Как правильно вести частичное досрочное погашение кредита

Частичное досрочное погашение - хороший способ сократить переплату по кредиту и ускорить его погашение. С технической точки зрения в нем нет ничего сложного, но нужно понимать некоторые нюансы, без учета которых процесс может потерять свою эффективность для заемщика.

Из чего состоит ежемесячный платеж

Перед тем, как говорить о механике погашения, стоит разобраться с тем, как устроен и как работает ежемесячный платеж по кредиту. Большинство кредитов сегодня погашаются по аннуитетной схеме, с равными по сумме ежемесячными платежами. Несмотря на то, что суммы в течение всего срока одинаковые, «внутри» у них есть существенные отличия: разное соотношение процентов и тела кредита. Чем ближе к началу срока, тем больше в каждом платеже процентов для банка, чем ближе к концу срока, тем больше средств из каждого платежа уходит в погашение непосредственно кредита.

Когда начинать досрочное погашение

В целом – это никогда не поздно сделать. Вопрос лишь в том, как получить от процесса максимальную отдачу. Поскольку «содержание» переплаты по кредиту максимальное в первых платежах, чем раньше вы начнете досрочно гасить кредит, тем больше будет отдача от процесса и тем меньше будет общий объем переплаты по кредиту.

За что вы платите, когда вносите увеличенный ежемесячный платеж

Каждый ежемесячный платеж погашает определенную часть тела кредита и определенную часть процентов по нему. Всякий раз, когда вы вносите сумму больше, чем обычный ежемесячный платеж, вы гасите тело кредита и сокращаете долг.

Каждое частичное досрочное погашение означает, что банк пересматривает график платежей, меняется сумма следующего платежа или его сроки. Обновленный график будет доступен в личном кабинете на сайте или в мобильном приложении.

Сокращение переплаты по кредиту и рефинансирование

Некоторые заемщики комбинируют рефинансирование кредитов с частично-досрочным погашением. Так, за счет снижения ставки по кредиту, получается сократить переплату по процентам, а один из самых эффективных вариантов снижения ставки при рефинансировании – кредит под залог недвижимости https://norvikbank.ru/retail/credits/refinancing/  Сократив объем расходов, который ежемесячно требуется на погашение, они продолжают платить уже привычную сумму, чтобы ускорить погашение нового кредита и общие расходы по нему.

Какие варианты выбрать при частичном досрочном погашении

Частичное досрочное погашение дает заемщику на выбор два варианта:

• Если нужно снижение долговой нагрузки – то стоит выбирать уменьшение платежа.
• Если нужно сократить переплату по кредиту – то лучше выбрать сокращение сроков.

При этом ничто не мешает, выбрав, например, сокращение платежа, продолжать платить чуть больше, чтобы и дальше сокращать расходы на кредит. Или в какой-то момент перейти с одной схемы на другую.

Как правильно проводить частичное досрочное погашение

Если просто внести сумму больше ежемесячного платежа на счет, с которого идет погашение, то ничего не произойдет: с него спишется стандартная сумма, а все, что выше, будет остатком на счету. Поэтому для проведения частичного досрочного погашения нужно точно указать, что вы действительно направляете средства на указанную цель. У разных банков это работает по-разному, чаще всего в следующих вариантах:

• На сайте или в мобильном приложении на обычной вкладке погашения кредита при зачислении средств для погашения ежемесячного платежа нужно поставить галочку в соответствующем пункте, чтобы подтвердить – да, я делаю частичное досрочное погашение, и вся сумма сверх обычной должна пойти на него.
• Форма для досрочного погашения может быть расположена в специальном разделе сайта или мобильного приложения.

Чтобы все сработало как положено, уточните процедуру у менеджера вашего банка.

Какие средства можно направить на частичное досрочное погашение

Консультанты по личным финансам рекомендуют делать частичное досрочное погашение кредита отдельным направлением своих финансов. При возможности, дополнительные расходы на ежемесячный платеж стоит по умолчанию закладывать в свой бюджет – если в какой-то из месяцев придется потратить больше на другие цели, вы легко сманеврируете деньгами и не допустите просрочки.

Также рекомендуют все «неожиданные» деньги, получение которых вы не планировали, тоже направлять на досрочное погашение. Логика простая: вы без них и так уже все спланировали, а экономия по кредиту будет выше. К таким средства относятся:

1. Расходы на «спонтанные» и «ритуальные» покупки, от которых вам удалось удержаться;
2. Премии;
3. Выигрыши;
4. Наследство.

Заодно не лишним будет еще раз перетряхнуть свой ежемесячный бюджет, ведь в нем всегда могут найтись неоптимизированные расходы. Каждый рубль, что вы сможете выделить на частичное досрочное погашение, в итоге сработает в вашу пользу.