Как уменьшить ежемесячные платежи: рефинансирование через залоговый кредит

Не знаете, можно ли рефинансировать старый долг, используя кредит под залог недвижимости, как работает этот инструмент и какие у него преимущества? Норвик Банк, специализирующийся на залоговых кредитах, отвечает на эти вопросы.

Когда стоит рефинансировать кредит

Рефинансирование кредита — это финансовый инструмент, который может значительно уменьшить финансовую нагрузку. Представьте: меняете условия кредита — и начинаете платить меньше каждый месяц.

Можно рефинансировать практически любой кредит, включая те, что были взяты под залог дома, квартиры или участка. Но прежде чем бежать в банк за новым соглашением, стоит хорошо подумать и понять, в каких случаях это действительно оправдано.

Ситуации, когда рефинансирование с помощью кредита под залог недвижимости станет удачным решением:

• Если от срока кредита уже прошло немало, но до его окончания еще далеко, условно говоря до того, как вы миновали «экватор», пройдя середину в графике погашения. Тут можно хорошо сэкономить, пересмотрев условия.
• Когда залоговую недвижимость можно использовать для сдачи внаем и так получить дополнительный доход, который полностью или частично компенсирует расходы на погашение кредита.

Важно: рефинансирование кредита только с оглядкой на привлекательные низкие проценты — не всегда лучшая стратегия. Прежде чем делать выбор, лучше посчитать общую сумму, которую придется переплатить по новым условиям, и сравнить это с текущими выплатами. Также стоит обратить внимание на изменение срока кредитования: как это скажется на размере ежемесячных платежей.

Почему может понадобиться рефинансирование «вручную» 

Когда заемщики решают оформить рефинансирование в банке, используя кредит под залог недвижимости, их основная цель — улучшить условия кредитования. 

Рефинансирование «вручную» — это процесс, когда заемщик лично обращается в банк для замены текущего кредита на новый с лучшими условиями. Этот подход позволяет детально обсудить все нюансы и обеспечивает индивидуальный подход к финансовым потребностям.

Почему заемщики часто выбирают этот инструмент:

• Рефинансирование кредита поможет улучшить кредитную историю, если имеются просрочки
• Если есть несколько кредитов, рефинансирование позволит объединить их в один, с одним платежом и единой процентной ставкой
• Если надо перейти с потребительских кредитов на залоговые, которые обычно предлагают более низкие ставки и возможность растянуть платежи на более длительный срок. Хотя это может привести к большей переплате в долгосрочной перспективе, уменьшение ежемесячных выплат существенно облегчит финансовый груз в настоящий момент. Кроме того, при высокой инфляции, которая может периодически возникать, более низкая ставка и меньший ежемесячный платеж помогут сберечь покупательную способность денег
• Если требуются дополнительные средства к текущему кредиту, можно воспользоваться рефинансированием и запросить у банка большую сумму. Основная часть пойдет на закрытие старого долга, а оставшиеся деньги можно использовать по своему усмотрению

Как происходит процесс рефинансирования кредита

Когда вы решаете оформить рефинансирование кредитов других банков, используя кредит под залог недвижимости, весь процесс подчиняется четкой и продуманной последовательности действий. В первую очередь, нужно найти банк, который предложит наиболее привлекательные условия для нового кредита. Далее процедура состоит из нескольких ключевых этапов:

1. Анализ текущего кредита. Надо тщательно изучить условия действующего кредита и определить, какие пункты могут быть улучшены — ставка, срок кредитования или ежемесячный платеж.
2. Оценка. Недвижимость, которая планируется использовать в качестве залога, должна быть оценена профессиональным оценщиком. Так банк сможет определить размер кредита, который может быть выдан.
3. Подача заявления на рефинансирование. Заявка в банк заполняется с указанием необходимых данных о финансовом положении, недвижимости и целях рефинансирования.
4. Анализ кредитоспособности. Банк рассматривает кредитную историю, доходы и другие финансовые показатели физ лица, чтобы проверить, сможет ли оно обслуживать новый кредит под залог недвижимости. 
5. Оформление залога. При одобрении заявки проводится процедура регистрации недвижимости в качестве залога в Росреестре. 
6. Заключение договора рефинансирования. После всех проверок и оценок подписывается договор с новыми условиями о выдаче кредита под залог недвижимости. Этот этап также включает закрытие старого кредита.
7. Выдача кредитных средств. Новые средства, как правило, направляются на погашение текущего кредита, а оставшаяся сумма перечисляется заемщику.

