Как создается портрет заемщика

Кредит – это, в первую очередь, доверие. Однако старая мудрость гласит – доверяй, но проверяй. Чем лучше банк узнает своего клиента, тем ниже будут его риски при выдаче кредита и меньше шансов понести убытки, связанные с невозвратом. Поговорим о том, как обычно работает логика первичной оценки клиента.

Заявка на кредит и искусственный интеллект

Каждый день банки получают тысячи заявок на кредитование. Понятно, что невозможно сесть и вдумчиво вручную исследовать каждую деталь финансовой биографии заемщика. Сегодня эту задачу в крупных банках чаще всего поручают ИИ, у роботов куда лучше с усидчивостью и скоростью работы.

Правда, есть одна тонкость – даже самый совершенный ИИ все равно действует по довольно жестким шаблонам и всегда будет стремиться загнать клиента в них. Причем, чтобы понизить риск, это будет делаться с небольшим запасом «вверх» - требования будут чуть-чуть завышены, то есть, при прочих равных, заемщик будет в итоге платить чуть-чуть больше. А если он не пройдет по шаблону, то потеря не так уж и страшна для кредитора, ведь ИИ настроен на обработку вала в десятки тысяч заявок, есть из кого выбрать.

Для небольших банков картина иная: удельный вес каждого заемщика в общем портфеле ощутимо выше, поэтому внимания к нему больше. После первичного отбора оценкой заявки будут куда как детальнее заниматься уже живые опытные специалисты. В итоге предложение банка будет лучше «подогнано» под запросы и задачи заемщика.

Первые штрихи

Первичная проверка, как правило, идет в автоматическом режиме, данные подтягиваются изо всех доступных источников, к которым подключен банк. Поэтому для успеха заявки важно понимать логику, по которой работает ИИ. Вот некоторые пункты, на которые «обращают внимание» роботы.

1. Данные с «Госуслуг»: насколько они актуальны, соответствуют ли они указанным в заявке, не было ли в последнее время серьезных изменений.
2. Данные регистрации: подаете ли вы заявку на кредит в том же регионе, в котором у вас официальная регистрация.
3. Контактный телефон: номер в заявке должен быть зарегистрирован на того же человека, что подает заявку на кредит. Кроме того, лучше, если этот номер не был зарегистрирован за пару дней до подачи заявки – это часто воспринимают как негативный сигнал.
4. Наличие официального трудоустройства
5. Отсутствие неоплаченных штрафов, долгов по налогам и т.п.

Представленный список не исчерпывающий, но он уже дает понимание, с чем заемщику надо работать и что исправлять, чтобы улучшить свой портрет в глазах потенциального кредитора.

Качество кредитной истории

После того, как контакт признан настоящим «живым» заемщиком, с которым можно работать, проходит проверка его кредитной истории. В ней банк интересуют следующие параметры:

1. Нет текущих просрочек – одно из ключевых требований.
2. Есть успешный опыт пользования кредитами – в прошлом заемщик их успешно получил и без каких-либо проблем и сбоев смог погасить.
3. Погашение прошлых кредитов проходило по графику, без просрочек, кредитных каникул и прочих событий, которые могут говорить либо об экономических проблемах, либо о проблемах с обязательностью и пунктуальностью заемщика.
4. Длительность кредитной истории. Если история «нулевая», т.е. это у заемщика вообще первый кредит, для кредитора он - чистый лист, от которого непонятно, чего ждать.Таким заемщикам банки часто предлагают не самые выгодные условия, чтобы «подстраховаться от неизвестности».

Понятно, что если в кредитной истории есть очевидные проблемы, в том числе и негативные некредитные данные, которые могут «просочиться» в историю, перед подачей заявки стоит потратить время на то, чтобы погасить долги и подлечить кредитную историю. Как правило, на качественное «лечение» требуется минимум 6 месяцев, что нужно учитывать при планировании.

«Свой-чужой»

Для банка всегда предпочтительнее знакомый клиент, например, который получает официальную зарплату на карту, выпущенную банком. Такой заемщик гораздо прозрачнее для кредитора, ясно, что у него есть регулярный доход и каков объем этого дохода. То же касается карт, с которыми вы постоянно пользуетесь для покупок, для оплаты ЖКУ и т.п.

Часто рекомендуют при планировании кредита заранее перевести свою зарплатную карту в намеченный банк. Примерный временной горизонт – не менее 3 месяцев перед подачей заявки.

Связи, которые решают

Оценка заемщика по его профилю в социальных сетях – пока рассматривается как близкое будущее, но в целом это уже довольно распространенный инструмент для исследования профиля клиента. Как правило, кредитора интересуют три аспекта:

• Соответствует ли демонстрируемый образ жизни заявленным доходам.
• Нет ли «красных сигналов» о вредных привычках, экстремальных увлечениях или проблемах с законом.
• Структура социальных связей – нет ли в списке друзей «банкротных» сообществ, злостных неплательщиков, каких-то криминальных элементов и т.п.

Понятно, что пока этот инструмент не может считаться 100% объективным, но он уже сегодня может дать важные штрихи к портрету заемщика и в будущем его роль будет расти.