Кредит – слишком долговременный и ответственный проект, чтобы относится к нему наобум. Чтобы понять, как он в действительности повлияет на вашу личную экономику и насколько выгодными будут условия кредита, можно использовать систему из 9 вопросов, которые позволят достаточно точно оценить, насколько он вам нужен и насколько выгодные условия кредитования удастся получить.
Как проводить оценку кредита
Самое главное требование – честность с собой и объективность. Не рассчитывайте на умозрительные варианты, счастливые случаи и удачные обстоятельства, принимайте во внимание только то, что у вас есть и то, что вы можете контролировать. Чем полнее и честнее вы будете отвечать на эти вопросы, тем точнее вы сможете принять решение и составить правильный план действий.
На что стоит брать кредит
Любой кредит требует здорового эгоизма: вам нужно то, что поможет разобраться с реальными затруднениями, а не способ поправить самооценку. У кредита должны быть реальные цели, чтобы он не был пустой импульсивной тратой денег.
- Ключевой вопрос – зачем я беру кредит? Тут придется немного покопаться в себе, чтобы найти реальные причины и отвечать предельно честно. Самые плохие варианты ответа: «чтобы быть не хуже других», «чтобы произвести впечатление», «все берут, а я что, хуже?». Когда вы берете кредит, вы тратите свои деньги, то есть свое время и силы, чтобы их заработать. Поэтому лучше, если вы вложите их во что-то дающее объективную пользу лично вам, а не в чужие впечатления.
- Для борьбы с импульсами хорошо работает вопрос буду ли я хотеть кредит через сутки? Сегодня кредит получить сложнее, но покупательские импульсы по-прежнему часто заставляют нас делать необдуманные решения. Влияние импульса слабеет со временем, если цель кредитования «поблекла» за 24 часа, значит вы действительно поддались минутному желанию и цель не заслуживает всех хлопот.
- Не менее важный вопрос – а нужен ли мне именно кредит? Подстегните свое воображение и покрутите проблему с разных сторон. Не исключено, что средства для ее решения вы найдете с помощью других финансовых инструментов. Например, преимущество кредита перед накоплениями в том, что вы можете пользоваться целью кредита сразу, а не ждать. Зато накопления дают больше свободы и в целом получаются «дешевле» для вас.
Как оценить пользу от кредита
К этой группе относятся три вопроса, которые позволяют понять, как кредит повлияет на вашу личную экономику.
- Буду ли я получать пользу от результата кредитования дольше, чем я буду гасить кредит? Полезным считается тот кредит, результат от которого будет по времени работать на вас дольше, чем вы будете работать на погашение. Именно поэтому кредиты на отпуски, праздники, свадьбы и прочие «впечатления» считаются бесполезной тратой денег – их результат проходит мгновенно, а вот погашение идет месяцы и годы. Зато образование, недвижимость, оборудование, здоровье – это то, чем вы будете пользоваться еще многие годы и вложенные в погашение кредита деньги останутся при вас.
- Поможет ли мне кредит заработать? Каждое вложение должно приносить деньги. Если вы взяли кредит, а потом не получили с него прибыли – вы фактически зря потратили деньги. В каких-то случаях с этим можно смириться, но в целом кредиты лучше рассматривать как инвестицию или способ сэкономить себе время и деньги, если этого нет – это расходы.
- Как расходы на погашение кредита встроятся в мои финансовые дела? Погашение кредита означает, что какую-то часть постоянного дохода придется месяц за месяцем отдавать кредитору. Из-за этого придется пересмотреть структуру своих расходов и, возможно, сократить или перенести какие-то планы.
Как оценить свои возможности для погашения кредита
Кредит означает, что вам придется платить, долго и довольно помногу. Лучше объективно оценить свои перспективы и выбрать вариант, который позволит свести к минимуму возможные расходы.
- Важнейший вопрос – не перенапряжет ли кредит мой бюджет? Экспертами по личным финансам уже давно выработан предел комфортной нагрузки на бюджет: 30% от ежемесячного дохода. Если больше – возникает риск не справиться с обязательствами по кредиту или сильно потерять в качестве жизни. Заодно проверьте, хватит ли у вас резервов на погашение кредита, если что-то пойдет по чрезвычайному сценарию и ваши доходы сократятся.
- Вытекает из него вопрос найдено ли лучшее из возможных решение? При поиске кредита рекомендуют рассматривать и сравнивать не менее 5-6 вариантов от разных банков на одну и ту же сумму. Традиционное направление поиска и отбора предложений – наименьшая возможная ставка по кредиту, которая доступна на рынке, так расходы на погашение кредита получится сократить. Один из вариантов серьезно сократить ежемесячную нагрузку на бюджет – оформить кредит под залог недвижимости.
- Не будет лишним задуматься как я могу облегчить себе погашение кредита? Для этого можно распределить нагрузку за счет привлечения созаемщика, рассмотреть варианты получения дополнительного дохода, рассчитать возможности частичного досрочного погашения, перспективы рефинансирования – здесь тоже может помочь кредит под залог недвижимости.
