Для большинства заемщиков самый главный фактор при выборе условий кредита – ежемесячный платеж. Они готовы даже мириться с высокой переплатой, растягивая сроки кредитования, но сократить сумму, которую придется отдавать ежемесячно на погашение. Поговорим о том, как рассчитать свои возможности и подобрать подходящие условия кредитования.
Как оценить свой бюджет
Все знают размер своей зарплаты, но опираться на одну эту цифру при выборе кредита нельзя. Мы живем в сложной системе доходов и расходов и наши возможности вычисляются по соотношению доходов и расходов в личном бюджете.
- Для начала надо навести ясность в собственной экономике:
- Заведите таблицу – бумажную или электронную – и заполните ее данными о доходах и расходах за 2-3 месяца.
- В графу доходов нужно внести все «входящие» деньги в вашем хозяйстве: работа, подработки, премии, пособия, проценты по вкладам, деньги от сдачи недвижимости в аренду и т.п.
- К расходам относятся все обязательные расходы за месяц, которые у вас есть: услуги ЖКУ, транспорт, связь, продовольствие, лекарства, образование, одежда и т.д.
- В идеале 10-20% от ежемесячного дохода надо направлять на долгосрочные планы и в сбережения – и это тоже «отток» средств из вашего бюджета.
- К расходам же нужно отнести 10% от ежемесячных доходов на непредвиденные случаи
- Выведите баланс: доходы минут расходы. Если баланс в минус, то либо вы где-то ошиблись в расчетах, либо вы действительно живете не по средствам и кредит вам точно противопоказан.
В любом случае, такое исследование своего бюджета пойдет только на пользу. Прозрачность поможет вам лучше управлять своими деньгами.
Как понять максимальную сумму ежемесячного платежа
Погашение кредита станет еще одной статьей обязательных расходов. Поэтому максимальный размер ежемесячного платежа – это максимум вашего положительного баланса. Так у вас есть все возможности погасить его без сбоев.
Если сумма слишком мала – можно отбалансировать бюджет, чтобы высвободить больше свободных средств. Нужно помнить о том, что, если перестараться и перейти в «голодный режим», отдавая все финансовые силы на погашение, есть риск сорваться.
Какая кредитная нагрузка считается нормальной
- Предел комфортной кредитной нагрузки считается как 25-30% от ежемесячного дохода.
- Если платежи по кредитам вырастут до 40-50% это уже высокая нагрузка и большой риск не справиться.
- Больше 50% на погашение кредитов – критическая нагрузка. С такими показателями банки сегодня уже сильно посомневаются, одобрять ли кредит, слишком уж высок риск невозврата. Да и заемщику лучше остановиться, ведь перегруженный личный или семейный бюджет станет источником проблем.
Как подобрать условия кредитования
- Выбирая кредит, будьте хладнокровны и рациональны. Вас интересуют только ваши цели и конкретная цифра ежемесячного платежа. Громкое имя, красивая реклама и шикарный офис никак не влияют на то, сколько вам придется каждый месяц выкладывать на погашение (скорее всего – больше, потому что и реклама, и офисы оплачиваются из кармана заемщиков).
- Выбирая, не останавливайтесь на одном банке, в России их около 300. Качественным считается выбор не менее чем из 5-6 похожих предложений.
- Внимательно изучайте все нюансы договора. Запросите типовой договор в интересующем вас банке и, не торопясь, вычитайте его. Помните, что реальные ставки и индивидуальные условия могут ощутимо отличаться от «рекламных».
- Не стесняйтесь «брить» договор и отказываться от бесполезных для вас услуг, тем более, если они платные. Ваши лучшие друзья в этом деле – здравый смысл и калькулятор.
- Ваша цель – кредит с минимальными доступными процентами на максимальный доступный срок. Так вам достанется небольшой ежемесячный платеж, который можно вписать в свой бюджет и гасить без риска просрочки. Серьезную разницу в ставках (в вашу пользу) и долгие сроки кредитования дают кредиты под залог недвижимости.
Форма: Форма заявки на ипотеку
Как проверить, справитесь ли вы с кредитом?
Если время позволяет, можно провести проверку в условиях, приближенных к реальным.
- Рассчитайте потенциальный ежемесячный платеж, который вам подходит.
- Попробуйте в течение не менее 3 месяцев изымать эту сумму из своего бюджета (откладывайте на накопительный счет, чтобы не терять из-за инфляции).
- Оцените, как этот уровень расходов повлиял на вашу жизнь. Даже если эксперимент окажется неудачным, вы все равно накопите солидную сумму, которой можно пополнить свою финансовую подушку безопасности.
- Не исключено, что вы решите, что кредит вам не нужен и на поставленную цель проще накопить. Это тоже результат и важные выводы, проверенные на практике.
