет неровным и всегда будет соблазн пропустить что-то в этот раз, пообещав в следующий и… не сделать. Из-за этого вам будет сложно планировать результат. Поэтому нужно выработать график и строго его придерживаться, иногда помогает даже откладывать по совсем небольшой сумме, например по 100 р, но строго каждый день – так вырабатывается привычка.
- Пополнение по остаточному принципу. Есть стратегия - все неиспользованные за период между зарплатами средства направлять в копилку. Она имеет право на существование, но в есть и слабость: нерегулярное пополнение и риск «разрешить себе» в какой-то момент не поддержать накопления. Лучше делать взносы в свою копилку по принципу «заплати сперва себе» - сразу же, получив очередную зарплату, откладывать запланированную сумму, а если еще что-нибудь останется по итогам месяца, тем более отправить в накопления.
- Накопления без защиты. Проблема любых накоплений – инфляция. Чем больше вам удалось сберечь, тем пропорционально больше она будет постоянно отгрызать от ваших денег, обесценивая ваши труды. Из-за этого важно, чтобы ваши деньги не просто лежали под подушкой, а размещались в финансовых инструментах, дающих процентный доход. Даже если он не даст вам крупного прироста средств, то по меньшей мере компенсирует потери из-за инфляции. Простейший вариант – накопительный счет, их удобно организовать как систему целевых копилок. Более сложные финансовые инструменты тоже дают доход, но это уже переход от простых сбережений к инвестициям, а у этой игры свои особые правила.
- Накопления вслепую. Сбережения, если делать их без понимания того, как в целом работает вся ваша личная экономика, малоэффективны. Вы можете не догадываться о том, что из-за недостатка дисциплины в финансах недокладываете себе в копилку или, наоборот, слишком увлекаетесь ее пополнением и это мешает вам в других вопросах. Ведение бюджета и анализ своих личных финансов помогут вам открыть глаза и принимать осознанные решения.
Психологические ошибки сбережений
Математика и экономика в личных финансах – только половина дела, в них еще очень много психологии. Иногда получается так, что из полезного инструмента накопления превращаются в самодовлеющую цель, которая больше мешает вам, чем помогает.
У таких «вредных» накоплений есть несколько характерных признаков, их помогает выявить небольшой сеанс самоанализа. Проверьте себя:
- Если вы отказываетесь тратить деньги, даже когда они у вас есть, на реально нужные вещи
- Не можете решиться на покупку, потому что боитесь, что от этого пострадают ваши сбережения
- Мысли о расходах (даже нужных и оправданных) вызывают у вас дискомфорт и чувство тревоги
- Вы постоянно ограничиваете себя во всем ради накоплений
- Вы не можете назвать четкой и конкретной цели, ради которой вы складываете деньги в копилку и не можете оценить уровень «хватит» в накоплениях.
- Вы ориентируетесь не на конкретную финансовую цель в рамках своих планов, а на некоторую абстрактную цифру накоплений.
Если вы заметили за собой хотя бы два из этих пунктов, есть риск, что вы перегнули палку с накоплениями и они уже начинают вам мешать, подчиняя себе.
На что имеет смысл копить?
Неплохой способ выйти из зависимости от накоплений и снова подчинить себе свои деньги – провести ревизию своих сбережений и переопределить свои финансовые цели. Их лучше сводить к понятной формуле «Х рублей к дате Y, чтобы добиться Z». Это позволит вам снова сделать деньги средством, а не целью, и сконцентрироваться на том, что реально важно в личных финансах:
- Финансовая безопасность – ваши накопления должны обеспечить вам, в случае чего, запас плавучести, который позволяет прожить в режиме разумной экономии от полугода до года. За это время можно решить большинство проблем и найти новый источник дохода.
- Реализация ваших планов – ваши накопления должны помогать вам развиваться и повышать свое качество жизни. Расширение жилплощади, повышение квалификации, образование для вас и ваших детей, здоровье – вот на что будет не стыдно немного «ужаться» сегодня, чтобы потом, пользуясь своими накоплениями, выйти на новый уровень.
