Как правильно закрыть кредит?

В интернете можно найти много инструкций по тому, как правильно сравнивать и выбирать предложения по кредитам, но не так уж много информации по тому, как кредиты правильно закрывать. Попробуем восполнить этот пробел.

Какой кредит считается закрытым?

Закрытие кредита – процесс, который сегодня во многом автоматизирован, тем более что погашение чаще всего происходит в онлайне. Однако с точки зрения закона «закрытым» кредит считается только тогда, когда выполнены определенные формальности и подписаны все документы. Чтобы кредит считался закрытым, нужно соблюсти несколько условий:

• Полностью возвращена взятая взаймы сумма и выплачена вся сумма начисленных процентов;
• Выплачены все штрафы и пени (если они возникли в ходе обслуживания кредита);
• Выплачены комиссии по всем дополнительным функциями и услугам, которыми заемщик пользовался в процессе погашения кредита;
• Получена справка от кредитора о том, что у заемщика больше нет обязательств перед банком.

В чем проблема с незакрытыми кредитами?

Из-за перерасчетов и уточнения сумм может случиться так, что стандартный последний платеж не окончательно покроет задолженность по кредиту. Долг может составлять какие-то копейки или несколько рублей, но он останется. Точно так же, в кредитной истории останется незакрытым и кредит. 

Самое неприятное, что может произойти с незакрытым кредитом – просрочка и накопление долгов. Сумма может быть просто смешной, но сам факт длящейся просрочки подпортит репутацию заемщика и помешает получить одобрение или наилучшие условия по будущим заявкам на кредиты.

Как правильно делается последний платеж

Погашение кредита по графику становится уже привычной процедурой. Но последний платеж, которого так ждут все заемщики, имеет свои особенности и его надо закрывать правильно. Последовательность действий заемщика и банка должна быть такой:

1. За 1-2 недели до даты последнего платежа стоит связаться с банком и уточнить сумму. Она должна быть на счету, как обычно, за 48-24 часа до момента списания и полностью покрывать последний платеж.
2. После того, как сумма внесена на счет, с которого гасится кредит, нужно заполнить форму заявления на закрытие кредита (чаще всего это собственный электронный шаблон, который банк предоставит клиенту.
3. Дождаться даты списания
4. На следующий рабочий день после того, как списан последний платеж, заемщик (почти бывший) должен запросить у банка документы, подтверждающие закрытие кредита.

С момента получения документов считается, что кредит окончательно погашен, ни заемщик, ни кредитор не имеют друг к другу вопросов и все, касающееся процедуры закрытия, состоялось без проблем и затруднений. Поздравляем, кредит официально закрыт.

Когда снимается обременение после погашения кредита под залог недвижимости?

Как правило, этот процесс автоматизирован и проходит без участия заемщика. Тем не менее, его результат надо проверить и убедиться, что все прошло гладко.Порядок действий следующий:

1. Вы полностью погашаете кредит;
2. Банк подает документы на снятие обременения в Росреестр.
3. Росреестр снимает обременение - обычно это происходит в течение 5 календарных дней.
4. После того, как прошел положенный срок, стоит запросить свежую выписку из ЕГРН, чтобы убедиться, что с залогового имущества сняты все обременения.

Какие документы остаются у заемщика после погашения кредита?

Когда кредит официально погашен, заемщик должен иметь на руках три документа:

1. Кредитный договор и график погашения, по которому вносились платежи
2. Выписка с кредитного счета, как подтверждение пунктуальности заемщика
3. Справка об отсутствии задолженности – она составляется на номерном бланке организации, с полным набором данных по погашенному кредиту и точным указанием даты выдачи, с печатью банка.
4. Документы, подтверждающие отключение каких-либо платных услуг, которые банк предоставлял заемщику в рамках кредитования и отсутствии задолженностей по ним (часто включается в общий документ о закрытии кредита).

Почему так важна справка о закрытии?

Важнейший из документов – справка. Она подтверждает, что кредит полностью закрыт, а факт ее выдачи означает, что у кредитора нет более никаких требований к заемщику. Формально, после получения этой бумаги отношения между заемщиком и кредитором окончены и стороны удовлетворены итогом. Если вдруг у банка возникнут какие-то претензии – у клиента будет железное основание сказать, что эти требования не обоснованы, т.к. имеется документ, подтверждающий факт полного погашения и отсутствие каких-либо незавершенных отношений.

Сколько нужно хранить документы о погашении кредита?

Срок, в течение которого кредитная организация может предъявить претензии клиентам – 3 года. Именно столько нужно хранить документы, подтверждающие полное закрытие кредита и отсутствие вопросов со стороны банка-кредитора.