В результате, недвижимость теперь находится в залоге у банка, рефинансирование кредита начинает действовать, а заемщик переходит к оплате по более выгодным условиям. 

Преимущества рефинансирования через залоговый кредит 

Рефинансирование через кредит под залог квартиры или дома с участком может стать настоящим спасением для тех, кто хочет облегчить жизнь и привести в порядок свои финансовые обязательства. 

Основные преимущества этой финансовой стратегии:

• Снижение процентной ставки. Рефинансирование с предоставлением недвижимости в залог часто предлагает более низкую процентную ставку по сравнению с первоначальными условиями. Это значит, что общая сумма, которую физ лицо переплачивает за пользование кредитом, существенно уменьшается.
• Уменьшение размера ежемесячных выплат. Растягивание долга на более длинный срок под меньший процент уменьшает ежемесячные выплаты. Финансовая жизнь становится проще, спокойнее, и вот уже дышится как-то полегче.
• Объединение долгов. Рефинансирование кредитов других банков у нового кредитора под залог недвижимости позволяет собрать все долговые обязательства в одно. Это делает управление финансами проще, ведь теперь нужно думать только об одном платеже вместо нескольких.
• Улучшение кредитной истории. Регулярные и своевременные платежи по рефинансированному кредиту могут помочь улучшить кредитную историю, особенно если избавиться от просрочек по другим кредитам.
• Высвобождение залога. Рефинансирование кредита освободит от обременения недвижимость, которая ранее была в залоге. Это дает возможность использовать ее для получения нового кредита с более комфортными условиями. Это особенно актуально, если у заемщика несколько квартир и он хочет продать одну из них, но она в залоге. Новый кредит может снять этот залог, и освободить квартиру для продажи.
• Доступ к дополнительным средствам. При оформлении нового кредита под залог недвижимости можно получить сумму, превышающую текущий долг, если стоимость залогового имущества в собственности это позволяет. Эти средства можно использовать на любые цели: ремонт, образование или инвестиции.

Давайте посмотрим, как этими преимуществами воспользовался Игорь.

Игорь — мастер финансового планирования с впечатляющей финансовой дисциплиной и почти идеальной кредитной историей, за исключением одного случайного опоздания платежа по кредиту на ремонт кухни. Автокредит и ипотека оплачивались всегда вовремя, как по нотам.

Заметив, что мог бы платить меньше, Игорь решил оптимизировать свои кредиты, но неожиданно наткнулся на препятствие.

Изначально он хотел заменить все свои кредиты на один с более легкими условиями, чтобы уменьшить ежемесячный платёж. Но всё пошло не так, как планировалось. Банки стали более придирчивы к любым ошибкам в кредитной истории. Они сразу отказались рефинансировать его потребительский «кухонный» кредит из-за одного просроченного платежа. Автокредит, как оказалось, выдавший его банк вообще не рефинансирует. А по ипотеке, после долгих раздумий, банк согласился, но условия вышли совсем не интересные.

Игорь не из тех, кто легко сдаётся. Он вспомнил мудрость, которую однажды услышал в автосервисе: «Не бывает таких гаек, которые нельзя открутить, бывают неподходящие инструменты». Вот и Игорь решил найти правильный «инструмент», чтобы уладить свои финансовые дела.

Оказывается, он может использовать свою квартиру как инструмент для решения финансовых вопросов. А точнее — взять кредит под залог этой самой квартиры. Банк готов выдать до 75% от рыночной стоимости недвижимости, и это при комфортных процентах и сроке до 20 лет. Теперь у Игоря в руках правильные инструменты. Под залог недвижимости он может оформить рефинансирование своего нецелевого «проблемного» кредита.

Игорь делает следующие шаги:

1. Он точно считает, сколько денег нужно, чтобы закрыть все три кредита досрочно.
2. Берет необходимую сумму, используя кредит под залог квартиры.
3. С этими деньгами Игорь досрочно погашает текущие кредиты

В результате, вместо трёх разных дат погашения кредитов, теперь у Игоря только одна. Значит, и стресса в три раза меньше, а бонусом – комфортные ежемесячные платежи.