Как правильно закрыть кредитную карту, чтобы не остаться в долгу

Грамотно закрыть кредит – так же важно, как и получить его. Считается, что кредитную карту проще получить и пользоваться заемными деньгами, но при ее закрытии надо помнить о некоторых нюансах пользования ее лимитом и действовать правильно, чтобы не остаться с непогашенной задолженностью, которая испортит кредитную историю.

Зачем вообще закрывать кредитную карту?

Самый простой ответ – она может просто стать не нужна.

Более сложный вариант – кредитная карта может мешать получить обычный кредит. Все дело в лимите карты и его влиянии на показатель долговой нагрузки заемщика:

• Даже если карта не используется и лежит про запас (заемщик не воспользовался ни единой копейкой из лимита заемных средств по карте), при оценке заемщика долговая нагрузка считается как ежемесячный платеж в размере 5-10% от полного лимита карты. Плюс не надо забывать о том, что даже неиспользуемая кредитная карта означает ежегодную плату за обслуживание – деньги небольшие, но все же, их надо платить.
• Если карта активно используется, то тут все вполне предсказуемо: задолженность по карте влияет на оценку заемщика точно так же, как любой другой кредит. К тому же все связанные с пользованием и обслуживанием платежи тоже давят на бюджет владельца.

Как следствие, есть два варианта процедуры закрытия карты: для неактивной карты и для карты, которой вы пользовались.

Если вы активно пользовались кредитной картой

Закрытие активно использовавшейся карты имеет свои тонкости. В одних банках потребуется ваше личное присутствие (как при оформлении и погашении любого кредита), правила других допускают закрытие кредитной карты через мобильное приложение. Чаще всего схема такова:

1. Если у вас на карте есть какие-то собственные средства помимо кредитного лимита (такие варианты есть для некоторых карт), выведите их через банкомат или переводом на другой счет. Скорее всего, за это придется заплатить комиссию.
2. Приходите в офис банка с паспортом и картой (в некоторых банках приносить карту не нужно) и запрашиваете у менеджера бланк заявления о закрытии кредитной карты и ее счета. Заодно выясняете, что у вас нет штрафов и иных санкций за пользование, которые тоже надо погасить.
3. Получите два документа: форму заявления (или инструкцию по заполнению) и расчет того, сколько денег нужно для окончательного закрытия долга.

В этом расчете – одна из сложностей закрытия кредитных карт. Проценты по кредиткам начисляются по пост-схеме: сперва вы пользуетесь заемными деньгами, по итогам месяца кредитор начисляет процент. Поэтому всегда сохраняется риск, что вы будете уверены, что погасили текущую задолженность, перечислив сумму на фактическое покрытие этого долга, но на деле на следующий месяц вы снова уйдете в минус, поскольку вы успели попользоваться средствами кредитного лимита. При неудачном стечении обстоятельств мелкие долги могут висеть годами и портить кредитную историю.

Важная тонкость: счет кредитной карты закрывается не в тот же день, когда подано заявление, а через 1-2 месяца. За это время банк проверит все операции и выяснит, что у клиента действительно больше нет никаких долгов. По истечении срока еще раз проверить баланс, чтобы не уйти в минус.

Дальше начинается уже непосредственно погашение долгов и закрытие кредитной карты:

1. Вы вносите вычисленную сумму на счет и погашаете имеющуюся задолженность (если она есть).
2. Заполняете и подписываете отдельное заявление на прекращение всех дополнительных услуг, которые были привязаны к кредитной карте: SMS-оповещения, разные бонусные программы, страховки и т.п. Так вы ликвидируете оставшиеся возможности уйти в минус.
3. Через 1-2 месяца, когда счет окончательно закрыт, приходите в банк и получаете справку о закрытии счета. С этого момента карта полностью закрыта и у банка уже не возникнет к вам претензий. Справку стоит сохранить, она вам может понадобиться еще 3 года.

Закрыть кредитную карту в онлайне проще, но «бумажный» компонент все равно потребуется:

1. Заходите в личный кабинет и проверяете наличие задолженности по кредитной карте, которую хотите закрыть.
2. Выбираете в опциях карты «закрытие счета».
3. Автоматически загрузится форма заявления о закрытии карты и расчет возможной задолженности. Заполняете ее и подтверждаете отправку заявления.
4. Подсчет задолженности и варианты погашения пройдут автоматически, гасите их со своего счета или с другой карты.

Не забывайте, что вам все равно стоит нанести визит в банк, чтобы получить бумажные документы, подтверждающие, что у банка нет к вам претензий. Заодно стоит лично проверить отключение дополнительных услуг.

Если вы не пользовались средствами кредитной карты

Официального закрытия кредитной карты не требуется, если:

1. Карта не была активирована;
2. Вы не подписывали по ней договор кредитования;
3. Вы, соответственно, не пользовались средствами кредитного лимита.

Однако нужно помнить, что задолженность может возникнуть автоматически:

1. В некоторых банках активация кредитной карты происходит по факту выдачи.
2. Если карта выдается «довеском» к кредиту, она часто активируется вместе с кредитом.

Поэтому лучше не полениться и запросить банк. Если карта действительно активирована, то процедура закрытия будет такой же, как у карты, которой вы активно пользовались. Если карту выдали к кредиту – обязательно проверьте отсутствие задолженностей и соблюдение всех формальностей в процессе погашении кредита и получения закрывающих документов.